◎懂財(cái)?shù)?(ID:znfinance) ｜ 嘉逸

改裝一列載有上億乘客正在高速行駛的車輛需要多久？招行信用卡的答案是：兩年零九個(gè)月。

9月，隨著最后一批客戶的遷移完成，承載著億級(jí)客戶記錄數(shù)據(jù)的招行信用卡核心系統(tǒng)3.0成功“改裝”，由此完成了從傳統(tǒng)集中式架構(gòu)到開放平臺(tái)分布式架構(gòu)的全面升級(jí)。

核心系統(tǒng)3.0實(shí)現(xiàn)了關(guān)鍵技術(shù)的自主可控，這不僅是招行信用卡數(shù)字化能力進(jìn)化的關(guān)鍵一步，也是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐自主可控發(fā)展路線的新起點(diǎn)。

招行內(nèi)部人士告訴懂財(cái)?shù)郏叭绻研庞每ū扔鳛橐惠v車，那么科技就是它的核心引擎、底盤和操作系統(tǒng)。在升級(jí)為3.0核心系統(tǒng)后，招行信用卡這輛車將會(huì)開得更快、更穩(wěn)?！?/p>

“新引擎”：Self-Controllable

決勝新時(shí)代的技術(shù)航向

數(shù)字化時(shí)代，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都要以科技的手段再造，進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段的信用卡行業(yè)更是如此。

易觀分析師表示，未來(lái)消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)將是場(chǎng)景之爭(zhēng)、生態(tài)之爭(zhēng)。信用卡是否能擔(dān)當(dāng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主角，關(guān)鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)。

洞察風(fēng)向使招行信用卡早在多年前就成了金融科技“明星極客”。2011年，在大多數(shù)同業(yè)還處于信息化初期的時(shí)代，招行信用卡就成功構(gòu)造了基于大型主機(jī)平臺(tái)的二代核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)字化飛馳”。

此后，乘著互聯(lián)網(wǎng)科技東風(fēng)，招行信用卡以二代核心系統(tǒng)為底座，在產(chǎn)品、功能、營(yíng)銷、風(fēng)控、服務(wù)等領(lǐng)域均完成了初步數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，且成績(jī)斐然。

隨著中國(guó)銀行業(yè)變革進(jìn)入“深水區(qū)”，國(guó)家對(duì)于金融IT基礎(chǔ)設(shè)施自主可控的需求愈加迫切。

去年底，央行聯(lián)合工信部、銀保監(jiān)會(huì)等部門發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融業(yè)開源技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展的意見》提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將開源技術(shù)應(yīng)用作為提高核心技術(shù)自主可控能力的重要手段，同時(shí)要也堅(jiān)持安全可控原則，切實(shí)保證技術(shù)可持續(xù)。

勇闖金融科技“無(wú)人區(qū)”，招行信用卡積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召打響戰(zhàn)役。

核心能力只有掌握在自己手里，才能更好地保障技術(shù)和數(shù)據(jù)安全。招行信用卡3.0核心系統(tǒng)建立在招行自主研發(fā)的金融交易云平臺(tái)，具備了獨(dú)立自主的系統(tǒng)運(yùn)維與系統(tǒng)迭代研發(fā)能力，充分把控了系統(tǒng)架構(gòu)及源代碼，運(yùn)維監(jiān)控、功能迭代均可自主實(shí)施?？梢哉f(shuō)，核心系統(tǒng)3.0的高度自主可控，塑造了更堅(jiān)實(shí)的底層基礎(chǔ)，更為未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展打開了更廣闊的底層空間。

據(jù)悉，新系統(tǒng)投產(chǎn)以來(lái)表現(xiàn)已超預(yù)期，硬件成本實(shí)現(xiàn)降本增效，每秒可支持的交易數(shù)提升一個(gè)量級(jí)。

