臣財貸款網5月4日訊，央行連續(xù)五次下調存貸款利率，讓貸款成本驟降，但個人向銀行申辦貸款量卻不升反降。這標志著網絡貸款正加速蠶食著傳統(tǒng)融資機構，成為大眾心中僅次于銀行的借款新渠道。
銀行各類貸款全面下滑
近日發(fā)布的銀率網銀行評測報告顯示，2015年個人向銀行申辦貸款量出現(xiàn)下滑，降幅達3.23個百分點。為何在降息周期內，向銀行申請貸款的用戶量卻不升反降呢?個人貸款用戶去哪兒了呢?
目前銀行個人貸款主要分為房貸、消費貸、車貸和個人經營貸。除個人住房貸款逆襲上漲之外，其他各類貸款全面下滑。
銀率網分析師閆博鍇認為，貸款買房是老百姓向銀行申辦最多的貸款，通過近幾年的銀行評測數據可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是達到77.42%的歷史峰值。目前的房價讓買房人貸款額少則幾十萬多則上百萬，而且一貸就是幾十年，這種貸款的需求是其他借款渠道無法解決的，這讓銀行有了得天獨厚的優(yōu)勢，也就是掌握了核心競爭力。
而其他個人貸款產品銀行則不具有房貸這種競爭力，很多融資渠道都能夠解決，而且解決的比銀行要靈活。這就分流了很多貸款人群。如果銀行要想讓潛在貸款客戶回來，還是要利用自身優(yōu)勢，做點別人做不到的事情，讓產品更替近借款人實際需求。
“通過銀行獲批貸款的主力軍主要集中在年齡在25-40歲，年收入在6-20萬，本科學歷，生活在沿海和經濟發(fā)達地區(qū)的用戶群體。”閆博鍇表示，由此可見，銀行掌握著全國高質量的信貸資源。但在追求高質量信貸資產的同時，也犧牲掉了很多的潛在的貸款用戶，比如那些欠發(fā)達地區(qū)的用戶和借款資質差一些的借款人。
網貸和電商平臺成為貸款首選
對于個人借款來說，最關注的是借錢的成本和拿錢的速度。銀率網數據顯示，從借款人在銀行最終獲批的貸款利率來看，大部分人拿到的貸款利率都要低于央行基準貸款利率之下，融資成本明顯要低于其他貸款渠道。
但銀行消費型貸款和經營貸款在辦理周期上明顯要慢于其他貸款渠道。以京東白條，淘寶的借唄，騰訊的微粒貸為代表的網絡貸款產品，都是動動手指就能做到秒批。民間融資更是打著當天審批當天放款的招牌，在幾天內解決問題。
在個人貸款備選渠道中，網貸和電商平臺成為大家的首選。這兩個渠道正是互聯(lián)網金融的代表，已經超過民間借貸、小貸公司、汽車金融公司等傳統(tǒng)的線下融資渠道，也逐步分流著銀行借貸模式。
閆博鍇認為，過去金融市場是不理性的，信息是不完全的，也是不對稱的，但現(xiàn)在個人的信息已變得數字化，信息的不完全和不透明正在消逝，這對借貸雙方都是大大的利好。未來誰能掌握和用好大數據，用心去貼近用戶實際需要，誰就會獲得用戶的青睞。
互聯(lián)網貸款產品具有設計人性化、審批速度快、借貸門檻低、不受地域限制和利于傳播等特點，能迅速為大眾所了解和接受。
銀行在貸款產品審批時要考慮很多成本和風控的因素，無法做到其他融資渠道那樣靈活，但未來在審批流程上完全有優(yōu)化的空間。
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