沭陽縣是我國人口第二大縣、江蘇人口第一大縣,轄內(nèi)二百萬人口中農(nóng)村人口約占40%,主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,素有“花木之鄉(xiāng)”美譽。多年來,作為地方法人金融機構(gòu)的沭陽農(nóng)商銀行緊緊圍繞破解農(nóng)戶貸款慢、渠道少、體驗差問題,深挖信用價值,致力改革創(chuàng)新,廣泛凝聚信念、信息、信任、信心力量,全力推進普惠化、信用化、便捷化、長效化服務,積極開辦農(nóng)戶小額信用貸款,在深度支持農(nóng)民全面發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的同時,實現(xiàn)自身同步跨越式發(fā)展。


——堅守為農(nóng)服務“信念”


全力推進市場定位普惠化


多年來,沭陽農(nóng)商銀行始終秉持鄉(xiāng)土情懷,對農(nóng)村藍海市場不放棄、不懈怠,充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍、鄉(xiāng)村振興主辦行的作用,著力推動市場定位普惠化。


“穩(wěn)舵正帆”,戰(zhàn)略引導普惠化。堅持將支農(nóng)惠農(nóng)寫入公司章程、納入發(fā)展規(guī)劃、融入日常經(jīng)營,建立目標責任考核、績效考核、競賽考核以及二級考核等多維一體考核機制。


制定提升小額、優(yōu)先農(nóng)貸的計酬標準,有效保障信貸早投放、農(nóng)戶早受益;通過提升貸款戶數(shù)增長計酬標準,有效擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面和受益面;通過提升涉農(nóng)、扶貧、綠色貸款考核權重和不良容忍度,注重激勵鼓勵,強化盡職免責,有效引導一線人員由“要我服務”轉(zhuǎn)為“我要服務”。


“深耕細作”,推動資源配置普惠化。遵循“取之于當?shù)?、用之于當?shù)亍钡脑瓌t,將全部的信貸資金和配套資源全部配置到當?shù)?,?shù)十年如一日專注“三農(nóng)”金融,建成了扎根縣域最深、覆蓋農(nóng)村最廣、從業(yè)人員最多、市場份額最大、功能設施最為完善的地方性主力軍銀行,存貸款市場份額始終高居全縣金融機構(gòu)首位,涉農(nóng)貸款保持在90%以上。


“建檔立卡”,推動農(nóng)戶信息普惠化。沭陽縣作為傳統(tǒng)人口大縣,如何深挖人口紅利是擺放在沭陽農(nóng)商銀行面前的一項重要戰(zhàn)略選擇。為此,該行黨委班子通過召開多次戰(zhàn)略研討分析會,謀定立身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐路徑。


一方面,加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)的采集與整合。有效整合內(nèi)部如農(nóng)戶走訪、貸款回訪、授信檢驗、營銷拓展等多渠道采集的農(nóng)戶信息,外部如公安常住人口、社保信息、不動產(chǎn)信息、財政代發(fā)、土地流轉(zhuǎn)、低保五保、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織等涉及6個部門13項100多萬條政務公共信息數(shù)據(jù)。


另一方面,加快推動“云平臺”項目建設。圍繞“數(shù)據(jù)云儲存、服務‘云’上跑”的思路,2019年順利建成“普惠云平臺”項目,并通過省發(fā)改委驗收,成功將龐大的轄內(nèi)農(nóng)村人口轉(zhuǎn)換成有效的信息數(shù)據(jù)。截至目前,該行已建立全縣農(nóng)戶信息電子檔案35.4萬戶,建檔面達98%,基本實現(xiàn)了對農(nóng)戶的最大限度覆蓋。


“整村授信”,推動貸款授信普惠化。在全縣全面推進“整村授信”,在完成首次全覆蓋授信基礎上,探索建立大數(shù)據(jù)非現(xiàn)場授信與線下單筆授信相結(jié)合的授信服務模式,通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云平臺優(yōu)勢和設立授信調(diào)查、審批中心、選配專職授信經(jīng)理,讓專業(yè)的人做專業(yè)的事,切實保障了主動授信、高效授信、精準授信。


“整村授信”項目授信簽約32.55萬戶,授信覆蓋面達91.95%,授信金額270.23億元。其中,全縣農(nóng)戶信用授信達13.6萬戶、69.1億元。截至目前,該行農(nóng)戶小額信用貸款共計發(fā)放5.13萬戶,余額32.14億元


“反哺于農(nóng)”,推動利率定價普惠化。針對農(nóng)戶群體特別是貧困農(nóng)戶特殊性,沭陽農(nóng)商行主動承擔社會責任,根據(jù)農(nóng)戶不同信用評級結(jié)果,分別下調(diào)貸款利率180-210個BP,做到了一戶一價、靈活定價、主動讓價,最大限度節(jié)約農(nóng)戶利息支出,僅2021年以來,累計為農(nóng)戶節(jié)約利息成本2100萬元。


——挖掘鄉(xiāng)土人情“信息”


