巧用保險筑防線，對抗“腫瘤君”
面對腫瘤的威脅，除了積極治療外，還可以通過保險筑起一道防線，減輕經(jīng)濟負擔，保障患者權益。以下推薦幾種與癌癥治療相關的保險：
醫(yī)療保險
醫(yī)療保險是國家為參保人員提供基本醫(yī)療保障的制度。參保人員通過繳納一定保費，在患病時可以享受一定范圍內的醫(yī)療費用報銷。對于癌癥患者，醫(yī)療保險可以報銷部分住院費、檢查費和藥費等治療費用。
大病保險
大病保險是一種商業(yè)保險，專門針對重特大疾病提供保障。癌癥作為重特大疾病之一，被納入大病保險的保障范圍。一旦確診癌癥，大病保險會根據(jù)保額一次性賠付，可用于支付高昂的治療費用或彌補誤工損失。
特定疾病保險
特定疾病保險也是一種商業(yè)保險，但只針對特定疾病或疾病組提供保障，例如癌癥特定疾病保險?；加刑囟ò┌Y的患者購買這種保險后，在確診特定癌癥時可以獲得一次性賠付，用于支付治療費用或補充收入。
長期護理保險
長期護理保險針對需要長期護理的人群，例如癌癥晚期患者。這種保險提供長期護理費用保障，包括護理院費用、家庭護理費用等，減輕患者家庭的經(jīng)濟負擔。
溫馨提示
選擇合適的保險時，應根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況和醫(yī)療需求綜合考慮。建議在投保前充分了解保險條款，包括保障范圍、賠付金額和免責條款等，并結合自身情況選擇最合適的保障方案。
對抗“腫瘤君” 保險筑防線
前期熱映的《滾蛋吧！腫瘤君！》可謂是賺足了觀眾的眼淚。片中的女主角熊頓是個普通而樂觀的女孩，即使在被確診為非霍奇金淋巴瘤之后，依然有著擁抱世界的勇氣，傳遞滿滿的正能量，不悲不鬧，令人感動。
推及現(xiàn)實生活，惡性腫瘤雖已不再是不治之癥，但“腫瘤君”卻可能和電影中一樣隨時突襲。面對這些需中長期治療的重疾“持久戰(zhàn)”，提前做好對抗重疾病的財務保險準備越來越有其必要。
重疾威脅日益嚴峻
惡性腫瘤是威脅人類健康的重要因素之一。根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）發(fā)表的《全球癌癥報告2014》，中國新增癌癥病例和死亡人數(shù)均居世界首位，其中，新增癌癥病例占全球比例為21.9%，癌癥死亡人數(shù)占全球比例為26.8%。另一方面，我國癌癥發(fā)病年齡正在逐漸降低。和熊頓一樣，現(xiàn)在的年輕人常常晨昏顛倒，三餐不定，甚至“K歌必定刷夜，聚餐必喝大酒”，將健康拋諸腦后。長期的不良生活習慣，加之工作節(jié)奏日益加快，不合理的飲食結構以及環(huán)境污染、食品安全問題，往往破壞了身體免疫力，給病魔可趁之機。
目前，醫(yī)療手術是大部分惡性腫瘤最有效的治療手段，只要治療手段到位及時，保持樂觀心態(tài)，重疾的康復率可以達到60%˜70%。但這些手術的費用和術后維護費用，往往數(shù)額驚人。在現(xiàn)有醫(yī)保體系下，大部分癌癥治療由于需要進口藥物、非醫(yī)保內材料等原因，診療費用需患者自行承擔的比例較高，給家庭帶來沉重的心理和經(jīng)濟負擔。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬˜50萬元。在腫瘤?？漆t(yī)院，自費藥的比例甚至高達90%。因此，大病費用保障缺口較大，僅僅依靠社保將難以維持。
在大病重疾年輕化的嚴峻趨勢下，提前做好對抗腫瘤君的財務保險準備越來越必要。目前，市場上能“保”腫瘤癌癥的保險主要有兩種：一種是專門針對癌癥的“防癌疾病保險”，另一種為包含惡性腫瘤在內的重大疾病保險。
年輕人可單獨買防癌險
在不少國家和地區(qū)，購買防癌保險是抵御癌癥的“必備品”。在日本，防癌險已成為商業(yè)健康保險中規(guī)模最大的業(yè)務，在韓國有約1/4的國民購買了防癌險，而中國臺灣地區(qū)平均每2.5人也擁有一份防癌保險。
