機(jī)動車附加險介紹
機(jī)動車附加險是一種針對特定情況或風(fēng)險提供額外保障的保險，旨在補充機(jī)動車基礎(chǔ)險的保障范圍。常見的機(jī)動車附加險包括：不計免賠特約險、駕乘人員意外險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、劃痕險等。
機(jī)動車附加險計算方法
機(jī)動車附加險的保費通常以基本保費為基礎(chǔ)進(jìn)行計算，不同附加險的計算方法有所不同。一般情況下，保費與以下因素相關(guān)：車輛價值、駕駛員年齡、駕駛習(xí)慣、被保險風(fēng)險等級等。
不計免賠特約險
不計免賠特約險是指在發(fā)生事故時，保險公司在免賠金額范圍內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU。該險種可免除被保險人在事故中需承擔(dān)的基本保單免賠金額，提高保險保障的全面性。
駕乘人員意外險
駕乘人員意外險是一種為駕駛員和乘客提供意外傷害保障的保險。該險種保障范圍包括：身故、殘疾、醫(yī)療費用等。駕乘人員意外險保費通常與被保險人年齡、性別、職業(yè)等因素相關(guān)。
自燃損失險
自燃損失險是對車輛因自身原因發(fā)生自燃造成的損失提供賠償?shù)谋ｋU。該險種保障范圍包括：車輛滅火費用、車輛損失等。自燃損失險保費通常與車輛價值、車輛使用年限等因素相關(guān)。
玻璃單獨破碎險
玻璃單獨破碎險是對車輛玻璃因非碰撞原因造成的損壞提供賠償?shù)谋ｋU。該險種保障范圍包括：前擋風(fēng)玻璃、后擋風(fēng)玻璃、側(cè)窗玻璃等。玻璃單獨破碎險保費通常與車輛玻璃面積、車輛使用年限等因素相關(guān)。
劃痕險
劃痕險是對車輛車身因劃痕造成的損失提供賠償?shù)谋ｋU。該險種保障范圍包括：車身劃痕、漆面破損等。劃痕險保費通常與車輛價值、劃痕面積等因素相關(guān)。
附加險種類劃分：盜搶險、車上座位責(zé)任險、玻璃單獨碎險、自燃險、劃痕險、不計免賠率、不計免賠額。
一、盜搶險
機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。
機(jī)動車輛全車盜搶險的保險責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。
盜搶險保額應(yīng)該算多少錢？
盜搶險保險金額由您和保險公司在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。實際價值是指用新車購置價減去折舊金額的價格。例如，王先生一輛新車購置價為12萬的捷達(dá)車，行駛證上初次登記日期為98年5月，2001年5月投保，盜搶險保額為12萬*（1-3年的折舊率20%）=9。6萬或低于9。6萬的其它保額。需特別注意的是，如果您的車是二手車，請按實際價值和購車發(fā)票金額的低者投保，保高了也不能賠償那么多。
汽車盜搶險的賠償條款
(1)賠償項目： 如果您的車被盜搶超過三個月未找回，保險金額在保險金額內(nèi)進(jìn)行賠償。如果車被盜搶后，在三個月內(nèi)找回了，但是在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費用。
(2)賠償額度：每次事故應(yīng)賠償損失總金額的80% 。
全車盜搶險常見除外責(zé)任
(1)保險車輛被盜搶，缺少哪些證明會增加免賠率？盜搶險中被保險人丟失行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5%的絕對免賠。丟失車鑰匙增加5%的絕對免賠。所以您盡量不要將這些物品單獨放在車?yán)铩?/p>
(2)我的車在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜或發(fā)生火災(zāi)，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
(3)車輛被盜搶期間，車輛被犯罪分子利用致使第三者發(fā)生損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？ 條款規(guī)定，保險車輛在全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，無論任何人駕駛該車導(dǎo)致的第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失為責(zé)任免除。
(4)我車的部分零件被盜，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？因為盜搶險指的是全車被盜或被搶，所以對于部分零件（如車輪、天線等）和新增設(shè)備（如音響等）單獨被盜，保險公司不賠。
(5)我的車被債主偷走了，保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？不負(fù)責(zé)賠償。因為條款規(guī)定：被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除。
(6)我的車失而復(fù)得，保險公司如何處理賠款？被盜搶的保險車輛找回后，如果保險人尚未賠款的，應(yīng)將該車輛歸還被保險人，但是全車被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用，保險公司負(fù)責(zé)賠償。如果保險人已經(jīng)賠償，應(yīng)將車輛歸還被保險人，同時收回相應(yīng)賠款。若被保險人不愿收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險公司。
二、車上座位責(zé)任險
車上座位責(zé)任險負(fù)責(zé)賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費用。
車上座位責(zé)任險，又叫車上人員責(zé)任險或車上責(zé)任險，是車輛商業(yè)險主險的一種。負(fù)責(zé)賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。
車上人員責(zé)任險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。
第二條責(zé)任免除
下列損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；
（二）由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；
（三）本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；
（四）乘客在車下時所受的人身傷亡；
（五）其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。
第三條賠償限額
車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限。
第四條賠償處理
（一）車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定計算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限；
（二）每次賠償均實行免賠率，免賠率及辦法與第三者責(zé)任險相同。
車上責(zé)任險常見問題
1、保險責(zé)任
