“有車即可借款，0手續(xù)費(fèi)到賬快”“放款快，不押車”……這些誘人的宣傳令不少人選擇了汽車抵押貸款——將個(gè)人汽車抵押，獲得貸款分期償還。
有人貸款不到4萬元要還7萬元多，有的遭遇暴力催收
然而，這些看起來“很美”的宣傳很可能是“陷阱”。2018年12月25日，廣東中山的程成在深圳投哪金融機(jī)構(gòu)旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用后，實(shí)際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達(dá)75000多元。
與程成有相似遭遇的借貸人不在少數(shù)。河南的楊先生因資金周轉(zhuǎn)困難，于2018年在“神州車閃貸”辦理了一筆抵押貸款。今年9月，他未及時(shí)還款，平臺(tái)在沒有通過法律程序和告知他的情況下，用抵押的備用鑰匙直接把車開走了。
“我認(rèn)為，在不走法律程序也不告知的情況下扣車，屬于侵犯?jìng)€(gè)人財(cái)產(chǎn)?！睏钕壬f，通過報(bào)警、投訴并一次性結(jié)清剩余貸款后，公司才將車還給了他。
廣東揭陽的黃先生則遭遇了暴力催收。因?yàn)闆]有按時(shí)把機(jī)動(dòng)車登記證上交給易鑫公司，已經(jīng)正常還款6個(gè)月的黃先生遭到了威脅恐嚇?！肮居?個(gè)人跑到我老家威脅恐嚇我母親，我害怕他們繼續(xù)騷擾家人，就按照他們的要求一次性結(jié)清貸款，并支付了3000元的所謂上門催收費(fèi)。3.6萬元的貸款最后還了大約5.7萬元。”
以為辦理的是“汽車抵押貸”實(shí)際卻是“融資租賃”
利用車主急需用錢的心理和信息不對(duì)稱，不少融資租賃機(jī)構(gòu)玩起了套路，車主一不留神就會(huì)“入坑”。
——用“低月供”誘導(dǎo)車主。多位受訪車主表示，對(duì)外宣傳時(shí)，機(jī)構(gòu)往往不直接說明年化貸款利率是多少，而是用較低的月供金額或者日供利率來模糊宣傳。如果算清楚，年化貸款利率往往是嚇人的數(shù)字，很多甚至高達(dá)20%以上。
河南湯先生2018年8月份在易鑫辦理的車貸，合同上放款金額是64800元，但被業(yè)務(wù)員以GPS租賃費(fèi)等名目收取了“砍頭息”6587元，實(shí)際到賬金額只有58213元。
根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
——設(shè)置苛刻的逾期責(zé)任。今年5月，內(nèi)蒙古自治區(qū)人民檢察院通報(bào)的一例案件顯示，被告人針對(duì)抵押機(jī)動(dòng)車客戶故意設(shè)置各種陷阱，在借貸過程中提供格式合同簽訂霸王條款，讓被害人承擔(dān)苛刻的逾期責(zé)任。同時(shí)，被告人使用備用鑰匙私自開走被害人車輛，迫使被害人支付高額“違約金”“拖車費(fèi)”。
借貸人維權(quán)難，亂象亟待監(jiān)管整治
近年來，車貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模迅速增長，但對(duì)于借貸人而言，相關(guān)金融產(chǎn)品復(fù)雜程度較高，容易被機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)，權(quán)益受損后維權(quán)難。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系教授奚君羊認(rèn)為，汽車融資租賃在很多國家實(shí)際上是一種比較成熟的融資方式，在國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域出現(xiàn)的亂象，與機(jī)構(gòu)急功近利和監(jiān)管不力有關(guān)。