決勝存量時(shí)代，招行信用卡已完成深蹲起跳，準(zhǔn)備再一次飛馳。

“新底盤”：Smooth

七千萬(wàn)活躍客戶的無(wú)感切換

招行信用卡核心系統(tǒng)迭代升級(jí)周期超過(guò)兩年，但七千余萬(wàn)活躍客戶的交易體驗(yàn)并未受到影響。更通俗地比喻來(lái)說(shuō)，招行信用卡成功將一班高鐵上熟睡的乘客，搬到了并行飛馳的另一班上去。

為何招行信用卡能做到“表面波瀾不驚，內(nèi)核煥然一新”？懂財(cái)?shù)墼谠L談了多位項(xiàng)目組成員后認(rèn)為，原因在于真正踐行了“以客戶為中心”的核心價(jià)值觀。

要保障如此大規(guī)?？蛻簟盁o(wú)感切換”的極致體驗(yàn)，就意味著，在同等時(shí)間窗口內(nèi)，他們將面對(duì)更龐大、復(fù)雜的工程。如何平穩(wěn)消化核心升級(jí)異構(gòu)的關(guān)聯(lián)影響即是難題之一。

因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，核心系統(tǒng)關(guān)聯(lián)著百余個(gè)外圍系統(tǒng)，任意環(huán)節(jié)的微小偏差就可能導(dǎo)致對(duì)客功能面的重大差異。

項(xiàng)目組在對(duì)各系統(tǒng)功能模塊詳細(xì)分析后，采用了“先外圍，后核心”的整體方法論。

外圍系統(tǒng)的升級(jí)改造早在2017年就已啟動(dòng)，當(dāng)外圍更新完畢，再進(jìn)行核心系統(tǒng)的升級(jí)。這樣“分步走”穩(wěn)扎穩(wěn)打的模式，有效屏蔽了核心系統(tǒng)的變更對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程的影響，即使在雙11等極限業(yè)務(wù)場(chǎng)景都安然無(wú)恙，客戶面幾乎無(wú)感知。

同時(shí)為了保障投產(chǎn)后的平穩(wěn)過(guò)渡，他們創(chuàng)新方法論，敢為人先地引入了“靜態(tài)跟賬”與“動(dòng)態(tài)跟賬”機(jī)制。作為傳統(tǒng)系統(tǒng)測(cè)試的有力補(bǔ)充，“跟賬機(jī)制”實(shí)現(xiàn)了投產(chǎn)后的低缺陷率，保障了客戶的無(wú)感體驗(yàn)。

“動(dòng)態(tài)跟賬”是指在真實(shí)生產(chǎn)環(huán)境中，以生產(chǎn)實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)驗(yàn)證，需要將生產(chǎn)流量進(jìn)行復(fù)制后分別導(dǎo)入新舊系統(tǒng)，并對(duì)新舊系統(tǒng)處理結(jié)果進(jìn)行比對(duì)。

但動(dòng)態(tài)跟賬數(shù)據(jù)量大、多樣性高、無(wú)中斷停歇時(shí)間，對(duì)新系統(tǒng)的自動(dòng)化能力、技術(shù)架構(gòu)，以及業(yè)務(wù)人員的分析水平提出了很高要求。也正是因?yàn)殡y度高，招行信用卡3.0核心系統(tǒng)目前是同業(yè)首家異構(gòu)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)跟賬方法論的項(xiàng)目。

以客戶價(jià)值為“夢(mèng)”，以數(shù)字技術(shù)為“馬”。對(duì)于招行信用卡而言，核心系統(tǒng)“蝶變”只是開始。

下一階段，隨著3.0核心系統(tǒng)特性的逐步挖掘，招行信用卡一方面將實(shí)現(xiàn)更精確的風(fēng)控要求。另一方面，將從底層打通更多服務(wù)過(guò)程中的潛在斷點(diǎn)與痛點(diǎn)，進(jìn)一步保障客戶體驗(yàn)與權(quán)益，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值。

“新功能”：Smart

劃時(shí)代的智能客戶體驗(yàn)

懂財(cái)?shù)墼胂筮^(guò)，當(dāng)購(gòu)買電腦、家具等大件商品時(shí)，銀行信用卡能智能分析場(chǎng)景，實(shí)時(shí)提供消費(fèi)額度。

