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泗洪縣創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施暫行辦法
第一章 總則
第一條為進一步優(yōu)化營商環(huán)境，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔保貸款促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，富民增收作用，規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放管理，根據(jù)《中國人民銀行南京分行、江蘇省財政廳、江蘇省人力資源和社會保障廳關(guān)于印發(fā)<江蘇省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法（試行）>的通知》（南銀發(fā)〔2017〕66號）、《關(guān)于做好江蘇省富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理工作的通知》（蘇財金〔2018〕124號）文件精神，結(jié)合泗洪實際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔保貸款，是指以具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金（以下簡稱“擔?；稹保┨峁＃ㄐ∥⑵髽I(yè)只貼息不擔保），由經(jīng)辦此項貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱“經(jīng)辦銀行”）發(fā)放，由財政部門適當給予貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴大就業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。
第三條本辦法所稱擔?；?，是指由縣政府出資設(shè)立的，用于為創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保的專項基金，初設(shè)2000萬元，根據(jù)實施效果適時進行補充。
第四條本辦法所稱經(jīng)辦銀行，是指由人民銀行泗洪縣支行（以下簡稱縣人行）會同泗洪縣財政局（以下簡稱縣財政局）、泗洪縣人力資源和社會保障局（以下簡稱縣人社局）通過公開招標等方式，確定的為符合條件的個人和小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
經(jīng)辦銀行確定后，應與縣人行、縣財政局、縣人社局簽訂合作協(xié)議，明確實施細則、各方權(quán)責。
第二章 貸款對象、條件和用途
第五條個人創(chuàng)業(yè)者。是指法定勞動年齡內(nèi)，經(jīng)工商注冊創(chuàng)辦個體工商戶、企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，或依法登記設(shè)立民辦非企業(yè)單位，或經(jīng)認定開展網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)的在校大學生、城鄉(xiāng)勞動者。其中，城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生（含大學生村官和留學歸國學生）、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口為重點群體。對個人創(chuàng)業(yè)者中的婦女，應給予重點支持。
第六條小微企業(yè)。是指縣內(nèi)登記注冊，當年（申請之日前12個月內(nèi)）新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的重點群體（不包括大學生村官、留學回國學生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶）人數(shù)達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達到15%），并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業(yè)。小微企業(yè)認定標準按照《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）執(zhí)行。
第七條借款人應符合以下條件：
（一）有具體經(jīng)營項目；
（二）信用記錄良好，無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規(guī)行為；
（三）除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款以及5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，本人及其配偶應沒有其他貸款；
第八條創(chuàng)業(yè)擔保貸款只能用于借款人企業(yè)或創(chuàng)業(yè)項目開辦經(jīng)費、流動資金周轉(zhuǎn)、技術(shù)改造等生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得用于購買股票、期貨等有價證券和從事股本權(quán)益性投資，不得用于違反國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定的用途。
第三章 貸款額度、期限和利率
第九條 個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度具體根據(jù)創(chuàng)業(yè)人員類別、帶動就業(yè)情況等評定，最高不超過50萬元；小微企業(yè)貸款額度根據(jù)新招用的重點困難群體并與其簽訂1年以上勞動合同的人數(shù)達到全部員工的25%（100人以上的企業(yè)達到15%），可申請最高不超過200萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款。
第十條 借款人、經(jīng)辦銀行應當根據(jù)借款人經(jīng)營活動和資金周轉(zhuǎn)情況，約定創(chuàng)業(yè)擔保貸款還款方式和計結(jié)息方式，合理確定貸款期限。個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限最長不超過3年，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限最長不超過2年，經(jīng)縣相關(guān)部門和經(jīng)辦銀行同意，可以展期1次，展期期限不超過1年。
