朔政辦發(fā)〔2015〕97號(hào)

各縣、區(qū)人民政府，市開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)，市直各有關(guān)單位：

《朔州市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》已經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織實(shí)施。

朔州市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案

根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2013〕87號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕39號(hào)）、《朔州市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》（朔政發(fā)〔2015〕16號(hào)）以及《山西省政府金融辦、山西省財(cái)政廳、山西銀監(jiān)局、山西保監(jiān)局關(guān)于開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》（晉金發(fā)〔2015〕70號(hào)）精神，為推動(dòng)我市金融創(chuàng)新，強(qiáng)化信貸投放，有效緩解小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題，制定本方案。

一、目的意義

小額貸款保證保險(xiǎn)是一種有效的融資增信工具。開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，對(duì)于創(chuàng)新政銀保企合作和金融服務(wù)模式，滿足各類小微企業(yè)融資需求，擴(kuò)大信貸規(guī)模，控制和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、基本原則

（一）政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作。發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)、放大、導(dǎo)向作用，通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的機(jī)制，搭建政銀保企合作平臺(tái)，促進(jìn)融資增信。堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展。

（二）依法合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控。嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，堅(jiān)持制度先行，逐步完善，先試點(diǎn)，后推廣。

（三）密切合作，明確責(zé)任。明晰權(quán)責(zé)，健全制度，科學(xué)合理地安排銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、借款人與政府等參與主體的責(zé)權(quán)利關(guān)系，兼顧效益與公平，做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。試點(diǎn)商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)防控信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)；試點(diǎn)保險(xiǎn)公司主要分擔(dān)借款人的非故意風(fēng)險(xiǎn)；借款人要履行誠(chéng)信履約義務(wù)；政府為金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)提供配合協(xié)助。

三、運(yùn)作模式

本實(shí)施方案所稱小額貸款保證保險(xiǎn)，是指符合條件的借款人，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中無(wú)抵押或擔(dān)保的貸款，由借款人向保險(xiǎn)公司投保以銀行為被保險(xiǎn)人和受益人的貸款保證保險(xiǎn)，銀行以此保險(xiǎn)作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放貸款。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司對(duì)借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金，按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

本實(shí)施方案所稱借款人意外傷害保險(xiǎn)，是小額貸款保證保險(xiǎn)的附屬險(xiǎn)種，投保人和被保險(xiǎn)人均為貸款人，受益人為銀行。當(dāng)發(fā)生意外傷害事故造成借款人無(wú)法按合同約定還款時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定將保險(xiǎn)賠款優(yōu)先用于歸還借款人所欠的銀行貸款。

（一）參與主體。

1、借款人。小額貸款保證保險(xiǎn)的支持對(duì)象為向試點(diǎn)銀行申請(qǐng)小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）。

小微企業(yè)必須符合《工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）和《國(guó)家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計(jì)大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》（國(guó)統(tǒng)字〔2011〕75號(hào)）的劃型標(biāo)準(zhǔn)。

借款人為個(gè)人的，須具有朔州市常住戶口，且在朔州市范圍內(nèi)連續(xù)居住3年以上，具有固定的住所，并有具備能力的直系親屬或第三方擔(dān)保。

借款人為企業(yè)的，經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的，具有2年以上的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，企業(yè)不得有欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄，企業(yè)法人代表(或?qū)嶋H控制人)須承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

2、金融機(jī)構(gòu)。試點(diǎn)初期，參與試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)由市金融辦組織山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)朔州辦事處選定，并在朔州日?qǐng)?bào)、朔州電視臺(tái)公布。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)與參與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一對(duì)一合作。保險(xiǎn)公司組建共保體，首席承保人和共保人以共保協(xié)議為基礎(chǔ)，共同承擔(dān)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任與義務(wù)。

（二）基本業(yè)務(wù)流程。

1、參與試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共保體協(xié)商簽訂合作協(xié)議。

2、借款人向銀行提出保證保險(xiǎn)貸款申請(qǐng)，附送相關(guān)材料。銀行接到貸款申請(qǐng)后進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。

3、貸款申請(qǐng)經(jīng)銀行審查同意后，借款人持銀行同意發(fā)放貸款的書(shū)面證明向保險(xiǎn)公司投保貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)。

4、借款人向保險(xiǎn)公司共保體提交申請(qǐng)后，首席承保人牽頭共保人進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。

5、經(jīng)共保體審查同意后，借款人向保險(xiǎn)公司投保并繳清保費(fèi)后，出具保險(xiǎn)合同。借款人持保險(xiǎn)合同與銀行簽訂借款合同，并據(jù)此發(fā)放貸款。

6、試點(diǎn)銀行與保險(xiǎn)公司要開(kāi)辟綠色通道，優(yōu)先審批小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）貸款額度與期限。試點(diǎn)期間，對(duì)不同對(duì)象的小額貸款借款人規(guī)定不同的單戶貸款上限：農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶單戶發(fā)放金額不超過(guò)30萬(wàn)元；原則上小微企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元，但對(duì)于經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益較高，信用水平較好的小微企業(yè)，最大發(fā)放金額可適當(dāng)放寬到500萬(wàn)元；城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶發(fā)放金額不超過(guò)10萬(wàn)元。單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。

貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途，不得用于消費(fèi)及其他用途。申請(qǐng)人所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、符合金融行業(yè)支持政策、有持續(xù)發(fā)展?jié)摿?、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來(lái)源。企業(yè)不得有欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄，試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)要積極從市場(chǎng)和自身客戶資源中選擇符合條件的對(duì)象開(kāi)展業(yè)務(wù)，優(yōu)先選擇經(jīng)營(yíng)成熟穩(wěn)定的企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（四）融資成本。借款人融資成本由銀行貸款利息、保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成，不得收取任何中介費(fèi)用。試點(diǎn)期間，銀行貸款利率最高不超過(guò)人民銀行同檔期基準(zhǔn)利率上浮30%，鼓勵(lì)銀行對(duì)信用較好小微企業(yè)的小額貸款利率給予優(yōu)惠，支持其經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

保險(xiǎn)費(fèi)率以保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案或核準(zhǔn)的費(fèi)率為基礎(chǔ)，試點(diǎn)期間年費(fèi)率（包括小額貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率）合計(jì)不高于貸款本金的3%。如遇市場(chǎng)情況發(fā)生重大變化或中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，另行調(diào)整或從其規(guī)定。

（五）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。試點(diǎn)前2年，貸款銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一暫按30%：70%的比例分?jǐn)傎J款本金損失風(fēng)險(xiǎn)。從第三年開(kāi)始，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙壤头绞?，根?jù)各銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量與貸款損失實(shí)際情況，作差異化的調(diào)整。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）建立銀保風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。小額貸款的調(diào)查、審查、審批應(yīng)由銀行和保險(xiǎn)公司各自獨(dú)立實(shí)施，銀行和保險(xiǎn)公司有一方否決的，貸款不得發(fā)放。銀保雙方在借款人申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)中，實(shí)行信息共享和工作配合，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行工作人員要全程嚴(yán)格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)口，尤其要確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)性及資金用途合理性，嚴(yán)控資金?？顚Ｓ?，決不能因?yàn)橛辛吮ＷC保險(xiǎn)而降低貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)，放松貸款質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)的管控。發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成借款人無(wú)法按約定還款時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照合同約定將保險(xiǎn)賠款資金優(yōu)先用于歸還借款人所欠銀行貸款。

結(jié)合企業(yè)信用評(píng)級(jí)情況，金融機(jī)構(gòu)可采取小額貸款保證保險(xiǎn)與抵押或擔(dān)保（聯(lián)保）相組合的方式獲得貸款，以解決借款人抵押擔(dān)保不足額的問(wèn)題，也可探索創(chuàng)新其他有效的融資方式。

（二）欠款追償機(jī)制。當(dāng)借款人欠息連續(xù)達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)借款人未償還本金，銀行追索未果后并附有關(guān)追索證明材料，即可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到銀行索賠要求后15個(gè)工作日內(nèi)向銀行進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司在按約定比例向銀行賠付的同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司共同采取措施向借款人進(jìn)行追償，并對(duì)追償回來(lái)的全部金額按合同約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例進(jìn)行分配。對(duì)有惡意逃廢金融債務(wù)行為的借款人，由司法機(jī)關(guān)依法嚴(yán)厲打擊，并采取強(qiáng)制措施推動(dòng)追償工作。

(三)風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度。試點(diǎn)銀行小額貸款逾期率達(dá)到10%或者小額貸款保證保險(xiǎn)賠付率（賠付額/保費(fèi)收入）達(dá)到130%時(shí)，應(yīng)立即停辦在當(dāng)?shù)氐男略鰳I(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行未到期保險(xiǎn)合同的賠付責(zé)任;銀監(jiān)部門(mén)要及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，如發(fā)現(xiàn)由于銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)按銀監(jiān)會(huì)案件專項(xiàng)治理的問(wèn)責(zé)要求，嚴(yán)肅追究責(zé)任;銀行工作人員與借款人惡意串通，明知借款人無(wú)還款能力而放貸，構(gòu)成犯罪的，要依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。試點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)正當(dāng)理由拒保、拒賠、拖賠等行為，造成該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻及銀行無(wú)法及時(shí)得到理賠的，應(yīng)依法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行查處。

（四）借款人失信行為通報(bào)及懲戒機(jī)制。各級(jí)各有關(guān)部門(mén)要積極配合支持試點(diǎn)工作，協(xié)助試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)防控化解風(fēng)險(xiǎn)，采取切實(shí)有效的措施，從各個(gè)方面對(duì)惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強(qiáng)有力的懲戒和制約合力。這些懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng)，并定期向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行通報(bào)；建立黑名單通報(bào)機(jī)制，對(duì)惡意逃債的個(gè)人與企業(yè)，以適當(dāng)方式予以曝光。二是對(duì)惡意拖欠小額貸款的借款人(包括有直接責(zé)任的借款企業(yè)法定代表人)，經(jīng)有關(guān)部門(mén)確認(rèn)后，行政許可部門(mén)對(duì)其在全市范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行政許可按有關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)的處理措施。三是各有關(guān)單位對(duì)拖欠小額貸款的借款人，應(yīng)取消給予的各類優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)助和榮譽(yù)，并建立逃廢債企業(yè)和個(gè)人的約談警示制度。四是司法機(jī)關(guān)要依法加大對(duì)拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，對(duì)借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門(mén)要及時(shí)立案、偵辦，依法追究其刑事責(zé)任。