中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于人身意外傷害保險(xiǎn)的消費(fèi)提示

人身意外傷害保險(xiǎn)消費(fèi)提示

人身意外傷害保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)）是一種以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。為使消費(fèi)者更好的了解和購(gòu)買意外險(xiǎn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提示如下：

意外險(xiǎn)的保障范圍

意外險(xiǎn)的保障范圍一般包括：意外身故/傷殘、意外醫(yī)療等。意外身故/傷殘是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或傷殘的保障，意外醫(yī)療是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出的保障。此外，一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還提供交通意外保障、自然災(zāi)害保障、意外住院津貼等附加保障。

意外險(xiǎn)的免責(zé)條款

意外險(xiǎn)的免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人對(duì)某些情形下產(chǎn)生的損失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的約定。常見的免責(zé)條款包括：被保險(xiǎn)人故意犯罪、故意自傷、疾病或體質(zhì)虛弱等。投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，了解保障范圍。

意外險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成

意外險(xiǎn)的保費(fèi)一般由主險(xiǎn)保費(fèi)和附加險(xiǎn)保費(fèi)組成。主險(xiǎn)保費(fèi)根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、保障金額等因素確定。附加險(xiǎn)保費(fèi)根據(jù)所選附加險(xiǎn)的保障內(nèi)容確定。投保時(shí)可根據(jù)自身需求選擇合適的保障內(nèi)容和保額。

意外險(xiǎn)的投保技巧

投保意外險(xiǎn)時(shí)，要注意以下技巧：選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司；根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適的保障范圍和保額；投保前如實(shí)告知保險(xiǎn)公司健康狀況和職業(yè)信息；注意意外險(xiǎn)的等待期和免賠額；仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解保障范圍、責(zé)任免除、理賠流程等重要內(nèi)容。

意外險(xiǎn)的理賠流程

當(dāng)發(fā)生意外傷害后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。報(bào)案時(shí)應(yīng)提供被保險(xiǎn)人的姓名、保單號(hào)碼、事故經(jīng)過(guò)、損失情況等信息。保險(xiǎn)公司將根據(jù)報(bào)案情況進(jìn)行核實(shí)，并要求被保險(xiǎn)人或受益人提供相關(guān)證明材料。核實(shí)無(wú)誤后，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠。

一、正確認(rèn)識(shí)意外險(xiǎn)

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)作為一項(xiàng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起步較早，早在上世紀(jì)50年代，國(guó)內(nèi)就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。80年代恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，意外險(xiǎn)發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、建意險(xiǎn)、旅意險(xiǎn)等具有一定社會(huì)影響的險(xiǎn)種。意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于能夠較好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，具有良好的社?huì)效益，因而受到廣大消費(fèi)者的認(rèn)同。

需要指出的是，意外險(xiǎn)的“意外傷害”與我們?nèi)粘Ｋ傅摹耙馔鈧Α笔遣槐M相同的、有其特殊的范圍。通常，在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。因此，只有符合保險(xiǎn)條款約定的外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構(gòu)成意外險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個(gè)要件，保險(xiǎn)公司將不予賠付。