第十一條 個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率由經(jīng)辦銀行參照當期貸款市場報價利率（LPR）并結(jié)合借款人信用情況、風險分擔方式合理確定，加點最高不超過130個基點。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率，由經(jīng)辦銀行參照當期貸款市場報價利率（LPR）并結(jié)合借款人信用情況、風險分擔方式合理確定，加點最高不超過180個基點。貸款利率應在貸款合同中載明，各經(jīng)辦銀行不得以任何形式變相提高創(chuàng)業(yè)擔保貸款實際利率或額外增加貸款收費。
第四章 貸款擔保
第十二條擔保基金所需資金從一般預算中安排，撬動創(chuàng)業(yè)擔保貸款規(guī)模基本達到擔?；鹩囝~的10倍。同時建立擔?；鸪掷m(xù)補充機制，提高擔保基金的代償能力。
第十三條擔保基金應在經(jīng)辦銀行封閉管理，專門用于創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)。擔保基金運營應與其他業(yè)務(wù)分離管理，單獨核算。
第十四條擔?；饟ＹJ款責任余額不得超過擔保基金余額的10倍。達到10倍時，暫停受理新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請，并按照有關(guān)程序及時補充擔?；?。
第十五條對逾期的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)催收后仍未歸還的，經(jīng)縣財政、人社部門審核后由擔?；鹪?個月內(nèi)按80%比例并代償。代償后，經(jīng)辦行仍應履行追償義務(wù)，追償所得資金、財產(chǎn)80%用于償還擔?；稹?/p>
第五章 貸款管理
第十六條創(chuàng)業(yè)擔保貸款按照“借款人依規(guī)定申請，縣人社局提供符合條件名冊，經(jīng)辦銀行調(diào)查、審核放貸，縣財政局按規(guī)定貼息”的流程辦理。符合條件的個人創(chuàng)業(yè)者攜帶工商執(zhí)照、身份證、戶口簿、帶動就業(yè)名冊等申報材料到縣人社局提出申請，縣人社局一般5個工作日內(nèi)完成申報審批，經(jīng)辦銀行在接到符合貸款資格條件人員名單后2個工作日內(nèi)完成調(diào)查和審核放貸手續(xù)。
第十七條符合條件的小微企業(yè)攜帶下列材料到縣人社局提出申請，縣人社局在7個工作日內(nèi)審核申報材料，協(xié)同經(jīng)辦銀行對貸款企業(yè)進行調(diào)查評估，核定貸款額度，報財政部門備案；借款企業(yè)憑蓋章確認的《創(chuàng)業(yè)貸款初審意見書》辦理貸款。
申報材料：
（1）營業(yè)執(zhí)照；
（2）《泗洪縣小微企業(yè)帶動就業(yè)花名冊》以及企業(yè)和新招用人員簽訂的勞動合同、企業(yè)為職工繳納社會保險繳費憑證或企業(yè)工資支付憑證（工資表）、工資發(fā)放流水憑條等證明材料；
（3）《泗洪縣小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款申請審核表》；
（4）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（4050、殘疾、特困、低保）、復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、建檔立卡貧困人口相關(guān)證明材料。
第十八條經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人實際，可要求追加提供如下形式之一的擔保：
（一）自然人擔保。黨政機關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)及經(jīng)辦銀行認可的其他具備擔保能力的人員提供連帶責任保證擔保。個人創(chuàng)業(yè)貸款原則上提供一名擔保人即可。
（二）抵押擔保。按有關(guān)規(guī)定可辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、林權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等。
（三）質(zhì)押擔保。自然人或企業(yè)擁有的銀行定期存單、有價證券、股權(quán)、債權(quán)、應收賬款、無形資產(chǎn)等。
第十九條 鼓勵經(jīng)辦銀行對資信情況良好的借款人降低擔保要求。對符合以下條件之一、且人民銀行個人征信系統(tǒng)無不良記錄的創(chuàng)業(yè)對象可不追加擔保：
（一）對于10萬元（含）以內(nèi)的貸款，經(jīng)辦銀行原則上應不追加擔保要求；
（二）對于10萬元到30萬元（含）以內(nèi)的貸款，被選樹為市級以上創(chuàng)業(yè)典型、獲得省級以上創(chuàng)業(yè)示范基地推薦等信用良好的創(chuàng)業(yè)者，或者經(jīng)金融機構(gòu)評估認定的信用小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶等特定群體，經(jīng)辦銀行可以不追加擔保要求。
對經(jīng)辦機構(gòu)綜合評估后需提供追加擔保的貸款申請，貸款對象或其親友的房屋、汽車、機器設(shè)備、大件耐用消費品或有價證券等經(jīng)評估認可，均可作為抵押品。第三人提供追加擔保的，包括機關(guān)、事業(yè)單位在職工作人員，經(jīng)濟效益較好的企業(yè)工作人員以及有固定工作、固定收入的其他人員。
第六章 貸后管理
第二十一條創(chuàng)業(yè)擔保貸款到期，借款人不能按期足額償還貸款的，經(jīng)辦銀行應當積極催收。逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款經(jīng)擔?；鸫鷥敽?，經(jīng)辦銀行仍應積極追償。在規(guī)定期限內(nèi)確實無法追償?shù)模?jīng)審核同意從擔?；鹬泻虽N。核銷后，經(jīng)辦行仍應履行追償義務(wù)。
第二十二條經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款逾期率（逾期貸款余額/全部貸款余額）達到10%時，應暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)采取整改措施并報縣人行、縣財政局、縣人社局同意后，方可恢復開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款逾期率達到20%時，終止與該銀行的創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)合作。
