一、廠家金融模式
說(shuō)白了，就是汽車(chē)廠商提供的融資方案，比如上海大眾就有上汽財(cái)務(wù)，寶馬就有寶馬金融。這種廠家金融模式，最大的特點(diǎn)就是審批快、利率靈活。購(gòu)車(chē)人只需要提供本人身份證，快則幾分鐘慢則幾個(gè)小時(shí)，審批結(jié)果就會(huì)出來(lái)，購(gòu)車(chē)款就會(huì)匯入經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)，有現(xiàn)車(chē)的話(huà)辦妥手續(xù)就可以提車(chē)了。同時(shí)，汽車(chē)廠家結(jié)合各種車(chē)型的銷(xiāo)售情況，可以制定不同的利率方案。所有才會(huì)有0利率購(gòu)車(chē)啊這些營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，其中的原因，你懂的。
二、信用卡分期模式
就是信用卡消費(fèi)分期，不收取利息，但要收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式為單利模式，可一次性收取也可分期收取。舉個(gè)例子，張女士的信用卡成功申請(qǐng)10萬(wàn)元“汽車(chē)分期額度”，執(zhí)行24期（2年）的分期付款交易，分期手續(xù)費(fèi)率7%。則手續(xù)費(fèi)為7000元，每期需支付的本金為100000÷24=4166元。由于100000無(wú)法除盡24，所以多出的16元就算入第一期分期額里面（但有的銀行會(huì)將余出的金額計(jì)入最后一期）。所以：
如果選擇一次性收取分期手續(xù)費(fèi)，則首期應(yīng)還款總額為11182（4182+7000）元，其中4182元為首期應(yīng)還分期交易金額，即4166+16=4182元，7000元為分期手續(xù)費(fèi)；剩余23期每期應(yīng)還款金額為4166元；
如果選擇分期收取手續(xù)費(fèi)，則每期還款額=每期需支付的本金+每期需支付的利息。即每期還款額=100000÷24+100000*7%÷24，由于無(wú)法除盡，多出的算入第一期。則首期還款總額為4182+307=4489元，剩余23期每期應(yīng)還金額為4457元。
說(shuō)了這么多，到底哪種劃算呢？
廠家金融模式下利息計(jì)算采取的是復(fù)合利率計(jì)算方式，信用卡分期模式下利息計(jì)算采取的是簡(jiǎn)單利率計(jì)算方式。
以購(gòu)車(chē)貸款100000元，3年分期計(jì)算：
也就是說(shuō)，在購(gòu)車(chē)人信用狀況良好、同等期限的條件下，如果廠家金融的利率高于5.688%，那么肯定是選信用卡分期；反之則選擇廠家金融模式。