在平安集團(tuán)的定位中，平安好車將是圍繞“醫(yī)食住行”四大門戶戰(zhàn)略中的“行”，目標(biāo)是打造成覆蓋車主生活服務(wù)的汽車門戶。
成立于2013年3月的平安好車，是平安集團(tuán)全資子公司，至目前為止，集團(tuán)對(duì)其投入了數(shù)十億元。而且，平安好車已在全國(guó)30個(gè)重點(diǎn)城市設(shè)立分公司，完成了O2O線下網(wǎng)點(diǎn)的全國(guó)布局，為免費(fèi)車況檢測(cè)開(kāi)設(shè)了近百家的檢測(cè)網(wǎng)點(diǎn)。
以“幫賣二手車”為切入點(diǎn)，配合全國(guó)布局的線下門店，平安好車以線上競(jìng)價(jià)平臺(tái)集合全國(guó)三千家被認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)商戶，針對(duì)意向交易車輛進(jìn)行線上競(jìng)價(jià)拍賣，從檢測(cè)到過(guò)戶全流程免費(fèi)。
平安集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，客戶分布領(lǐng)域分別是，8000萬(wàn)的壽險(xiǎn)，3000萬(wàn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，2000萬(wàn)信用卡。此規(guī)模，被認(rèn)為具備了整合二手車產(chǎn)業(yè)鏈的用戶優(yōu)勢(shì)。
而且，整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)潛力巨大。
據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年中國(guó)共交易二手車605萬(wàn)輛，處于高速增長(zhǎng)階段。預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)二手車市場(chǎng)交易量有望超過(guò)2000萬(wàn)輛，交易額將會(huì)突破2萬(wàn)億元。
平安集團(tuán)這一億多客戶的汽車相關(guān)金融乃至汽車后市場(chǎng)服務(wù)則有著足夠信心的想象空間。后續(xù)，平安好車的運(yùn)作目標(biāo)是打造能夠滿足汽車生活各項(xiàng)需求的全方位開(kāi)放平臺(tái)。
詳解“車商貸”模式
二手車有一車一況、一車一價(jià)的特點(diǎn)，流通上存在較多復(fù)雜因素。再加上交易不過(guò)戶、場(chǎng)外交易、私下交易等常見(jiàn)的行業(yè)問(wèn)題，對(duì)于二手車產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)而言，規(guī)?；l(fā)展還是一道難題。
尤其是二手車貸款， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于對(duì)車況不了解和評(píng)估體系缺乏不支持二手車的貸款，購(gòu)車人只有借道P2P、小貸公司、典當(dāng)融資、民間借貸等高成本的方式。
平安好車自去年7月推出針對(duì)二手車經(jīng)銷商的車商貸之后，今年7月又推出針對(duì)購(gòu)車人的好車貸。
汽車貸款服務(wù)中，借款人最關(guān)心的除利率外，當(dāng)屬放款時(shí)間及審批金額。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道了解其具體的情況是，一般新車按揭貸款首付款比例為30%，二手車則高達(dá)50%。平安好車則將其降低到20%，即首付最低只需兩成，其余八成均可貸款。額度上，最高可貸500萬(wàn)，利率比傳統(tǒng)銀行和汽車金融公司低10%-20%。
據(jù)平安好車綜合金融產(chǎn)品經(jīng)理李斌對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，從購(gòu)車人提交貸款申請(qǐng)到放款，最快只需一天。
其具體的運(yùn)作模式以“車商貸”為例。
2014年7月7日，平安好車投入50億元，為平安好車平臺(tái)上的二手車經(jīng)銷商提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款平安“車商貸”，引入平安信保做擔(dān)保，由合作銀行放貸。月利率1.8%，最高貸款額度為300萬(wàn)元。車商貸的難點(diǎn)在于如何去識(shí)別車商的真實(shí)庫(kù)存并管控庫(kù)存車輛的移動(dòng)及真實(shí)估價(jià)。截至目前，車商貸平均月利率1.5%，壞賬率是零。
平安好車為什么敢進(jìn)入銀行不敢也不愿意涉足的領(lǐng)域？其負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一方面，平安好車作為交易平臺(tái)積了大量車商的數(shù)據(jù)：比如過(guò)去半年車商的庫(kù)存周轉(zhuǎn)情況，在平臺(tái)上拿了多少輛車、銷售情況如何、資金結(jié)算速度怎樣等。這些都是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并匹配定價(jià)，解決線下金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本過(guò)高的問(wèn)題。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控“007”系統(tǒng)
用平安“好車貸”買車的手續(xù)流程是，購(gòu)車者在平安好車選好二手車后，就可以用好車貸購(gòu)車。
根據(jù)平安方面介紹，申請(qǐng)貸款需要的材料則比傳統(tǒng)二手車貸款要少很多，只需提供購(gòu)車者的收入流水+工作證或企業(yè)材料，自拍并上傳即可，最快只需一個(gè)小時(shí)即可查詢到審核結(jié)果。審核通過(guò)后，購(gòu)車人須要前往平安好車網(wǎng)點(diǎn)面簽，交首付，拿貸款，提車。
作為傳統(tǒng)意義上的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，平安好車如何控制二手車貸款風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)此，平安好車相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，首先，二手車產(chǎn)業(yè)化關(guān)鍵在于對(duì)車況的評(píng)估體系。平安財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)密布，有大量定損核保專業(yè)員工，掌握近億輛汽車的維修保險(xiǎn)記錄。平安好車可對(duì)每部交易車輛進(jìn)行多達(dá)上百項(xiàng)的標(biāo)準(zhǔn)化檢測(cè)，并結(jié)合平安集團(tuán)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中車輛的維修、保險(xiǎn)記錄，對(duì)車況作出客觀評(píng)估。這套自主研發(fā)的核心系統(tǒng)內(nèi)部被稱為“007”。
此外，貸款用途限定平安好車購(gòu)車使用，資金的使用和劃撥全程由平安好車監(jiān)控和定向支付，杜絕資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。具體的流程是，購(gòu)車人在平安好車平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)獲批后，由平安銀行(000001,股吧)汽車金融事業(yè)部劃款給平安好車，然后平安好車將貸款資金直接支付給二手車賣家。
一個(gè)可供參考的行業(yè)整體不良數(shù)據(jù)是，銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)公開(kāi)的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第一季度末，汽車金融公司行業(yè)整體不良貸款余額16.09億元，不良貸款率0.49%。
根據(jù)平安好車的調(diào)研，汽車后市服務(wù)是比汽車流通環(huán)節(jié)更大的市場(chǎng)集合，包含汽車配件、汽車金融、汽車保養(yǎng)、汽車維修、汽車改裝、汽車租賃、汽車美容、洗車、救援、停車、違章辦理等等。平安集團(tuán)旗下的平安創(chuàng)投已經(jīng)在這些領(lǐng)域投資了不少公司，這等于更大范圍的汽車生態(tài)圈才是平安布局平安好車平臺(tái)的戰(zhàn)略目的。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）