最近征信的動(dòng)作比較多，花唄接入征信、P2P接入征信，二代征信中還預(yù)留了水電費(fèi)的繳費(fèi)情況，又納入了獻(xiàn)血的信息，似乎征信有要“一統(tǒng)江湖”的架勢(shì)。
其中，尤其是部分P2P、小貸、甚至有些消費(fèi)金融公司，實(shí)際的年化費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)8月0日最高法公布的民間借貸司法保護(hù)利率上限，甚至比原來(lái)“兩線三區(qū)”中36%的上限還要高。
其中很多P2P接入征信的數(shù)據(jù)都是云里霧里、遮遮掩掩，自己的信心都不足。
借款人于是有這樣的疑問(wèn)：“高利貸都接入征信，是不是征信的濫用？”
先說(shuō)結(jié)論：
過(guò)程確實(shí)有瑕疵，但是濫用談不上。
我們分三個(gè)點(diǎn)來(lái)討論這個(gè)問(wèn)題：
通常認(rèn)為現(xiàn)代征信的起源是19世紀(jì)英國(guó)裁縫們之間自發(fā)建立的信息共享機(jī)制，拒絕為那些賴(lài)過(guò)賬的“紳士”服務(wù)。從這個(gè)雛形開(kāi)始，征信的本質(zhì)一直都沒(méi)有變化。
現(xiàn)在一般認(rèn)為，征信是指征信機(jī)構(gòu)作為信用交易雙方之外的獨(dú)立第三方，收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，以在一定程度上揭示信息主體的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，協(xié)助授信人或投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種信息服務(wù)活動(dòng)。
這個(gè)定義里面有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，體現(xiàn)了征信的本質(zhì)：
我國(guó)央行征信也同樣具有以上的本質(zhì)特征，征信數(shù)據(jù)庫(kù)中所記錄的主要為信用信息，出具的信用報(bào)告主要是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)等出借人以支持合理的貸款決策。
征信報(bào)告中僅僅體現(xiàn)的是信用行為的記錄，征信記錄并不代表道德水平，征信記錄不好也不代表就會(huì)受到其他行政或者道德上的懲罰。
從這個(gè)意義上講，將花唄、P2P平臺(tái)的信貸記錄納入征信體系的行為本身，數(shù)據(jù)本身體現(xiàn)的是被記錄人的履約情況，確實(shí)屬于征信應(yīng)該記錄的范圍，這些信息的納入并不是征信的濫用。
在征信這個(gè)問(wèn)題上，作為金融消費(fèi)者的借款人主要擁有以下合法權(quán)益：
1、 知情權(quán)
金融消費(fèi)者應(yīng)被告知信用信息采集的范圍、內(nèi)容，信用信息的產(chǎn)生及后果。
2、隱私權(quán)
信用信息的采集、加工、保存、對(duì)外提供都應(yīng)取得信息主體的同意，嚴(yán)格遵守個(gè)人隱私權(quán)。
3、公平交易權(quán)
信用信息的產(chǎn)生和使用應(yīng)該是在公平、公正的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，不能因不公正的信用信息和對(duì)個(gè)人信用報(bào)告欠合理的理解而剝奪金融消費(fèi)者的貸款、就業(yè)等權(quán)利。
4、救濟(jì)權(quán)
救濟(jì)權(quán)包括異議權(quán)、投訴權(quán)和訴訟權(quán)。主要針對(duì)消費(fèi)者對(duì)于信息采集、保存的過(guò)程和結(jié)果存在異議的情況下進(jìn)行異議申訴、行政投訴、以及法院起訴的權(quán)力。
以P2P平臺(tái)為例，由于復(fù)雜的歷史原因，當(dāng)前的操作可以說(shuō)對(duì)以上四大權(quán)益的全面侵害。
我之前寫(xiě)過(guò)征信異議申訴的流程，不過(guò)實(shí)際操作下來(lái)，并不是每個(gè)人都可以得到理想的結(jié)果。
對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，只有努力增加收入，最終還款，才能從根本上解決債務(wù)以及因?yàn)閭鶆?wù)而導(dǎo)致的其他問(wèn)題，征信問(wèn)題也一樣，還是需要用還錢(qián)來(lái)解決。
所以，對(duì)于借款人來(lái)講，最經(jīng)濟(jì)的方式，還是和平臺(tái)協(xié)商還款的金額，爭(zhēng)取以法律允許范圍之內(nèi)的利率結(jié)清欠款，同時(shí)要求平臺(tái)向征信中同步相關(guān)信息，或者爭(zhēng)取對(duì)之前征信信息的修改。
其實(shí)，對(duì)于P2P網(wǎng)貸逾期的借款人來(lái)說(shuō)，征信記錄的相對(duì)重要性已經(jīng)大大降低了，暫時(shí)不需要太糾結(jié)這個(gè)問(wèn)題。
對(duì)于逾期的借款人來(lái)說(shuō)，最重要的是保證正常的、基本的工作和生活，同時(shí)要停止新的負(fù)債，所以征信影響貸款這個(gè)因素暫時(shí)沒(méi)有那么重要。
總之，P2P網(wǎng)貸、花唄等接入征信，不能算濫用。借款人暫時(shí)不用太糾結(jié)征信的問(wèn)題，而是要積極和平臺(tái)協(xié)商還款，才能根本上解決債務(wù)問(wèn)題。