去年，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行 銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加大對(duì)消費(fèi)者領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指導(dǎo)意見(jiàn)”），指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī)定從2018年1月1日起，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為80%；自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為85%；二手車(chē)貸款最高發(fā)放比例為70%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了一輛裸價(jià)為10萬(wàn)元（不含稅）的傳統(tǒng)燃油新車(chē)，只需要付2萬(wàn)元的首付。

指導(dǎo)意見(jiàn)雖然提高了汽車(chē)貸款發(fā)放比例，降低了首付金額，但是市面上的汽車(chē)融資租賃公司的首付金額更低--往往宣稱(chēng)只需0元首付?！疤煜聸](méi)有免費(fèi)的午餐”，這些汽車(chē)融資租賃公司為什么可以做到0元首付，它們是否存在商業(yè)欺詐？

汽車(chē)融資租賃是什么

汽車(chē)融資租賃并不是真的租車(chē)，而是一種靈活的貸款買(mǎi)車(chē)方式。車(chē)主只需要支付1成首付甚至0元首付，就可以喜提愛(ài)車(chē)。合同簽訂后，車(chē)主每個(gè)月按照合同還車(chē)貸，在此期間車(chē)主可以使用汽車(chē)，但不可以轉(zhuǎn)賣(mài)汽車(chē)。等到合同期限到期的時(shí)候，車(chē)主擁有兩種選擇，第一種將尾款還清，獲得汽車(chē)的所有權(quán)；第二種不付尾款，將汽車(chē)退還給汽車(chē)融資租賃公司，但前期支付的車(chē)貸全部不能退回。

汽車(chē)融資租賃和銀行貸款的區(qū)別

區(qū)分汽車(chē)融資租賃和貸款的方法是，看車(chē)主對(duì)汽車(chē)所有權(quán)和使用權(quán)的擁有情況。以汽車(chē)融資租賃的方式購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)，只有當(dāng)車(chē)主支付完尾款才擁有汽車(chē)所有權(quán)。而以貸款的方式購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)，意味著車(chē)主在簽訂貸款合同的那一刻，就可以同時(shí)擁有汽車(chē)所有權(quán)和使用權(quán)。

“0元首付”背后的陷阱

很多汽車(chē)融資租賃公司在宣傳的時(shí)候，往往用“0元首付”、“0元提車(chē)”、“無(wú)其它費(fèi)用”等標(biāo)語(yǔ)來(lái)“套路”車(chē)友們。說(shuō)實(shí)話，這些標(biāo)語(yǔ)確實(shí)很吸引那些想買(mǎi)車(chē)，但又沒(méi)什么錢(qián)的消費(fèi)者。然而，免費(fèi)的東西最貴，因?yàn)槠?chē)融資租賃的首付低，所以它只能依靠高利息來(lái)盈利，一般汽車(chē)融資租賃的三年利息率為30%。我們來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算，看看到底是融資租賃買(mǎi)車(chē)劃算，還是銀行貸款買(mǎi)車(chē)劃算？

假設(shè)車(chē)友購(gòu)買(mǎi)了一輛價(jià)值10萬(wàn)元（不含稅）的新車(chē)，貸款期限為3年。

按照融資租賃的方式購(gòu)車(chē)，車(chē)友需要支付10*30%=3萬(wàn)元的利息，汽車(chē)最后到手價(jià)為10+3=13萬(wàn)元。

按照銀行貸款的方式購(gòu)車(chē)，車(chē)友需要支付2萬(wàn)元的首付，8*1.12=8.96萬(wàn)元的本金和利息（利率按照2018年中國(guó)銀行三年貸款利率12%來(lái)算），以及8547+5000+500+2000=1.6047萬(wàn)元的購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、上牌費(fèi)和貸款保證金。汽車(chē)最后到手價(jià)為12.5647萬(wàn)元。

可見(jiàn)，號(hào)稱(chēng)0元首付的汽車(chē)融資租賃并不能為車(chē)主省錢(qián)，相反它從車(chē)友那賺了更多的錢(qián)。所以說(shuō)，買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精！

最后，提醒車(chē)友們一下，汽車(chē)融資租賃行業(yè)主體魚(yú)龍混雜，銀行、汽車(chē)制造商、小額貸公司以及P2P公司一股腦地涌入這個(gè)行業(yè)，掩蓋了汽車(chē)融資租賃這一金融服務(wù)的真實(shí)交易場(chǎng)景。尤其是小額貸和P2P公司的進(jìn)入，給車(chē)友們的融資租賃行為帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。