全力推進貸款方式信用化


近年來,沭陽縣“空心村”“空心戶”現(xiàn)象一定程度削弱了農(nóng)商銀行人緣地緣優(yōu)勢和獲客能力,對此沭陽農(nóng)商銀行多渠道充分挖掘當?shù)卮寰余l(xiāng)土人情信息,輔助大數(shù)據(jù)交叉驗證,將人情信息最大化“解讀”為信用數(shù)據(jù)。


做實“背靠背”問卷,在問卷中印證掌握真實信息。“背靠背”問卷是授信的關鍵環(huán)節(jié)。該行從每個村選聘若干誠實守信、群眾認可、熟悉村情的村民建立問卷人庫,按照親屬回避原則,隨機選取3-5名問卷人組建問卷小組,對擬授信額度進行逐戶評議,評議重點是授信人有無負面信息。通過“背靠背”問卷,實現(xiàn)線下傳統(tǒng)優(yōu)勢與線上大數(shù)據(jù)優(yōu)勢充分融合,保障了授信的精準可靠。


充實“本土化”數(shù)據(jù),在借力中批量獲取動態(tài)信息。通過黨建共建、戰(zhàn)略合作、技術輸出等方式獲得外部數(shù)據(jù)主管部門支持,共享相關數(shù)據(jù),推動對農(nóng)戶標簽化、多維度、連續(xù)性建檔跟蹤,提升畫像能力。


如,聯(lián)合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織數(shù)據(jù);聯(lián)手人壽保險公司獲取在保人員信息,推出“農(nóng)保貸”專屬產(chǎn)品;聯(lián)合住建、水廠等機構(gòu),發(fā)揮自身科技優(yōu)勢,通過技術輸出、為對方免費研發(fā)管理系統(tǒng),獲得其服務對象數(shù)據(jù)共享。


夯實“過程化”管控,在變化中甄別修正無效信息。以動態(tài)化思維推進農(nóng)戶信息長效化管理,對授信農(nóng)戶定期組織“回頭看”,研究推出授信檢驗制度,及時作出針對性、有效性調(diào)整,實時反饋客戶授信情況,堅決避免一授了之、服務斷檔。


針對年齡較大授信農(nóng)戶,及時提供轉(zhuǎn)授信支持,通過將到期授信轉(zhuǎn)到其子女名下,保障該戶授信有效延續(xù)。


針對分戶出去的無授信農(nóng)戶,及時采集信息,做好評議授信,保障授信空白及時填補。


針對農(nóng)村拆遷安置和集中居住區(qū)建設過程中發(fā)生的農(nóng)戶信息變化帶來的農(nóng)戶授信失真的情況,及時組織補授信,保障授信信息的真實反映。


——構(gòu)建魚水相依“信任”


全力推進服務模式便捷化


在多年探索中,沭陽農(nóng)商銀行與農(nóng)戶逐漸建立起了深厚的“魚水情”,伴隨農(nóng)戶金融需求的不斷變化,沭陽農(nóng)商銀行主動順應形勢變化,推動服務模式迭代更新,贏得了當?shù)剞r(nóng)戶的充分肯定和信任。


點面結(jié)合,宣傳持續(xù)深入。以老百姓喜聞樂見的文藝演出形式開展送金融知識下鄉(xiāng)活動,將優(yōu)惠政策宣傳到“尋常百姓家”。通過政府會議平臺進行集體政策講解、流程培訓,從政府領導、機關單位負責人和村組干部開始,爭取理解支持,發(fā)揮基層干部再宣傳、再引導的作用。


借助微信平臺、電臺、電視臺等線上媒介開展不間斷政策、金融宣傳,引導農(nóng)戶正規(guī)接觸金融業(yè)務,遠離高利貸、套路貸、非法集資活動。將包村人員聯(lián)系方式和服務承諾張貼到村部,主動接受監(jiān)督評議,讓農(nóng)戶第一時間找到包村經(jīng)理。


疏通脈絡,服務網(wǎng)格化對接。按區(qū)域設立農(nóng)村事業(yè)部,逐村逐戶推進“網(wǎng)格化”走訪服務,推動營業(yè)網(wǎng)點“鎮(zhèn)鎮(zhèn)通”、金融服務站“村村通”、客戶經(jīng)理管戶“戶戶通”,織密金融服務網(wǎng)格,優(yōu)化固化走訪標準,建立“四個一”走訪機制,落實基層單位負責人、客戶經(jīng)理分層走訪、分類維護責任,保證農(nóng)戶走訪包干制、全覆蓋、常態(tài)化,將政策宣傳、金融普及、需求響應貫穿走訪過程。


同時扎實推進農(nóng)村金融服務站標準化建設,通過優(yōu)選站點、優(yōu)化管理,優(yōu)先將站點建到社區(qū)黨群服務中心以及重點商超等便民地點,借助農(nóng)村普惠金融服務站平臺,收集農(nóng)戶金融需求、完善檔案資料、及時提供精準高效的服務支持,深耕好普惠金融最后“一公里”。


