文章返還型重大疾病保險(xiǎn)
保障范圍
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)保障范圍一般包括重大疾病保障、身故保障和豁免保障。重大疾病保障包括特定疾病的治療費(fèi)用保障，如癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等。身故保障是指被保險(xiǎn)人不幸身故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)向受益人支付一筆身故保險(xiǎn)金?；砻獗Ｕ鲜侵府?dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生重大疾病或身故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免后續(xù)保費(fèi)的繳納。
理財(cái)功能
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)在保障的基礎(chǔ)上，還具有理財(cái)功能。投保人在一定年限后，如果未發(fā)生理賠或身故，保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)的一部分或全部返還給投保人。這部分返還的資金可以用于養(yǎng)老、子女教育或其他理財(cái)需求。
健康告知
投保文章返還型重大疾病保險(xiǎn)前，被保險(xiǎn)人需要進(jìn)行健康告知。健康告知要求被保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)自己的健康狀況，包括既往病史、家族病史等。如果被保險(xiǎn)人隱瞞或漏報(bào)重要健康信息，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠或解除合同。
保費(fèi)計(jì)算
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況和保障內(nèi)容等因素來計(jì)算。年齡越大、健康狀況越差，保費(fèi)也會(huì)越高。保障內(nèi)容越全面，保費(fèi)也越高。
投保建議
文章返還型重大疾病保險(xiǎn)適合有重大疾病保障需求，同時(shí)又有理財(cái)規(guī)劃的消費(fèi)者。投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自身需要選擇保障內(nèi)容和返還年限。建議消費(fèi)者在投保前充分了解產(chǎn)品條款，并結(jié)合自身健康狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合考慮。
返還型重大疾病保險(xiǎn)
我們講重大疾病險(xiǎn)，它始終是我們家庭理財(cái)金字塔中最根基、保障性最強(qiáng)的一部分，所以無論選擇哪類，都是一份對(duì)健康的保障。那么，返還型重大疾病保險(xiǎn)是什么意思呢？
據(jù)了解，所謂返還型的重疾險(xiǎn)，是指保到某一年齡若被保險(xiǎn)人未患所保重大疾病且仍生存則返還所交保費(fèi)或保額。需要注意的是，返還型重疾險(xiǎn)是需要固定繳費(fèi)滿一定年數(shù)，中間不能斷，不然退保損失很大。費(fèi)用較高，交滿之后就可以不再續(xù)保，參保人可以到指定保險(xiǎn)期限一直享受保障。
如何選擇返還型重大疾病保險(xiǎn)？
在選擇上面，參保人應(yīng)該遵循以全面為基點(diǎn)，因?yàn)槿松媾R的風(fēng)險(xiǎn)不僅僅只有疾病一種，還有意外與養(yǎng)老呢。另外，應(yīng)該根據(jù)參保人的年齡段，重大疾病、意外傷害、意外醫(yī)療、疾病住院類、養(yǎng)老險(xiǎn)類都是應(yīng)該乘年輕身體健康時(shí)盡早規(guī)劃好的。
在選擇返還型重大疾病保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)如下：根據(jù)筆者保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，人體上器官很多，除了指甲和頭發(fā)，不管哪個(gè)器官都可能發(fā)生癌變，如果從被保險(xiǎn)目標(biāo)的數(shù)量上來講，幾千種，幾萬種也許都不一定夠用。而一般的重疾保險(xiǎn)，涵蓋的是中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，其他的都是自行調(diào)節(jié)的。所以說，其實(shí)25種就已經(jīng)足夠了，有數(shù)據(jù)顯示，目前80%的重疾理賠，都是惡性腫瘤（也就是癌癥）。
返還型重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)區(qū)別
返還型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在繳費(fèi)方式，保險(xiǎn)期限，適合的人群的方面都有很大不同。簡單概括來說，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是需要固定繳費(fèi)滿一定年數(shù)，中間不能斷，不然退保損失很大。費(fèi)用較高，交滿之后就可以不再續(xù)保，參保人可以到指定保險(xiǎn)期限一直享受保障。也能看出，這需要投保人在繳納保費(fèi)這幾年，經(jīng)濟(jì)情況要很好，不至于中斷保險(xiǎn)，還有就是比較適合年齡大的人群。
而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)則有很大異處。消費(fèi)型的不需要每年固定繳費(fèi)，因?yàn)橐话闶前凑找荒昶诙茨晖侗?，并且隨著年齡的增大風(fēng)險(xiǎn)增大，保費(fèi)會(huì)呈遞增的趨勢(shì)，但是總體來說保費(fèi)要比儲(chǔ)蓄型的低很多。投保靈活，完全可以中斷幾年之后再投保，不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而關(guān)于續(xù)保問題，它很有可能在參保人到了一定年齡就不能再續(xù)保了，所以說還是比較適合年輕的人群。
有的人把儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)比作“買房”，即便是要按揭付款很多年，可是交完這些余款房子就是自己的了，余生都有保障。同時(shí)把消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比作“租房”，廉價(jià)，靈活，比較適合年輕人，沒有太大經(jīng)濟(jì)壓力。沒必要評(píng)價(jià)好與不好，選擇適合自己的，經(jīng)濟(jì)能力負(fù)擔(dān)之內(nèi)的，才是最好的。所以如果是40歲以下的年輕群體，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果是超過了40歲或者45歲，那么就有必要投保儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。
對(duì)于20歲到30歲投保人而言，消費(fèi)型保險(xiǎn)更劃算。儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格相差非常大。以一份保障額度為30萬元的重疾險(xiǎn)為例，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)為3803元，而消費(fèi)型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)剛過1000元。每年保費(fèi)相差近3倍。對(duì)年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期，消費(fèi)開支較大的人群，應(yīng)該可適當(dāng)加大消費(fèi)型重大疾病的比例。
而對(duì)于35歲至45歲階段的投保人，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)更劃算。若不計(jì)算通脹因素，想獲得20年以上的保障，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)要比儲(chǔ)蓄型貴兩倍以上。尤其過了40歲以后，身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升，而儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對(duì)于儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。