防范銀行存款變保險(xiǎn)常見問答

**1.什么是銀行存款變保險(xiǎn)？**
是指在辦理銀行存款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員以存款固定收益、保險(xiǎn)收益高于存款利息為由，誘導(dǎo)儲(chǔ)戶將存款轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。

**2.銀行存款變保險(xiǎn)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？**
保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款不同，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，可能導(dǎo)致儲(chǔ)戶資金損失。保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、保障范圍等限制，且可能存在收益不確定、理賠困難等問題。

**3.如何識(shí)別銀行存款變保險(xiǎn)陷阱？**
銀行工作人員以高收益、固定收益等承諾誘導(dǎo)儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品，或提供與存款產(chǎn)品相似的名稱或包裝，誤導(dǎo)儲(chǔ)戶以為是存款。

**4.發(fā)現(xiàn)銀行存款變保險(xiǎn)后怎么辦？**
及時(shí)聯(lián)系銀行要求撤銷保險(xiǎn)合同，并索回存款。若與銀行協(xié)商不成功，可向銀保監(jiān)會(huì)或消費(fèi)者保護(hù)組織投訴維權(quán)。

**5.如何避免銀行存款變保險(xiǎn)？**
辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)保持警惕，仔細(xì)閱讀相關(guān)合同條款，明確存款與保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別。不要被高收益承諾所誘惑，理性評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益。

**6.定期檢查銀行賬戶余額和交易記錄**
定期查詢銀行賬戶余額及交易記錄，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況。若發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)存款余額減少或出現(xiàn)不明保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)立即向銀行核實(shí)并處理。

**7.選擇正規(guī)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)**
在辦理銀行或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，選擇信譽(yù)良好的正規(guī)機(jī)構(gòu)，避免與無資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人合作。


銀行存款與保險(xiǎn)的區(qū)別

銀行存款即是儲(chǔ)蓄，其主要目的是獲得利息收入，而保險(xiǎn)的主要目的是應(yīng)付各種事故的經(jīng)濟(jì)損失。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合的險(xiǎn)種，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似，但其實(shí)質(zhì)仍是保險(xiǎn)，保障功能是作用首位。

防范銀行存款變保險(xiǎn)的方法

首先，消費(fèi)者在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購買人身保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)核實(shí)產(chǎn)品內(nèi)容，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書，并充分了解分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。

其次，為避免錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，在購買之前要核實(shí)銷售人員所推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題。

需要注意的是，切勿將保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告等宣傳資料視同為保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》及中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)條款；購買分紅、投連、萬能等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說明書和投保提示書。這些文件資料能夠幫助消費(fèi)者正確了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，須認(rèn)真閱讀。如果購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意該項(xiàng)保險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

另外，分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。如果選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。因此，紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。如果選擇投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)等費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由消費(fèi)者承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。而萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品可能收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。

【相關(guān)鏈接】

嚴(yán)打銷售誤導(dǎo)是保監(jiān)會(huì)近兩年的主要方向之一。為量化標(biāo)準(zhǔn)打擊銀保銷售誤導(dǎo)，今年初，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》。

其實(shí)，為杜絕存款變保單等亂象，銀監(jiān)會(huì)早在2010年11月便下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，明確規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

在防止銷售誤導(dǎo)方面，通知規(guī)定，銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；不得以抽獎(jiǎng)、送實(shí)物送保險(xiǎn)方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。