一、信用報告中的“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？
信用報告中顯示的“查詢時間”是指體系收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來說，信用報告中反映的信息，應(yīng)該是截止“報告時間”時，個人數(shù)據(jù)庫中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔?。如：報告編號?0107031600000052583999 查詢時間：2010.03.1616:14:20 報告時間：2007.03.16 16:16:21
二、個人信用報告的信息有哪些欄目？
個人信用報告的信息包括以下欄目：
（一）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；
（二）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；
（三）異議標(biāo)注信息；
（四）本人聲明信息；
（五）查詢記錄。
三、個人身份信息是怎么來的？
個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與咱們當(dāng)前的實際情況不符，原因是咱們在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準(zhǔn)確性。
四、“明細(xì)信息”是什么意思？
個人信用報告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。
五、什么是“信用額度”與“共享授信額度”？
信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。
舉一個例子，某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，假設(shè)分別為A卡和B卡。兩張卡共享10000的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費3000元后，當(dāng)他再用B卡去消費時，由于B卡的額度與A卡共享，這就意味著B卡實際只能使用7000元的額度。假設(shè)A卡為雙幣信用卡，由人民幣和美元兩個賬戶組成，兩個賬戶共享10000元人民幣，美元賬戶的信用額度為等值人民幣，上述情況在信用報告中展示為：
單位： 元
信用卡類型
賬戶
幣種
開戶日期
信用額度
共享授信額度
A卡
賬戶1
人民幣
2003.5.20
10000
10000
賬戶2
美元
2003.5.20
10000
B卡
賬戶3
人民幣
2003.5.20
10000
0
六、未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？
有朋友問，銀行給了我2萬元的授信額度，但我并沒有用，為什么也要記入我的信用報告？正如上一問題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對咱們信用狀態(tài)的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，咱們可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費額或貸款時，授信額度自動恢復(fù)，因此，授信額度是反映咱們個人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入咱們的信用報告。
七、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？
在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。
八、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？
透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。
九、什么是“逾期”？
逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：
（一）比到期還款日晚一兩天還款；
（二）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；
（三）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。
十、如何理解“當(dāng)前預(yù)期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？
這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2010年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月份的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計預(yù)期次數(shù)和最高預(yù)期期數(shù)。當(dāng)前預(yù)期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前預(yù)期期數(shù)是5.累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加一次，所以它也是5次。最高預(yù)期期數(shù)是當(dāng)前預(yù)期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前預(yù)期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5.假設(shè)2010年8月該客戶把前5個月應(yīng)歸還的貸款共10000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前預(yù)期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2000元，即逾期1次，所以當(dāng)前預(yù)期期數(shù)等于1.再看累計預(yù)期期數(shù)，由于前5個月累計預(yù)期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高預(yù)期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前預(yù)期期數(shù)”的歷史最大值，即7月5次。
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十一、“當(dāng)前逾期總數(shù)”就是目前該還沒還的錢嗎？
當(dāng)前逾期總數(shù)是截至信息獲取時間前最后一個結(jié)算日應(yīng)還未還的款項。對貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計，應(yīng)還貸款（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項五意義，所以顯示為0.
十二、逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？
前面我們已經(jīng)說過，個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期1天還是逾期180天，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當(dāng)逾期1天時，信用報告中相應(yīng)的當(dāng)前預(yù)期期數(shù)體現(xiàn)為1，而逾期180天時，當(dāng)預(yù)期期數(shù)為6.個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個數(shù)字對商業(yè)銀行判斷風(fēng)險而言，一般會存在很大差別。
十三、為什么要單獨把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識出來？
準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數(shù)未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當(dāng)持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險。
十四、什么是信用卡的“最低還款額”？
最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸回全部金額，而是允許客戶歸回使用額度一定比例的金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。
十五、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？
不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)行信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行代理更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。
十六、“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？
是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。
十七、“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？
這個指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。
十八、為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？
當(dāng)然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對咱們的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。
十九、為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”?
負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。跟人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時時不會將它作為“不良記錄”而拒絕給咱們辦理信用卡和拒絕給咱們貸款的。
二十、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在那些欄目？
個人信用報告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：
（一）“貸款明細(xì)信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。
（二）“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“”、“＊”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。
（三）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7.
（四）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。
二十一、為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？
首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷。不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)會根據(jù)個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。
二十二、“異議標(biāo)注”與“個人聲明”有什么不同？
“異議標(biāo)注”是指在異議受理人員接受異議申請后，在該異議申請人的信用報告中添加異議標(biāo)注，表示這份個人信用報告中可能存在有誤的信息。在異議處理滅有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當(dāng)然也可能是錯誤的信息。
“個人聲明”一般是在異議申請人對異議回復(fù)有不同意見時，中國人民銀行征信中心允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。其真實性由異議申請人負(fù)責(zé)。中國人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。相應(yīng)地，個人聲明對商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。
二十三、什么是“查詢記錄”？
查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊虻葍?nèi)容。通俗地說，就是咱們的信用報告何時因何種原因被人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾個原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和意愿查詢。