大病醫(yī)保和基本醫(yī)保都有缺口，商業(yè)保險來“補(bǔ)缺”
近年來，隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷攀升，我國的醫(yī)療保障體系面臨著越來越大的壓力。大病醫(yī)保和基本醫(yī)保雖然在一定程度上減輕了居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，但仍然存在一定缺口。商業(yè)保險在此時就發(fā)揮了至關(guān)重要的“補(bǔ)充”作用，為居民提供了更加全面的保障。
醫(yī)保有限額，商業(yè)保險可以拓展保額
大病醫(yī)保和基本醫(yī)保都有保額限制，超過部分需要患者自費(fèi)。商業(yè)保險可以提供額外的保額，彌補(bǔ)醫(yī)保的缺口。如重大疾病保險，可為參保人提供高額保額，保障患重大疾病時的高昂醫(yī)療費(fèi)。
醫(yī)保報銷比例有限，商業(yè)保險可以提升比例
醫(yī)保報銷比例受地域、疾病類型等因素影響，往往不能完全覆蓋醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)保險可以提高報銷比例，減輕患者自付負(fù)擔(dān)。如住院醫(yī)療保險，可將醫(yī)保報銷比例提升至90%以上，極大降低患者醫(yī)療支出。
醫(yī)保保障范圍有限，商業(yè)保險可以拓展范圍
醫(yī)保主要保障基本醫(yī)療需求，有些費(fèi)用不在保障范圍之內(nèi)。商業(yè)保險可以拓展醫(yī)保保障范圍，覆蓋眼科、牙科等特需醫(yī)療服務(wù)以及海外就醫(yī)等。如高端醫(yī)療保險，提供全球范圍內(nèi)的就醫(yī)保障，讓參保人享受高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。
醫(yī)保報銷有等待期，商業(yè)保險可以無等待期
醫(yī)保報銷一般有等待期，在此期間患病不能報銷。商業(yè)保險的等待期可以免除，一旦投保即可享受保障。如百萬醫(yī)療保險，一般不設(shè)等待期，投保后立即生效，保障無憂。
醫(yī)保保障不夠靈活，商業(yè)保險靈活度高
醫(yī)保保障內(nèi)容相對固定，無法滿足個人的定制化需求。商業(yè)保險產(chǎn)品多樣，保障范圍靈活，參保人可以根據(jù)自己的年齡、健康狀況和保障需求，選擇合適的險種和保額。
醫(yī)保覆蓋面受限，商業(yè)保險無地域限制
醫(yī)保覆蓋面有限，不同的地區(qū)保障水平不同。商業(yè)保險不受地域限制，參保人無論身處何地，都可以享受保障。如旅行保險，保障參保人出國期間的醫(yī)療費(fèi)用，為海外出行保駕護(hù)航。
于是就有讀者問：既然百姓有了政策性的保障，還需要買商業(yè)保險嗎？
大病醫(yī)保也有缺口
A 城鎮(zhèn)職工醫(yī)保未納入
文昌市龍樓鎮(zhèn)嶺仔村村民林某是大病醫(yī)保第一批補(bǔ)償受益人之一。27歲的林某，2014年患上了急性感染性心內(nèi)膜炎，住院4個月動了3次手術(shù)，家人為其治病花了30多萬元，其中新農(nóng)合基本醫(yī)保報銷近10萬元，大病醫(yī)保補(bǔ)償9萬多元，自付部分只需11萬元，大大減輕了其家庭負(fù)擔(dān)。
中國人壽保險股份有限公司海南分公司副總經(jīng)理王鳳介紹，大病保險的推出對于百姓來說是一件極好的事情，但是服務(wù)對象是海南普通居民和新農(nóng)合用戶，這是給予他們城鄉(xiāng)基礎(chǔ)醫(yī)保的補(bǔ)充保障。城鎮(zhèn)職工醫(yī)保沒有納入大病保險的范圍。
據(jù)介紹，社會基本醫(yī)保體系中，在職職工和退休職工可以通過統(tǒng)籌基金來報銷一定比例的大病醫(yī)療費(fèi)用，設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報銷比例、封頂線等限制性條件。
B 不能及時報銷高額醫(yī)療費(fèi)
在購買商業(yè)健康險時，保險規(guī)劃師提醒注意大病保險中的“大病”定義，大病醫(yī)保中規(guī)定的“大病”是以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn)。但是，對于大眾眼中的“大病”——腫瘤來說，很多時候是一個普通的慢性病，一次性費(fèi)用不太高，但有些患者需要多次化療或長時間服藥，一年累計的費(fèi)用就很高了，當(dāng)累計藥費(fèi)達(dá)到一定程度后才能達(dá)到大病標(biāo)準(zhǔn)。
“如果人們想在疾患確診后就能有一大筆資金有于治療，經(jīng)濟(jì)條件允許時建議配置商業(yè)重疾險。”卿雪梅說。
從目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個月到5年，康復(fù)期間的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。在理賠時，商業(yè)重疾險的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”，不需要任何發(fā)票去申請“事后報銷”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療。
基本醫(yī)保也有短板
意外傷害醫(yī)療費(fèi)不能報銷
新華保險規(guī)劃師卿雪梅認(rèn)為，商業(yè)健康險是對社會基本醫(yī)保的有利補(bǔ)充。從報銷范圍來說，社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報銷；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)模砉屎笾皇欠颠€當(dāng)時個人賬戶的金額，而這部分的金額很少。
“重大疾病醫(yī)療的保險范圍有限，對于一些突發(fā)事件和意外情況處理不到位，但是這種情況又是客觀存在的，建議老百姓應(yīng)該根據(jù)個人實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，購買適合自己的人身意外保險，有效填補(bǔ)重大疾病醫(yī)療保險報銷范圍賠付問題。”王鳳認(rèn)為。