接上文《信用貸款和抵押貸款優(yōu)劣對(duì)比（一）》
③ 保單貸：主要面向在深穩(wěn)定工作有購買人壽保險(xiǎn)的客群。根據(jù)購買保險(xiǎn)的年繳金額和繳納次數(shù)計(jì)算額度，除了一兩家銀行有這類產(chǎn)品以外，其他的幾乎都是小額公司推出的。這類產(chǎn)品的年利率我就沒聽過低于15%的。
個(gè)人信用類貸款大體上可以分為以上三類，具有快捷方便、額度靈活的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也具備利率高，月供金額高的劣勢(shì)。除了第一類優(yōu)質(zhì)工薪貸的年利率比較低以外，其他產(chǎn)品的利率都是比較高的。倘若借款人能用這筆資金創(chuàng)造更高的利潤，那確實(shí)是屬于最方便最快捷最靈活的金融工具。甚至有些信用貸款可以先息后本隨借隨還，資金使用率非常高。
但是信用類貸款有兩個(gè)不容忽視的特點(diǎn)，第一就是等額還款，一般根據(jù)借款人資質(zhì)批12-36期，當(dāng)多筆貸款疊加的時(shí)候，月供壓力會(huì)變得非常大，極度容易資金鏈斷裂導(dǎo)致逾期。第二就是所有信用類貸款在提前還款的時(shí)候都會(huì)產(chǎn)生貸款本金或者剩余本金1-5%的違約金，有些試圖短期周轉(zhuǎn)的客戶往往會(huì)忽略這一塊資金成本。
所以興仔在這里建議所有考慮做信用貸款的朋友，一定要量力而行，萬不可盲目貸款，在貸款的時(shí)候務(wù)必問清楚年利率、還款方式、各類前置手續(xù)費(fèi)和提前還款違約金，以免增加自己的資金成本。
抵押貸款是借款人提供房產(chǎn)、設(shè)備、股權(quán)等作為抵押向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的一種常規(guī)手段，房產(chǎn)抵押貸款的年利率普遍在5%左右，具有多種還款方式選擇，授信期限最長(zhǎng)達(dá)30年，單筆額度高達(dá)3000萬。
深圳房產(chǎn)具有升值和保值的因素，所以抵押貸款具有“年利率低，還款靈活，期限長(zhǎng)、額度高”的優(yōu)勢(shì)，但是抵押貸款手續(xù)繁多，審批時(shí)間長(zhǎng)，代辦雜費(fèi)多讓不少人感到害怕。
深圳有幾十家銀行機(jī)構(gòu)，每家銀行的產(chǎn)品都不一樣。不同的利率不同的還款方式不同的審批標(biāo)準(zhǔn)，讓普通人無法找到最適合自己的產(chǎn)品。更因?yàn)閱喂P金額大，錯(cuò)誤的選擇往往讓借款人白白損失一大筆錢。
說了這么多，其實(shí)我就是表明一個(gè)觀點(diǎn)。不管是信用貸款還是抵押貸款都具有各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，若是小額用款，合理的收入負(fù)債比例內(nèi)，當(dāng)然首選信用貸款。但不管是何種資金需求，一旦資金需求超過一百萬，就應(yīng)該考慮抵押貸款了。哪怕你只是需要用一兩個(gè)月，在抵押貸款的產(chǎn)品中也有對(duì)應(yīng)合適的產(chǎn)品。
最后，借款人務(wù)必要根據(jù)自己的資金使用回報(bào)率和自己的還款能力謹(jǐn)慎選擇借款金額，千萬不可盲目貸款，更不可以貸養(yǎng)貸讓自己陷入資金的惡性循環(huán)。