科技借力,業(yè)務線上化辦理。沭陽農(nóng)商銀行率先自主建成了普惠金融云平臺項目,推動數(shù)據(jù)云儲存、服務云上跑,可兼容農(nóng)戶大數(shù)據(jù)建設、授信系統(tǒng)、用信系統(tǒng)、季年檢系統(tǒng)等,取得十多個軟件著作版權;自主研發(fā)面向農(nóng)戶的“陽光E貸”,實現(xiàn)全線上、純信用、低利率、高效率放貸,平均每筆授信用時36秒,平均獲貸一分半鐘,實現(xiàn)了“秒批”和“快用”,大幅提升了農(nóng)戶體驗感和便捷度。


線上七個產(chǎn)品已發(fā)放3.7萬戶31.85億元。該行順應移動化服務要求,打通線上貸款渠道,推出“運營小助手”平臺,實行移動雙錄、現(xiàn)場辦公,讓駐村客戶經(jīng)理利用手機和移動辦公工具上門服務,結(jié)合便攜式STM、智能POS等機具,上門一次性解決農(nóng)戶貸款、社??せ?、手機銀行注冊、微信銀行開通等一攬子金融需求,讓農(nóng)戶“一次都不用跑”,提升了服務半徑。


——基于長期實踐“信心”


全力推進風險管控長效化


經(jīng)過多年長期實踐,沭陽農(nóng)商銀行在農(nóng)戶貸款風險防控方面形成了一套行之有效的長效做法,全縣農(nóng)戶小額信用貸款不良率始終保持在0.06%以下。


定期“體檢”,堅持分類分策。定期組織授信季(年)檢,采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢驗相結(jié)合方式,綜合評價農(nóng)戶授信額度合理性,做好授信的增持減退。根據(jù)額度大小實施分類檢驗,其中對小額授信額度采取年檢和系統(tǒng)批量檢驗方式,極大提升檢驗效率。配套開發(fā)授信檢驗系統(tǒng),有力保證授信動態(tài)調(diào)整、風險及時化解。同時,實現(xiàn)授信檔案電子化、影像化以及系統(tǒng)參數(shù)設置、客戶評級、模型策略數(shù)字化。


實施“豁免”,堅持盡職無責。以農(nóng)戶小額信用貸款為載體,嚴格實施三臺分離,梳理全流程、各崗位盡職點,對每筆逾期貸款進行分析評價,因地制宜采取盡職免責、失責賠償和違規(guī)處罰三類問責方式。


明確規(guī)定只要按規(guī)操作,即使發(fā)生風險和損失也不追究責任,并逐步形成了按月認定、按季通報、按期處罰的操作模式,有力倒逼了各條線人員主動合規(guī)、拒絕違規(guī),建成了較為嚴實的人防戰(zhàn)線。2019年以來盡職免責1967人次。


黨建“搭臺”,堅持融入鄉(xiāng)土。以黨建共建為抓手,與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組簽訂合作協(xié)議,明確權利義務,實行組織共同建設、政策共同宣傳、農(nóng)戶共同服務,深度融入鄉(xiāng)村治理和新農(nóng)村建設,鞏固提升傳統(tǒng)人緣地緣優(yōu)勢。將普惠金融服務站點建設到黨群服務中心,將客戶經(jīng)理包掛到村組,切實促進了銀村聯(lián)動和信息共享,村情民情的采集更加便捷高效。


正反“亮相”,堅持誠信培育。結(jié)合全縣信用縣創(chuàng)建工程,以“整村授信”為抓手,有序開展信用戶、村、鎮(zhèn)評定工作,對評出的信用戶主動提供信用貸款支持,對農(nóng)戶貸款惡意逾期的,協(xié)調(diào)司法部門、鎮(zhèn)政府實施聯(lián)合懲戒,提升失信成本,達到懲治一個、震懾一片效果,以信用培育成果支撐農(nóng)戶小額信用貸款推廣。截至目前,該行共計評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)29個、信用村371個,信用村、鎮(zhèn)占比分別達到85%、81%。


農(nóng)戶小額信用貸款的“沭陽模式”,成功“貸”動了鄉(xiāng)村、農(nóng)戶、銀行三方共同獲益,實現(xiàn)了多方共贏。


從政府層面看,農(nóng)戶小額信用貸款的金融支持積極響應了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,帶動了沭陽縣鄉(xiāng)村花木、養(yǎng)殖、果蔬等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,也改善了農(nóng)村信用環(huán)境,該縣3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個行政村躋身全國鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)十億鎮(zhèn)億元村。


從市場層面看,農(nóng)戶小額信用貸款持續(xù)激發(fā)和釋放各類經(jīng)營主體融資需求,有力引領農(nóng)戶走上創(chuàng)收致富路,助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn),“十三五”期間沭陽縣23.1萬農(nóng)民在農(nóng)戶小額信用貸款支持下如期實現(xiàn)脫貧。


從銀行自身發(fā)展看,農(nóng)戶小額信用貸款是鞏固和提升自身優(yōu)勢的有力載體,也是實施差異化競爭突圍的有效工具,真正從經(jīng)營理念和業(yè)務結(jié)構(gòu)上實現(xiàn)了市場定位不偏、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)營行穩(wěn)致遠的發(fā)展目標。


來源:江蘇銀保監(jiān)局 宿遷銀保監(jiān)分局