四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信息科技中心總經(jīng)理? 夏浩淳

中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題不僅關(guān)系到現(xiàn)代化和工業(yè)化進(jìn)程，也關(guān)系到我國城市化進(jìn)程、實(shí)現(xiàn)共同富裕、快速經(jīng)濟(jì)發(fā)展等一系列重大問題。由于三農(nóng)和小微企業(yè)存在資信水平不高、抵押物缺乏、信用數(shù)據(jù)不完善、擔(dān)保體系不健全等問題，部分金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸，導(dǎo)致三農(nóng)和小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴等問題，制約了三農(nóng)的發(fā)展。

為解決三農(nóng)問題，國家紛紛出臺政策方針，做出一系列重大決策及部署，支持三農(nóng)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興?！吨袊y行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》指出：積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新信貸方式、風(fēng)險(xiǎn)管理手段等，提高信貸審批效率，豐富小微企業(yè)及“三農(nóng)”融資方式與產(chǎn)品種類，降低融資成本。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》指出：因地制宜發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)，降低農(nóng)村金融服務(wù)門檻，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額貸款、存款等金融服務(wù)。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》指出：積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，提升涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別與處理水平。創(chuàng)新信用評價(jià)模式，逐步提高信用貸款所占的比重。

四川農(nóng)信積極響應(yīng)國家政策方針，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、分布式、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，建設(shè)智能貸款，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，制定了“提升客戶體驗(yàn)”、“提升智能化水平”和“提高風(fēng)控能力”三大業(yè)務(wù)目標(biāo)，踐行普惠金融，助力三農(nóng)發(fā)展。圖1是智能貸款應(yīng)用架構(gòu)圖。

圖 1? 智能貸款應(yīng)用架構(gòu)圖

基于互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的智能貸款是對四川農(nóng)信建設(shè)智慧銀行戰(zhàn)略的實(shí)施落地。智能貸款的應(yīng)用架構(gòu)可以很好支撐智能貸款的業(yè)務(wù)目標(biāo)和技術(shù)目標(biāo)。一是實(shí)現(xiàn)線上信貸產(chǎn)品的新突破。智能貸款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)客戶可以在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，通過對人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的智能化和數(shù)字化管理。二是提升風(fēng)控水平。具有管理智能貸款產(chǎn)品全生命周期能力的風(fēng)控體系，覆蓋信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)全流程。三是提升客戶體驗(yàn)?？蛻趔w驗(yàn)關(guān)系到銀行的核心競爭力，在智能貸款產(chǎn)品中尤為重要。四是技術(shù)上驗(yàn)證IT架構(gòu)藍(lán)圖應(yīng)用架構(gòu)，落地實(shí)施分布式微服務(wù)技術(shù)架構(gòu)，提高持續(xù)集成與持續(xù)發(fā)布能力，構(gòu)建零售信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用新平臺。

以下從“夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”“提升風(fēng)控能力”“打造客戶新體驗(yàn)”三方面闡述智能貸款建設(shè)。

1. 夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，為智能貸款提供數(shù)據(jù)支撐

一方面，完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和夯實(shí)平臺基礎(chǔ)，提升數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)計(jì)算和分析挖掘能力。修訂完善數(shù)據(jù)管理辦法和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等制度，加快數(shù)據(jù)管控平臺建設(shè)；根據(jù)客戶關(guān)系管理、反欺詐和客戶營銷等場景的需求，構(gòu)建數(shù)據(jù)交換、實(shí)時(shí)計(jì)算和決策引擎等平臺，提升數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)計(jì)算處理能力；通過組建數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，搭建數(shù)據(jù)分析、挖掘和查詢平臺，提升數(shù)據(jù)分析挖掘能力，滿足各類客戶和各種場景的需求。

另一方面，清洗整合數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外數(shù)據(jù)互通共享。通過整合清洗行內(nèi)貸款類、客戶信息類、交易類、報(bào)表類、人行征信類等數(shù)據(jù)，形成可供使用的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，供風(fēng)控模型、其他平臺等使用；與第三方合作，互通共享第三方數(shù)據(jù)。通過與政府、銀聯(lián)、電信等第三方合作，互通共享銀行、公積金、稅務(wù)、電信等數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全保護(hù)力度；計(jì)劃采購安全可靠的外部征信數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)國家缺失的征信數(shù)據(jù)，并通過采集社交、教育、電商等方面的數(shù)據(jù)，完善客戶畫像。

2．建立全生命周期的風(fēng)控體系，提升風(fēng)控能力

首先，貸前實(shí)現(xiàn)智能反欺詐。欺詐者通常冒用他人身份、隱瞞信貸歷史或者通過網(wǎng)絡(luò)攻擊制造假身份等多種方式申請貸款、騙取貸款。而反欺詐體系可以識別盜用賬戶、異常賬戶、異常設(shè)備登錄、設(shè)備標(biāo)識等異常信息，并通過行內(nèi)黑名單和行外失信人、涉訴、互聯(lián)網(wǎng)黑名單等外部數(shù)據(jù)排除異常客戶，從而實(shí)現(xiàn)貸前智能反欺詐。