第二十三條對出現(xiàn)逾期的貸款，縣人社局要積極配合經(jīng)辦銀行督促借款人及時歸還，并及時將借款人的不良信用提供至相關(guān)信用信息數(shù)據(jù)庫。經(jīng)辦銀行要及時將借款人的信貸業(yè)務(wù)信息報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對惡意逃廢金融債務(wù)的，公安、法院等部門要加大打擊力度，確保金融資產(chǎn)不受損失。
第二十四條在操作規(guī)范、勤勉盡責的前提下，經(jīng)辦銀行的創(chuàng)業(yè)擔保貸款質(zhì)量考評情況可不納入商業(yè)銀行內(nèi)部不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第七章 貸款貼息和獎補
第二十五條對符合規(guī)定的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，縣財政結(jié)合省以上財政資金給予100%貼息；對符合條件的小微企業(yè)按規(guī)定發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，縣財政結(jié)合省以上財政資金給予基準利率的50%貼息支持。對展期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款及逾期后產(chǎn)生的利息，縣財政不予貼息。
縣財政局、縣人社局應積極向省財政申請省級創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息補助專項資金。同時，積極申請專項獎勵資金，統(tǒng)籌用于創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作成效突出的相關(guān)單位經(jīng)費補助，以及用于推動創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作規(guī)范開展相關(guān)的宣傳、審計等費用支出。
第二十六條經(jīng)辦銀行按照國家財務(wù)會計制度和創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策有關(guān)規(guī)定，計算創(chuàng)業(yè)擔保貸款應貼息金額，每月向縣人社部門預先申報貼息金額，縣人社部門根據(jù)經(jīng)辦銀行申報每月提前預付50%貼息，并在每季度末將余下貼息撥付給經(jīng)辦銀行。貼息資金申請應包括貸款發(fā)生額、季初余額、季末余額、貸款發(fā)生筆數(shù)、申請貼息資金額等內(nèi)容。明細表中包括每筆貸款的項目名稱、貸款金額、發(fā)放時間、期限、利率、借款人名稱、本期申請貼息資金額等內(nèi)容。
第八章 部門職責
第二十七條縣人行負責會同縣人社局、縣財政局等部門建立跨部門協(xié)調(diào)機制，定期召開聯(lián)席會議，共同做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的組織和實施工作；建立健全創(chuàng)業(yè)擔保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計和監(jiān)測制度，加強各部門信息溝通和共享；指導經(jīng)辦銀行落實創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策要求。從便民、惠民角度出發(fā)，會同相關(guān)單位制訂實施細則。
第二十八條縣人社局負責做好借款人資格等情況的核實審查，會同各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道負責提供符合條件的貸款人名冊；積極向創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請者提供創(chuàng)業(yè)指導、創(chuàng)業(yè)培訓等服務(wù)；加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款的宣傳，擴大創(chuàng)業(yè)擔保貸款受益面。具體負責督促經(jīng)辦銀行做好逾期貸款的代償追償工作。審核貼息資金，會同縣財政局向省級部門申請專項補助資金及獎勵資金；從便民、惠民角度出發(fā)，會同相關(guān)單位制訂實施細則。
第二十九條縣財政局負責做好擔?；饎潛?、貼息資金和獎補資金的管理工作，制訂相關(guān)管理細則，明確相關(guān)資金使用規(guī)定及程序，加強對創(chuàng)業(yè)擔保基金運行和財政貼息執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，確保資金依法合規(guī)使用；會同縣人社局積極向上爭取專項資金及獎勵資金。
第三十條經(jīng)辦銀行要制定創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法，規(guī)范貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理等各個環(huán)節(jié)，加強對創(chuàng)業(yè)真實性、貸款資金投向的監(jiān)督管理；負責做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款的貸前調(diào)查、貸后跟蹤、貸款催收、追償?shù)裙ぷ?；建立?chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放臺賬，及時申請財政貼息和代償資金。經(jīng)辦銀行要負責做好創(chuàng)業(yè)貸款的相關(guān)統(tǒng)計工作，每季度向縣人行、縣財政、縣人社部門報告創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放回收情況。
第三十一條縣人行會同縣人社局、縣財政局加強對經(jīng)辦銀行、擔?；疬\營管理機構(gòu)創(chuàng)業(yè)擔保貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)督，并實施相應的激勵和約束措施。
第九章 附 則
第三十二條本辦法由縣人行、縣人社局、縣財政局負責解釋。
第三十三條本辦法自發(fā)布之日起實施。本辦法印發(fā)前發(fā)布的有關(guān)創(chuàng)業(yè)擔保貸款的相關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。實施之日前已生效的創(chuàng)業(yè)擔保貸款合同，仍按原合同約定執(zhí)行。