定期壽險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)的差異
定期壽險(xiǎn)主要保障身故或全殘，而重大疾病保險(xiǎn)則是在特定疾病確診后提供一次性給付。雖然兩者都包含疾病保障，但重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍更具體，且保障期間較短，通常為1年期或5年期。
年齡條款
部分重大疾病保險(xiǎn)會(huì)限制投保年齡，通常在40至55歲之間，超過(guò)此年齡可能無(wú)法投保或保費(fèi)較高。此外，年齡也會(huì)影響保障范圍和保額，年長(zhǎng)者可能保障范圍較小、保額較低。
疾病定義
不同保險(xiǎn)公司的重大疾病定義可能有所不同，投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀條約，確認(rèn)保障的疾病是否與自己的健康狀況相符。一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)將某些疾病排除在保障范圍之外，或?qū)δ承┘膊H提供部分保障。
保障期限
重大疾病保險(xiǎn)的保障期限通常較短，可能是1年期或5年期，到期后需重新投保。投保時(shí)應(yīng)考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況和健康狀況，選擇合適的保障期限，避免保障中斷。
保額不足
選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，保額非常重要。如果保額過(guò)低，可能無(wú)法有效保障重疾帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。投保前應(yīng)評(píng)估自己的醫(yī)療費(fèi)用、收入狀況和家庭財(cái)務(wù)，選擇合適的保額，避免保額不足。
續(xù)保條件
重大疾病保險(xiǎn)通常有續(xù)保條件，投保時(shí)應(yīng)了解續(xù)保的規(guī)則。部分保險(xiǎn)公司會(huì)要求被保險(xiǎn)人在保障期間內(nèi)身體健康，或通過(guò)健康檢查才能續(xù)保。續(xù)保條件不滿(mǎn)足時(shí)，可能會(huì)失去保障或面臨保費(fèi)大幅上漲的情況。
免賠期
重大疾病保險(xiǎn)通常設(shè)有免賠期，在免賠期內(nèi)發(fā)生疾病不會(huì)獲得保險(xiǎn)賠償。免賠期一般為30天或90天不等，投保時(shí)應(yīng)了解免賠期的規(guī)定，避免發(fā)生疾病時(shí)無(wú)法獲得及時(shí)保障。
重大疾病保險(xiǎn)可以說(shuō)是在保障類(lèi)產(chǎn)品中非常必要的，但購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意以下幾點(diǎn)：
第一，不是所有大病都能保。保險(xiǎn)業(yè)中對(duì)“重大疾病”是有明確的界定的，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)明確自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品能夠保障哪些疾病。
第二，保障的疾病種類(lèi)越多并不一定越好。與其為了發(fā)病率低的重疾多交保費(fèi)，不如關(guān)注能夠保障輕癥重疾的產(chǎn)品。
第三，根據(jù)不同需求決定保額。專(zhuān)家建議，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。
第四，先給家庭支柱投保重疾險(xiǎn)。中國(guó)人向來(lái)喜歡把最好的都給孩子，但是在保險(xiǎn)這件事情上則不然。家長(zhǎng)是一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果不幸發(fā)生意外，不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無(wú)以為繼，子女的保障更是無(wú)從談起。
其次，投保容易，理賠難。對(duì)重大疾病險(xiǎn)而言，對(duì)于理賠的認(rèn)定上有許多專(zhuān)業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，普通人根本不可能讀懂。而有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，卻利用這一點(diǎn)，把重大疾病險(xiǎn)變成了實(shí)際意義上的“死亡險(xiǎn)”。下面，為大家介紹重疾險(xiǎn)七宗罪。
第一宗罪：按身故而不按大病賠償
在很多保險(xiǎn)公司的身故保險(xiǎn)金賠付金額規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險(xiǎn)金額賠付，但是也有一些公司把“身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為：退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果相同保額、相同價(jià)格，身故不賠保額，而是退費(fèi)的話(huà)，就等于在客戶(hù)應(yīng)享有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項(xiàng)，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，明顯屬于不公平條款。
第二宗罪：手術(shù)方式不符合現(xiàn)行情況
目前各保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)中仍然充斥著類(lèi)似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過(guò)時(shí)的治療方式。比如，某外資保險(xiǎn)公司大病險(xiǎn)的條款有這樣的規(guī)定，“癌癥:……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說(shuō)，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥(例如肺癌，胃癌，食道癌等等)以及中早期癌癥，也就是說(shuō)，患者只能捱到晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險(xiǎn)公司的賠償。
第三宗罪：虛假保險(xiǎn)責(zé)任
很多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任外還有額外責(zé)任，以此使投保人誤以為額外責(zé)任越多買(mǎi)得越值，實(shí)際上其中很多額外責(zé)任并無(wú)實(shí)際意義。比如，有些保險(xiǎn)公司把“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”算作“另一條保險(xiǎn)責(zé)任”。而重大疾病理賠后，合同責(zé)任已經(jīng)終止，保險(xiǎn)公司不再負(fù)擔(dān)任何保障，投保人也不再負(fù)有交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，哪里用得著豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)呢？此外，還有一些保險(xiǎn)公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險(xiǎn)金”的范疇，對(duì)“全殘”沒(méi)有概念的客戶(hù)一定會(huì)覺(jué)得這條責(zé)任很優(yōu)惠。
第四宗罪：種類(lèi)虛增不全賠
現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，在重大疾病險(xiǎn)包括的種類(lèi)上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱(chēng)有500多種。投保者當(dāng)然覺(jué)得保的疾病越多越好，但實(shí)際上并非如此。在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來(lái)賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類(lèi)——罹患“一類(lèi)大病”賠付保額的80%，罹患“二類(lèi)大病”賠付20%。
第五宗罪：誘導(dǎo)投保人買(mǎi)短期險(xiǎn)
大病險(xiǎn)有兩種：消費(fèi)型和累積型。消費(fèi)型是指如果一年內(nèi)不出意外，錢(qián)就算白花了；而累積型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡(比如88歲)，如果這期間得了保險(xiǎn)規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險(xiǎn)合同就中止了；如果到時(shí)沒(méi)病，保險(xiǎn)公司將返還投保人的保險(xiǎn)金。正因如此，消費(fèi)型和累積型相比，保費(fèi)要便宜不少。很多代理人會(huì)以此為由誘惑投保人投消費(fèi)型大病險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保，由于大病險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(zhǎng)期的大病險(xiǎn)一般是按照你開(kāi)始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。
第六宗罪：附加大病險(xiǎn)費(fèi)用高
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)推出作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜，但是作為這種附加險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費(fèi)還要比單獨(dú)做主險(xiǎn)更高。
第七宗罪：保險(xiǎn)公司隨意更改條款
事實(shí)上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對(duì)其進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容做出了實(shí)質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費(fèi)率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在按新調(diào)整的規(guī)定進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)事先取得投保人或被保險(xiǎn)人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)針對(duì)調(diào)整后的范圍或費(fèi)率的條款做出是否接受的選擇。因此，在投資重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要特別注意合同中是否有類(lèi)似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。