對于年輕人而言，由于收入有限，保費預算不高，因此可優(yōu)先投保專門針對各類癌癥的防癌險，以便利用最低的保費投入獲得更高的保障。
相對于普通的綜合重大疾病保險，可以單獨購買的防癌險主要有兩個方面的好處。一方面，防癌險相對同類型的重疾險，無論是消費型對消費型，還是儲蓄型對儲蓄型，防癌險的費率比重疾險都便宜得多，對于保費預算有限，但又想對重大疾病種類中發(fā)病率居首位的癌癥有所保障的人群而言，防癌疾病保險更適合其有限的經(jīng)費需求。其次，防癌險作為專門針對腫瘤疾病的保險，不少產(chǎn)品在提供各類惡性腫瘤保障的基礎上，另外還可以提供原位癌保障，這一點也彌補了部分重大疾病保險無法保障原位癌等初期大病的不足。
以太平洋壽險新上市的“愛無憂”防癌保障計劃為例，該款產(chǎn)品為針對癌癥的定期保險產(chǎn)品，除具有癌癥確診可獲得一次性賠付這一基本特性之外，還有輕癥額外給付、輕癥保費豁免和滿期返還三項責任。特別是輕癥額外給付，合同生效180天后，確診初次發(fā)生合同約定的癌癥輕癥，即可給付保額的50%，給付后仍可繼續(xù)享有100%完整的癌癥保障，且可免繳后續(xù)應交的保費。保費方面，以30周歲男性，保至70周歲，50萬元保額，20年交為例，其保費標準約為5535元。
中年人優(yōu)選重疾險全面保障
防癌險雖然保障責任簡單明晰，費率也比較低廉，但還是存在一定的“范圍缺陷”。根據(jù)各家保險公司的重大疾病理賠數(shù)據(jù)，以及衛(wèi)生醫(yī)療部門的數(shù)據(jù)來看，癌癥的發(fā)生率在所有大病中的占比大約為60%左右，但畢竟還有40%的重大疾病并不能被納入惡性腫瘤范圍，因此防癌險的保障范圍尚且不夠全面。
對于35歲以上有一定經(jīng)濟實力，特別是擔當家庭經(jīng)濟支柱的人群來說，如想對惡性腫瘤等重大疾病風險進行投保，將財務風險轉嫁給保險公司，那么建議可選擇終身型或者可以保障到70歲的重大疾病保險。
具體而言，所謂的重大疾病保險就是以保險合同約定的疾病發(fā)生并達到一定嚴重程度為給付保險金條件的疾病保險。例如，熊頓所患的霍奇金淋巴瘤就屬于第二類重大疾病中“惡性腫瘤”的一種，包含于重大疾病保險的保障范圍之內。在購買重大疾病保險后，只要被保險人罹患保險合同約定的疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。
以友邦保險推出的《友邦全佑倍至重大疾病保險》為例，該產(chǎn)品不僅囊括34種重度重疾，8種輕度重疾，針對目前三種高發(fā)現(xiàn)代病和男性女性分別高發(fā)的特定惡性腫瘤提供50%基本保額的額外給付；也集合了特別關愛、現(xiàn)代病、特定重疾、身故、全殘、意外、疾病終末期、一類重疾、二類重疾、和老年護理10項保障功能于一體。值得一提的是，借助該產(chǎn)品的“特別關愛金”保障，如患者從第二類重疾首次確診之日起365日及以后身故，即可獲50%基本保額。
組合投保：1+1>2
綜合而言，防癌險和重疾險各有優(yōu)劣，那么如將兩者進行組合搭配是否可行呢？業(yè)內保險專家表示這樣的組合也有不錯的可行性。
舉例而言，如上海某35歲的在職白領男性，其基本月收入為15000元，其為自己設定的重大疾病方面的保費年預算也為15000元。假設其將該筆資金全部用于選擇綜合重大疾病險（終身型，20年繳費），基本可獲得30萬~40萬元左右的重大疾病保額。如其想獲得更有效的組合保障，保險專家建議，其可在相同預算條件下，分別購買50萬~80萬元基本保額的防癌險以及20萬元基本保額的重疾險。這樣，不僅有效提高了總體保額，同時也能兼顧發(fā)病率最高的癌癥及其它重病保障。