而如今，在3.0核心系統(tǒng)的賦能下，招行信用卡正將理想變成現(xiàn)實(shí)。

受益于底層架構(gòu)的升級(jí)與創(chuàng)新，核心系統(tǒng)3.0上的信用卡客戶將逐步享受到“額度場(chǎng)景化”“交付無(wú)卡化”等極致體驗(yàn)。以“額度場(chǎng)景化”為例，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是指客戶在不同場(chǎng)景消費(fèi)時(shí)，可享受該特定場(chǎng)景下專屬的消費(fèi)分期額度。

比如，某客戶固定授信額度是A萬(wàn)元，但還可領(lǐng)取特定消費(fèi)場(chǎng)景，如天貓等頭部商家的專屬分期額度B萬(wàn)元。之后，當(dāng)該客戶在這些商家辦理信用卡分期購(gòu)物時(shí)，系統(tǒng)便會(huì)優(yōu)先使用B萬(wàn)元專屬分期額度。

同時(shí)，當(dāng)客戶想要分期購(gòu)買商品，信用卡額度卻不足時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)還將會(huì)實(shí)時(shí)、智能判斷客戶信用等級(jí)，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)提額，即時(shí)滿足他們的消費(fèi)需求。

在額度“場(chǎng)景化”之外，招行信用卡還將創(chuàng)新推出“交付無(wú)卡化”的極致體驗(yàn)。

“以前，客戶在申請(qǐng)或更換信用卡時(shí)，只有收到卡片并激活后才能使用，這中間的時(shí)間差影響客戶體驗(yàn)?！?/p>

對(duì)此，招行信用卡依托核心系統(tǒng)3.0，打破傳統(tǒng)實(shí)體卡的交付模式，重構(gòu)賬戶、卡產(chǎn)品與交付介質(zhì)之間的關(guān)系，創(chuàng)新性地在業(yè)務(wù)架構(gòu)層面將交付介質(zhì)與電子卡等概念顯性化，打造無(wú)卡交付模式。不僅實(shí)現(xiàn)了實(shí)體卡與電子卡的無(wú)縫銜接，更是主動(dòng)剪去了信用卡，將信用卡電子化，大幅提升了信用卡的便捷性、時(shí)效性與安全性。

當(dāng)客戶選擇信用卡后，將能根據(jù)需求選擇卡片介質(zhì)模式：可選擇實(shí)體卡，也可選擇電子卡。電子卡無(wú)實(shí)體介質(zhì)，可立即開卡綁定使用，不僅客戶體驗(yàn)更加便捷順暢，還通過(guò)生物識(shí)別、動(dòng)態(tài)CVV2安全碼等技術(shù)進(jìn)一步保障了客戶的用卡安全。后續(xù)若有實(shí)體卡需求，亦可隨時(shí)申領(lǐng)，無(wú)需重新綁卡。與時(shí)俱進(jìn)，一張數(shù)字化的電子卡，讓客戶徹底告別煩瑣與等待。

這是劃時(shí)代的極致數(shù)字體驗(yàn)，或許也是美國(guó)未來(lái)學(xué)家布萊特·金期望中的金融服務(wù)——他曾在《銀行4.0》書中寫到，“金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)?！?/p>

展望未來(lái)，新核心的各種新特性將逐步釋放，用于重塑業(yè)務(wù)流程、搭建客戶運(yùn)營(yíng)和場(chǎng)景生態(tài)等，更好地滿足客戶需求及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

強(qiáng)者恒強(qiáng)，盡管消費(fèi)金融已成“紅?！?，但招行信用卡已經(jīng)構(gòu)筑了足夠堅(jiān)實(shí)的金融科技壁壘。

新動(dòng)力引擎轟鳴，我們或許可以期待招行信用卡這輛飛馳中的“跑車”，能開出更快的“加速度”。

說(shuō)明：數(shù)據(jù)源于公開披露，不構(gòu)成任何投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。

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