近日，中國(guó)銀行發(fā)布了2022年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告并召開(kāi)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。截至6月末，中國(guó)銀行資產(chǎn)總額28.05萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)4.98%；負(fù)債總額25.61萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)5.07%。貸款類(lèi)資產(chǎn)占比提升1.6個(gè)百分點(diǎn)，客戶存款占比提升1.9個(gè)百分點(diǎn)，存款付息率保持穩(wěn)定。
業(yè)績(jī)方面，上半年中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入3136.11億元、同比增長(zhǎng)3.55%，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1,243億元，同比增長(zhǎng)4.86%，實(shí)現(xiàn)本行股東應(yīng)享稅后利潤(rùn)1,199億元，同比增長(zhǎng)6.30%。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至6月末，集團(tuán)不良貸款余額2,272億元，較年初增加184億元，不良貸款率1.34%，較年初上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款撥備覆蓋率183.26%，資本充足率16.99%，保持在合理充足水平。值得注意的是，在全行業(yè)凈息差承壓的大背景下，中國(guó)銀行上半年凈息差為1.76%，比上年提升1個(gè)基點(diǎn)。
半年報(bào)顯示，影響中國(guó)銀行凈息差的主要因素有：一是中國(guó)銀行持續(xù)加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，客戶貸款占生息資產(chǎn)的比重提升，中國(guó)內(nèi)地人民幣中長(zhǎng)期貸款平均余額在中國(guó)內(nèi)地人民幣客戶貸款中的占比達(dá)74.71%。二是美聯(lián)儲(chǔ)多次加息，拉升了外幣資產(chǎn)收益率。三是中國(guó)銀行堅(jiān)持量?jī)r(jià)雙優(yōu)，加強(qiáng)負(fù)債成本管控，主動(dòng)壓降高成本存款，境內(nèi)人民幣負(fù)債成本相對(duì)穩(wěn)定。
中國(guó)銀行行長(zhǎng)劉金表示，中國(guó)銀行今年上半年實(shí)現(xiàn)凈息差逆勢(shì)走升主要有以下兩點(diǎn)原因。一方面，中國(guó)銀行主動(dòng)優(yōu)化人民幣資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，合理控制負(fù)債的成本。把優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)作為穩(wěn)定息差的工作重點(diǎn)，堅(jiān)持人民幣存款“量?jī)r(jià)雙優(yōu)”的策略，穩(wěn)妥有序地壓降高成本的存款，有效控制人民幣負(fù)債端的成本上升。其中境內(nèi)人民幣客戶存款付息率較上年僅上升了1個(gè)基點(diǎn)。
與此同時(shí)，中行主動(dòng)調(diào)整人民幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，境內(nèi)貸款占生息資產(chǎn)比重比上年提高了一個(gè)百分點(diǎn)，其中中長(zhǎng)期貸款占比達(dá)到74.71%，促進(jìn)了人民幣凈息差的穩(wěn)定。這和當(dāng)前黨中央、國(guó)務(wù)院要求大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增加中長(zhǎng)期貸款的要求也是一致的。
另一方面，上半年中國(guó)銀行合理擺布外幣資產(chǎn)，提升外幣資產(chǎn)的收益率。中國(guó)銀行的外幣資產(chǎn)和境外資產(chǎn)占比較高，在所有同業(yè)當(dāng)中是最高的。過(guò)去幾年主要外幣低利率或者負(fù)利率的市場(chǎng)環(huán)境下，外幣的息差是導(dǎo)致中行凈息差走低的重要因素。去年以來(lái)中行前瞻性做好境內(nèi)外的外幣資產(chǎn)擺布，其中境內(nèi)外幣貸款占境內(nèi)外幣生息資產(chǎn)的比例比上年提高了5.5個(gè)百分點(diǎn)。隨著上半年主要經(jīng)濟(jì)體貨幣政策的轉(zhuǎn)向，美元等貨幣大幅加息，外幣資產(chǎn)的收益率有所提高，外幣凈息差逐步回升。
數(shù)據(jù)顯示，6月末，中國(guó)銀行境外商業(yè)銀行客戶存款、貸款總額分別為5,088.19億美元、4,295.34億美元，比上年末分別增長(zhǎng)1.49%、1.32%。上半年，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額36.85億美元，同比增長(zhǎng)1.18%，對(duì)集團(tuán)利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)度為15.77%。
中國(guó)銀行的凈息差走高是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不減、持續(xù)讓利的大背景下實(shí)現(xiàn)的。從上半年的貸款利率看，中國(guó)銀行境內(nèi)人民幣貸款的利率持續(xù)下降，新發(fā)生貸款的利率僅為3.65%，比上年下降34個(gè)基點(diǎn)。截至6月末，中國(guó)銀行境內(nèi)人民幣公司貸款比年初新增8987億元，增量也創(chuàng)下了歷史新高。其中制造業(yè)貸款增速15.64%，較上年同期多增了5.19個(gè)百分點(diǎn)，中長(zhǎng)期制造業(yè)貸款增速19.97%，余額占比較年初提升1.3個(gè)百分點(diǎn)。民營(yíng)企業(yè)貸款、科技金融、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款分別增長(zhǎng)了12.54%、17.21%和67.00%。
中國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東介紹，今年上半年中行對(duì)公房地產(chǎn)不良率較年初上升約0.6個(gè)百分點(diǎn)，與主要同業(yè)基本一致。上半年，中國(guó)銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)做了全口徑的排查、研判，包括貸款、債券、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。排查情況顯示，出險(xiǎn)客戶敞口相對(duì)較低，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。
