繼新發(fā)放的個(gè)人住房貸款“換錨”后,你在10月前申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款(不包括公積金個(gè)人住房貸款)、車貸等存量貸款利率也即將不再直接受央行基準(zhǔn)利率影響了,轉(zhuǎn)而以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)。

12月28日,為深化利率市場(chǎng)化改革,進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)運(yùn)用,中國(guó)人民銀行就存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR有關(guān)事宜公告,銀行應(yīng)自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn),原則上切換工作要在2020年8月31日前全部完成。

央行明確,為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求,存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。

個(gè)人房貸利率什么時(shí)候、怎么換?

央行明確,同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款,在2020年3月-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換,均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值,加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。

2019年12月20日的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期LPR為4.15%, 5年期以上LPR為4.80%,后者正是個(gè)人住房貸款利率的參照利率。

若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn),且重定價(jià)周期仍為1年,重定價(jià)日仍為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

如果你的房貸已經(jīng)處于最后一個(gè)重定價(jià)周期,那可以選擇不轉(zhuǎn)換。

有房貸應(yīng)該怎么做?

不知道如何操作?也不用擔(dān)心,銀行會(huì)告訴你。

央行要求商業(yè)銀行自公告發(fā)布之日起,盡快制定存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計(jì)劃,包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等,同時(shí)通過(guò)多種渠道(包括官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件、手機(jī)銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協(xié)商一致的前提下,盡可能以簡(jiǎn)便易行的方式變更原合同條款。

央行明確,定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的,LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值),在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日,重定價(jià)周期最短為一年。

其他存量貸款如何轉(zhuǎn)換?

需要注意的是,不僅是個(gè)人住房貸款,車貸合同等也將重新調(diào)整。

除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款,包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等,可由借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款,包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等,或轉(zhuǎn)為固定利率。

存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循下面的原則:

一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR,或轉(zhuǎn)換為固定利率,借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開(kāi)始,原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定。