保險車輛發(fā)生意外事故(不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的 ,造成了人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件)，導(dǎo)致您車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
2、保額如何確定
車上責(zé)任險的保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商確定，一般每個座位保額按1-5萬元確定 。司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。
3、關(guān)于保險賠償
(1)賠償項目：車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但每人最高賠償金額不能超過每座賠償限額。具體費用包括：搶救費、醫(yī)藥費、誤工費等。
(2)賠償額度：保險公司會根據(jù)您在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分）。被保險人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。
4、常見除外責(zé)任：
(1)駕駛員緊急剎車造成乘客傷亡，該不該賠付？
在交通事故中，因為車與車發(fā)生碰撞導(dǎo)致司機(jī)、乘客的意外傷亡，如果您投保了車上責(zé)任險，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導(dǎo)致的本車人員傷亡，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
(2)我投保了車上責(zé)任險，車上3人受傷，保險公司為什么只付了1個人的賠款？
因為在車上責(zé)任險在投保時，必須指明投保座位數(shù)，在出現(xiàn)保險事故時，保險公司僅承擔(dān)投保座位數(shù)以內(nèi)的責(zé)任。所以，如果您只投保了一個座位，不管出事時幾人受傷，保險公司只賠償一個人的損失。
三、玻璃單獨破碎險
玻璃單獨破碎險指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
1.玻璃單獨破碎險條款保險責(zé)任：
投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償。
投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任。
2.玻璃單獨破碎險條款責(zé)任免除：
保險車輛的下列損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）燈具、車鏡玻璃破碎；
（二）安裝、維修車輛過程中造成玻璃的破碎。
四、自燃險
自燃險指車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。
車輛自燃險即車輛附加自燃損失險，規(guī)定投保機(jī)動車在使用過程中因本身電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障引起火災(zāi)的，屬自燃，保險公司可進(jìn)行賠付。因此，夏季行車為安全起見，可以入“自燃險”。
自燃損失險保險責(zé)任條款
投保了本保險的機(jī)動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。
自然損失險責(zé)任免除條款
下列損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
（一）被保險人在使用保險車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；
（二）因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；
（三）運載貨物的損失；
（四）被保險人的故意行為或違法行為造成保險車輛的損失。
自燃險保險金額怎樣計算
本保險的保險金額由投保人和保險人在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。
自燃險怎樣理賠
（一）在保險單載明的保險金額內(nèi)，按保險車輛的實際損失計算賠償；
（二）本保險每次賠償均實行20%的免賠率。
五、車身劃痕險
車身劃痕險指在車輛使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費用。
車身劃痕險為附加險，主要針對家庭自用車輛。
1.劃痕損失險保險責(zé)任
無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。
2.車身劃痕險的責(zé)任免除
被保險人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失。
3.汽車劃痕險保險金額是多少
保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。
4.車身劃痕險賠償處理
（一）在保險金額內(nèi)按實際修理費用計算賠償。
（二）每次賠償實行15%的免賠率。
（三）在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達(dá)到保險金額，本附加險保險責(zé)任終止。
六、不計免賠率特約險
車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額[20％]，由保險公司負(fù)責(zé)賠。
不計免賠率特約險分為車輛損失不計免賠率特約責(zé)任和第三者責(zé)任不計免賠率特約責(zé)任兩部分，投保人可自愿選擇投保。但保險合同中，車輛損失險責(zé)任部分約定了每次事故增加非零絕對免賠額的，不得投保車輛損失不計免賠率特約責(zé)任。
第一條車輛損失不計免賠率特約責(zé)任
保險車輛發(fā)生車輛損失險保險事故，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)，按事故責(zé)任應(yīng)予以扣除的免賠率部分的金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。
第二條第三者責(zé)任險不計免賠率特約責(zé)任
保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任險保險事故，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)，按事故責(zé)任應(yīng)予以扣除的免賠率部分的金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。
第三條責(zé)任免除
各附加險項下規(guī)定的免賠率，保險人不負(fù)責(zé)賠償，但保險合同另有約定的除外。
七、不計免賠額
車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險事故造成賠償，對應(yīng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額[500元]，由保險公司負(fù)責(zé)賠。
不計免賠額：是指單方事故情況下車損每次要扣除500元的絕對免賠額，如果沒有投保不計免賠額險，比如車刮了修理費450元，那么對不起保險公司不賠；如果修理費是1000元，那么保險公司扣除500元絕對免賠后賠款500，當(dāng)然這是在車主投保了不計免賠率的基礎(chǔ)上。所以說不計免賠額是只是針對本車的，涉及到三者（比如撞別車或行人）情況下是按實際損失足額賠償?shù)摹?/p>