停貸事件發(fā)生以后，中國(guó)銀行迅速組織力量對(duì)全行涉及“停工停貸”的各類(lèi)貸款進(jìn)行了全面排查?？傮w來(lái)看，中國(guó)銀行自身“停貸”項(xiàng)目按揭貸款金額較小，與其他銀行同業(yè)基本保持同樣的水平，停工停建、延期交付貸款規(guī)模占我行總體房地產(chǎn)貸款比例也不高，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
劉堅(jiān)東表示，未來(lái)，中國(guó)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持貫徹“房住不炒”基本政策，支持房地產(chǎn)企業(yè)和購(gòu)房者的合理融資需求，有序安排房地產(chǎn)貸款投放，維護(hù)住房消費(fèi)者的合法權(quán)益，優(yōu)先支持保障性租賃住房、普通住宅開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，持續(xù)優(yōu)化房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和良性循環(huán)。
整體來(lái)看，上半年中國(guó)銀行集團(tuán)的整體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在可比同業(yè)中保持較低水平。上半年資產(chǎn)質(zhì)量主要有三個(gè)特征：
一是，雖然不良貸款率和不良貸款余額較年初雙升，但新發(fā)生不良比上年同期有所減少。清收化解方面，雖然部分不良大戶化解在今年上半年取得突破，但受疫情影響，總體不良化解處置進(jìn)度有所放緩，和去年同期相比有一定程度的下降，這也直接導(dǎo)致不良貸款率較年初略有上升。
二是，從不良的內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看，境內(nèi)不良貸款率下降，海外不良貸款率略有上升。境內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量整體呈現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)，境內(nèi)不良貸款率較年初下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。其中，對(duì)公不良貸款余額和不良貸款率較年初雙降，個(gè)人貸款受疫情影響，不良和逾期均有所上升。受海外疫情、局部戰(zhàn)爭(zhēng)影響，海外業(yè)務(wù)不良率較年初有所上升。
三是，從信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看，今年上半年信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量保持健康平穩(wěn)。制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、科技金融、綠色金融、普惠金融等領(lǐng)域貸款的增速高于平均水平，也確保了未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量整體結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定。
數(shù)據(jù)顯示，6月末，中國(guó)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到11,050億元，同比增速為41.38%，超過(guò)全行各項(xiàng)貸款增速30個(gè)百分點(diǎn)，兩項(xiàng)指標(biāo)都列大行第一位。有余額的普惠型小微企業(yè)近70萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)7.7萬(wàn)戶，普惠金融覆蓋面進(jìn)一步提升。當(dāng)年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.87%，比上年下降9個(gè)BP。小微企業(yè)綜合融資成本下降34個(gè)BP，持續(xù)讓利小微企業(yè)。同時(shí)，得益于各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋的政策，普惠貸款的不良余額和不良率總體保持穩(wěn)定。
劉金介紹，今年以來(lái)，中國(guó)銀行繼續(xù)實(shí)施延期還本付息的政策，緩解小微企業(yè)受疫情影響用款還款的困難。從2020年以來(lái)到6月底，為普惠小微客戶辦理延期償還本金2,367億元，延期償還利息6,700萬(wàn)元。
在劉金看來(lái)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，普惠金融要想真正實(shí)現(xiàn)擴(kuò)面增量，必須借助數(shù)字化的工具和數(shù)字化的產(chǎn)品。像中國(guó)銀行這樣一家大型銀行，如果普惠貸款的客戶、中小企業(yè)貸款的客戶停留在幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)這樣的數(shù)量級(jí)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。中國(guó)銀行正在積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、大力發(fā)展科技綠洲工程，為普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好條件。
中國(guó)銀行的底氣還來(lái)自于其不斷擴(kuò)大的客戶基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行對(duì)公有效客戶同比增長(zhǎng)11.5%，全量個(gè)人客戶突破5億戶，增速列可比同業(yè)第一。手機(jī)銀行的月活客戶數(shù)突破7,300萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)15.64%，企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)近687萬(wàn)戶，企業(yè)手機(jī)銀行交易額同比翻番。
“下一階段我們將繼續(xù)堅(jiān)持金融惠民，加大普惠信貸的投放?！?劉金表示，中行還將緊跟國(guó)家重大戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，強(qiáng)化對(duì)科創(chuàng)企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)、新市民等重點(diǎn)領(lǐng)域中小企業(yè)的金融支持，加快普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，豐富線上貸款產(chǎn)品的體系，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的質(zhì)效。
（統(tǒng)籌：馬春園）