《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》思考（一）
一、網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)征求意見稿對跨省業(yè)務(wù)的有關(guān)條款及其疑問。
2020年11月2日中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》。全文“跨省”關(guān)鍵詞使用12次，涉及條款八條。
1、第二條規(guī)定：小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展；未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。
該條款嚴(yán)格要求：未經(jīng)國家銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小貸公司不得跨省展業(yè)。該條款的問題是：怎么批準(zhǔn)跨省小貸公司及其跨省小貸業(yè)務(wù)、審批的標(biāo)準(zhǔn)和條件有哪些？
2、第四條規(guī)定：對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險處置。
該條款明確：極個別小額貸款公司跨省展業(yè)，必須經(jīng)國家銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批并受其監(jiān)管，其風(fēng)險處置由國家銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。用詞為極個別，體現(xiàn)監(jiān)管政策導(dǎo)向?yàn)閲?yán)格限制跨省展業(yè)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。極個別之用詞，在法規(guī)上使用，有失嚴(yán)謹(jǐn)。最大的問題是：目前多少網(wǎng)絡(luò)小貸，早已跨省展業(yè)？市場發(fā)展在先、立法規(guī)范在后。
3、第五條規(guī)定：小額貸款公司跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)。
該條款旨在明確國家銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對跨省小額貸款業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入審批權(quán)。問題是：跨省網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)審批的標(biāo)準(zhǔn)、條件是什么？新規(guī)并未明確。審批將面臨無章可循、自由裁量境界。
4、第十條規(guī)定：跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。
該條款僅對跨省展業(yè)小貸公司注冊資本有明確規(guī)定，但是，既然對于跨省小貸實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，但監(jiān)管內(nèi)容僅僅只有注冊資本一個限制性要求？跨省小貸公司及其業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入，應(yīng)該在資本管理、公司治理、業(yè)務(wù)范圍與方式、風(fēng)險管理與風(fēng)險處置、投資者保護(hù)和隱私保護(hù)、信息安全等方面做出明確規(guī)定，明確跨省小貸公司、跨省小貸業(yè)務(wù)的審批條件、監(jiān)管規(guī)則。
5、第十八條規(guī)定： 【禁止業(yè)務(wù)】經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司不得經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：（四）跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司辦理線下業(yè)務(wù)；
該條款限制跨省小貸公司不得經(jīng)營線下業(yè)務(wù)。立法的目的是支持公平競爭還是抑制公平競爭？既然法規(guī)規(guī)范的是網(wǎng)絡(luò)小額貸款，那么其規(guī)范對象都只能辦理線上業(yè)務(wù)、不能辦理線下業(yè)務(wù)？網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的趨勢是線上線下融合，該條款如何與經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展客觀趨勢匹配？
6、第二十條 規(guī)定： 【股權(quán)管理】同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。
該條款對參股控股跨省小貸公司的數(shù)量做出規(guī)定。突破該條款限制的辦法很多，如果各省有關(guān)網(wǎng)絡(luò)小貸公司不通過股權(quán)方式而通過合同方式、合作方式形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，則本條款的限制效力大打折扣。
7、第三十七條規(guī)定：【存量跨區(qū)業(yè)務(wù)整改】對未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)已經(jīng)跨省級行政區(qū)域從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在本辦法規(guī)定的過渡期內(nèi)完全達(dá)到本辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求；逾期仍不符合本辦法規(guī)定的，不得跨省級行政區(qū)域開展新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。
前款所稱過渡期為本辦法施行之日起3年。過渡期內(nèi)，未取得跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。
該條款明確對存量跨省網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的過渡處理辦法。該條款的主要問題是存量跨省小貸繼續(xù)跨省展業(yè)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件是什么？征求意見稿沒有明確。
8、第三十八條規(guī)定：國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對小額貸款公司跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)依法實(shí)施監(jiān)管，可以采取本辦法規(guī)定的監(jiān)督管理措施。
該條款明確了國家銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)小貸公司跨省網(wǎng)絡(luò)小貸展業(yè)的監(jiān)管權(quán)力。但是，什么貸款機(jī)構(gòu)、什么網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)可以依法成立的前提沒有明確。明確了業(yè)務(wù)監(jiān)管權(quán)力，機(jī)構(gòu)主體成立條件、監(jiān)管權(quán)力不明確，皮之不存、毛將焉附？
二、網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)征求意見稿嚴(yán)格限制跨省小貸與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的天然矛盾。
網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)征求意見稿立法動機(jī)之一在于嚴(yán)格限制網(wǎng)絡(luò)小貸跨省業(yè)務(wù)、跨省機(jī)構(gòu)，旨在嚴(yán)格監(jiān)管、防范風(fēng)險。
但是，既然規(guī)章的立法目標(biāo)是針對網(wǎng)絡(luò)小額貸款，其特性有兩個：小額貸款和網(wǎng)絡(luò)，二者是融為一體的。網(wǎng)絡(luò)小額貸款客觀上、天生具有跨區(qū)域、突破地理限制的技術(shù)屬性。
網(wǎng)絡(luò)天然具有跨地域、跨時空的技術(shù)特征，這也是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢所在。網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)既要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管并防范其風(fēng)險，也要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢、吻合經(jīng)濟(jì)金融網(wǎng)絡(luò)化信息化智能化的客觀現(xiàn)實(shí)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的大趨勢。