其次，貸中實(shí)現(xiàn)智能審批。根據(jù)信用評分評級、收入估算評級、補(bǔ)償維度評級構(gòu)建信用評價(jià)體系，對客戶進(jìn)行評級授信，提高風(fēng)控水平。第一，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的償還能力、抵押品、資產(chǎn)情況、個(gè)人品性、補(bǔ)償?shù)?C維度進(jìn)行信用評分，評分越高，相應(yīng)的評級越高，信用風(fēng)險(xiǎn)越低，反之，信用風(fēng)險(xiǎn)越高。信用評分范圍從300分到990分，映射了A+、A、B、C、D、F和F-七個(gè)等級。第二，根據(jù)客戶的公積金、交易流水?dāng)?shù)據(jù)等信息，智能選擇不同策略，評估客戶的還款能力。第三，根據(jù)客戶房貸結(jié)清時(shí)間設(shè)置不同的權(quán)重，對客戶信用評分評級進(jìn)行補(bǔ)償，制定更加全面的定價(jià)策略，獲取優(yōu)質(zhì)客戶，降低客戶違約率。

最后，貸后實(shí)現(xiàn)智能管理。根據(jù)客戶貸后的賬戶狀態(tài)、征信信息、歷史還款行為、行內(nèi)交易流水等數(shù)據(jù)智能評估客戶的還款風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理分為無逾期風(fēng)險(xiǎn)管理和有逾期風(fēng)險(xiǎn)管理，其中貸后無逾期的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警、提前干預(yù)等策略，貸后有逾期的風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括催收策略制定、智能催收等。

3．打造客戶新體驗(yàn)，提升核心競爭力

一是提升用戶界面的易用性。在易讀性方面，用戶操作界面上提供多種操作信息和標(biāo)注方式。在易操作方面，功能完善且設(shè)置簡單，操作按鈕部署適合用戶習(xí)慣。在簡易性方面，界面排除用戶的專業(yè)知識、文化背景、年齡階段、使用經(jīng)驗(yàn)等多種因素，覆蓋用戶范圍更廣泛。在預(yù)防性方面，對于用戶重要操作，進(jìn)行提醒及確認(rèn)，預(yù)防錯(cuò)誤操作，避免用戶損失及重復(fù)操作。比如對于用戶提交，彈出對話框，提醒用戶核對提交信息。

二是打造產(chǎn)品體驗(yàn)中心。結(jié)合智能貸款產(chǎn)品所處的場景，探究客戶使用智能貸款產(chǎn)品的互動行為和全流程體驗(yàn)價(jià)值，全方位分析智能貸款產(chǎn)品的服務(wù)滿意度及用戶體驗(yàn)價(jià)值，研究用戶對智能貸款產(chǎn)品的差異化需求，挖掘智能貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)遇點(diǎn)，提升智能貸款產(chǎn)品的服務(wù)水平。

三是建立內(nèi)測推廣機(jī)制。借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司內(nèi)測的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，把智能貸款新產(chǎn)品先開放給行內(nèi)部分用戶試用，全方面檢驗(yàn)該產(chǎn)品的易用、易讀、美觀、體驗(yàn)、性能等。通過用戶反饋的產(chǎn)品使用情況及產(chǎn)品存在的問題，進(jìn)一步豐富完善產(chǎn)品功能和性能，最終開放給所有用戶，并持續(xù)完善優(yōu)化產(chǎn)品。

四是建立全域全時(shí)響應(yīng)機(jī)制。智能貸款產(chǎn)品以客戶為中心，打破地域和時(shí)間限制，滿足客戶隨時(shí)隨地的信貸需求，推動信貸金融服務(wù)向廣度和深度方面不斷延展，降低了客戶融資門檻，踐行普惠金融。

五是組建智能貸款工作組。根據(jù)農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式特點(diǎn)，組建智能貸款工作組，優(yōu)化運(yùn)營機(jī)制。工作組具有完全自主可控能力，負(fù)責(zé)智能貸款產(chǎn)品的需求分析、設(shè)計(jì)、研發(fā)、持續(xù)優(yōu)化、營銷推廣、催收方案制定等，加強(qiáng)業(yè)務(wù)需求的前瞻性研究，有效地推動了智能貸款的建設(shè)，滿足客戶“短、頻、急”的需求。

四川農(nóng)信長期深耕于三農(nóng)，與四川人民結(jié)下了深厚的感情，在智能貸款產(chǎn)品客戶營銷方面有著天然優(yōu)勢。

首先，四川農(nóng)信在本地區(qū)域有著客戶數(shù)量7700萬、歷史數(shù)據(jù)500TB，這是當(dāng)?shù)仄渌y行無法相比的，智能貸款產(chǎn)品應(yīng)充分挖掘客戶及歷史數(shù)據(jù)價(jià)值，進(jìn)行數(shù)字化營銷，提高風(fēng)控水平。

其次，四川農(nóng)信有四萬多名員工、五千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)覆蓋了全省縣域城鄉(xiāng)地區(qū)，智能貸款產(chǎn)品可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)多、人數(shù)多、服務(wù)范圍廣等特點(diǎn)，進(jìn)行線下面對面營銷，提高產(chǎn)品營銷成功率。

再次，與當(dāng)?shù)卣蟮乳L期合作，有著豐富的公積金、稅務(wù)、教育等方面數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)獲客。

最后，四川農(nóng)信存款成本低，可供使用的信貸資金充足，更加有利于智能貸款產(chǎn)品利率定價(jià)。

四川農(nóng)信應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)、分布式、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提高智能貸款產(chǎn)品風(fēng)控能力，提升該產(chǎn)品的智能化和數(shù)字化水平，從而提升客戶體驗(yàn)。智能貸款產(chǎn)品主要面向農(nóng)戶等個(gè)人客戶和小微企業(yè)客戶，助力三農(nóng)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。預(yù)計(jì)在未來的三年內(nèi)，智能貸款產(chǎn)品發(fā)放金額預(yù)計(jì)達(dá)到500億元，客戶數(shù)量預(yù)計(jì)達(dá)到500萬，不良率控制在3%以內(nèi)。