保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則是指，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，這種利益關(guān)系必須是客觀存在的，并且是可以估算的。如果被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征，確保保險(xiǎn)賠償金只支付給受保險(xiǎn)標(biāo)的損失實(shí)際受損害的人。

問答

**問：保險(xiǎn)利益原則的含義是什么？**

答：保險(xiǎn)利益原則是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，這種利益關(guān)系必須是客觀存在的，并且是可以估算的。

**問：保險(xiǎn)利益原則的目的是什么？**

答：保險(xiǎn)利益原則的目的是為了確保保險(xiǎn)賠償金只支付給受保險(xiǎn)標(biāo)的損失實(shí)際受損害的人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)行為。

**問：判斷保險(xiǎn)利益原則是否存在需要考慮哪些因素？**

答：判斷保險(xiǎn)利益原則是否存在需要考慮被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)、保險(xiǎn)金額的合理性等因素。

**問：如果保險(xiǎn)利益不存在，保險(xiǎn)合同會產(chǎn)生什么后果？**

答：如果保險(xiǎn)利益不存在，保險(xiǎn)合同無效。這意味著保險(xiǎn)公司不需要向被保險(xiǎn)人支付任何賠償金，被保險(xiǎn)人也無法獲得任何保險(xiǎn)保障。

**問：在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)利益原則如何體現(xiàn)？**

答：在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)利益原則體現(xiàn)在對投保人和受益人的資格審查、保險(xiǎn)金額的確定、投保人變更等方面。

保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益（又稱為“可保權(quán)益”、“可保利益”）是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。通常投保人會因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保全而獲得收益。只有當(dāng)保險(xiǎn)利益是法律上認(rèn)可的，經(jīng)濟(jì)上的，確定的而不是預(yù)期的利益時(shí)，保險(xiǎn)利益才能成立。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，這時(shí)才能補(bǔ)償損失；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，用來防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

以壽險(xiǎn)為例，投保人對自身及其配偶具有無限的可保權(quán)益，在一些國家地區(qū)，投保人與受保人如有血緣關(guān)系，也可構(gòu)成可保權(quán)益。另外，債權(quán)人對未還清貸款的債務(wù)人也具有可保權(quán)益。

最大誠信原則

最大誠信原則（又稱為“最高誠信”）保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方能夠誠實(shí)守信，對自己的義務(wù)善意履行。包括如下內(nèi)容：

保險(xiǎn)人的告知義務(wù)

保險(xiǎn)人應(yīng)該對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即術(shù)語、目的進(jìn)行明確說明。

投保人的如實(shí)告知義務(wù)

投保人應(yīng)該對保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況如實(shí)告知。

投保人或者被保險(xiǎn)人的保證義務(wù)

投保人或者被保險(xiǎn)人對于行為或不作為、某種狀態(tài)存在或不存在的擔(dān)保。保證較明確的一種是保險(xiǎn)合同上明確規(guī)定的保證，比如盜竊險(xiǎn)中保證安裝防盜門、人身保險(xiǎn)中駕駛車輛必須有有效的駕駛證；不需明確的保證稱為默示保證，如海上保險(xiǎn)中，投保人默示保證適航能力、不改變航道、航行的合法性等。由于保證條款對被保險(xiǎn)人限制十分嚴(yán)格，所以各國法律都限制保險(xiǎn)人使用默示保證，只有一些約定俗成的事項(xiàng)成為默示保證。

棄權(quán)和禁止反言原則

棄權(quán)是當(dāng)事人放棄在合同中的某種權(quán)利。例如投保人明確告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度足以影響承保，保險(xiǎn)人卻保持沉默并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，這時(shí)構(gòu)成保險(xiǎn)人放棄了拒保權(quán)。再如保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益人在合同規(guī)定的期限不索賠，構(gòu)成受益人放棄主張保險(xiǎn)金的權(quán)利。

禁止反言指既然已經(jīng)放棄某種權(quán)利，就不得再主張?jiān)摍?quán)利。比如上面第一個(gè)例子，保險(xiǎn)人不能在承保后，再向投保人主張拒保的權(quán)利。

損失補(bǔ)償原則

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損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對受益人進(jìn)行補(bǔ)償。其含義為保險(xiǎn)人對約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失進(jìn)行補(bǔ)償，受益人不能因保險(xiǎn)金的給付獲得額外利益。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循該原則，但是由于人的生命和身體價(jià)值難以估計(jì)，所以人身保險(xiǎn)并不適用該原則，但亦有學(xué)者認(rèn)為健康險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用亦應(yīng)遵循，否則有不當(dāng)?shù)美印?/p>

近因原則

近因原則，是指通過判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的關(guān)系來確定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付責(zé)任的原則。近因是保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。