均衡純保費(fèi)的含義
均衡純保費(fèi)是指保險(xiǎn)公司通過精算技術(shù)，根據(jù)特定風(fēng)險(xiǎn)群體和保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生事故的概率，計(jì)算出的在該風(fēng)險(xiǎn)群體中平均每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納的保費(fèi)。它反映了保險(xiǎn)公司在該風(fēng)險(xiǎn)群體中承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并提供保障所需的費(fèi)用。
均衡純保費(fèi)的計(jì)算因素
均衡純保費(fèi)的計(jì)算考慮以下因素：發(fā)生率（事故發(fā)生的頻率）、損失率（事故發(fā)生時(shí)的平均損失金額）、風(fēng)險(xiǎn)荷載（用于覆蓋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和利潤(rùn)）。
均衡純保費(fèi)與實(shí)際保費(fèi)
均衡純保費(fèi)通常是保險(xiǎn)公司精算的基礎(chǔ)，但在實(shí)際保費(fèi)率制定中，還需考慮其他因素，例如保費(fèi)收入的浮動(dòng)、費(fèi)用比率、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等。因此，實(shí)際保費(fèi)率可能與均衡純保費(fèi)有所差異。
均衡純保費(fèi)的意義
均衡純保費(fèi)是保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制的重要依據(jù)。它確保保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)足以支付未來索賠，維持財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。同時(shí)，它也為被保險(xiǎn)人提供了公平的保障，避免因保費(fèi)不足導(dǎo)致保障不足，或因保費(fèi)過高導(dǎo)致負(fù)擔(dān)過重。
平衡純保費(fèi)的評(píng)估
保險(xiǎn)公司定期根據(jù)實(shí)際索賠數(shù)據(jù)評(píng)估均衡純保費(fèi)是否合理。如果實(shí)際索賠顯著高于或低于預(yù)期，則可能需要調(diào)整均衡純保費(fèi)，以確保保險(xiǎn)合同的持續(xù)可行性。
平衡純保費(fèi)的動(dòng)態(tài)性
均衡純保費(fèi)并非一成不變，它會(huì)隨著風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)條款、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的變化而不斷調(diào)整。保險(xiǎn)公司通過動(dòng)態(tài)調(diào)整均衡純保費(fèi)，確保保險(xiǎn)合同始終能為被保險(xiǎn)人提供合適的保障和合理的價(jià)格。
平衡純保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型
均衡純保費(fèi)的計(jì)算原理適用于各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保障內(nèi)容，分別制定相應(yīng)的均衡純保費(fèi)。
均衡純保費(fèi)是“自然純保費(fèi)” 的對(duì)稱，又稱 “平衡保費(fèi)”。在分期交費(fèi)的人壽保險(xiǎn)中，每期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)期間，不隨被保險(xiǎn)人的年齡變化而變化。
人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)是依據(jù)死亡率和利息率計(jì)算的，一般情況下 (如30歲以后) 年齡越大，死亡率越高。在長(zhǎng)期的人壽保險(xiǎn)中，隨著被保險(xiǎn)人年齡的不斷增大，每年繳納的純保費(fèi)也不斷增多，被保險(xiǎn)人年老時(shí)，往往無力負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。
為了避免這一缺陷，人壽保險(xiǎn)絕大多數(shù)采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)，即在交費(fèi)期內(nèi)，每期繳納數(shù)額相同的純保費(fèi)，在保險(xiǎn)期限的前一階段，每年繳納的均衡純保費(fèi)多于其當(dāng)年的自然純保費(fèi)，多出部分由保險(xiǎn)人投資運(yùn)用生息，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)期限以后階段每年繳納的均衡純保費(fèi)少于其當(dāng)年的自然純保費(fèi)的不足。
修正均衡純保費(fèi)方法：
修正均衡純保費(fèi)法是對(duì)均衡純保費(fèi)準(zhǔn)備金方法的一種調(diào)整，修正均衡純保費(fèi)法主要是基于大部分壽險(xiǎn)保單第一年的費(fèi)用很高而提出的，主要將首年的費(fèi)用在未來年份逐漸攤回。
在修正均衡純保費(fèi)法中，最為特殊的是一年定期修正法（FPT法），這種方法是使第一年的修正后純保費(fèi)等于一年定期壽險(xiǎn)純保費(fèi)，而續(xù)年保費(fèi)等于原保單剩余期間、相同保險(xiǎn)類型的純保費(fèi)。修正均衡純保費(fèi)法評(píng)估的準(zhǔn)備金比均衡純保費(fèi)法評(píng)估的準(zhǔn)備金要小，主要在交費(fèi)期內(nèi)，交費(fèi)期后兩種評(píng)估的準(zhǔn)備金相同。