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車貸資產(chǎn)的生成要件及風控抓手:新興汽車金融機構(gòu)的運營模式分析
花褲衩
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2024-02-04
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過去十年,中國汽車銷售市場實現(xiàn)了百萬量級至千萬量級的飛躍,巨大的汽車消費需求也推動著汽車金融市場的快速發(fā)展。特別是近年來,隨消費金融市場共同壯大的新興汽車金融機構(gòu),借助渠道、技術(shù)、市場化機制等優(yōu)勢快速成長,盡管規(guī)模體量與商業(yè)銀行、廠商系汽車金融公司相比尚有差距,卻也以連年翻番的發(fā)展速度吸引了股權(quán)和債權(quán)投資者的注意。
一、中國汽車金融市場概況 2009年以來,中國已連續(xù)八年雄踞世界汽車銷量榜榜首,將第二名——美國遠遠甩在后面。汽車銷量的大幅上升,令高度依托汽車銷售場景的汽車金融也進入快速發(fā)展期。2015年中國汽車金融的滲透率提升至35%(銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)),但仍然低于歐美發(fā)達國家50%以上的平均水平。 目前我國汽車金融市場規(guī)模已達萬億級水平,廠商系的汽車金融公司和商業(yè)銀行是主要玩家,租賃公司和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺等的份額相對較小,但發(fā)展較快(見表1)。 從放款金額來看,2015年國內(nèi)汽車金融市場總規(guī)模大約在8000-9000億元人民幣之間(此為公開數(shù)據(jù),2016年數(shù)據(jù)未公布,破萬億是大概率事件),中高端品牌的4S店新車市場占到了其中的70%。這部分規(guī)模巨大、客源優(yōu)質(zhì)的市場牢牢掌握在商業(yè)銀行和25家持牌汽車金融公司(以及若干家廠商財務公司)的手中。 而按各類參與主體細分,商業(yè)銀行通過直營貸款、信用卡分期、擔保公司模式三條路徑,共同占據(jù)了4000多億市場份額,可謂汽車金融市場無法撼動的主要資金提供方; 有廠商背景的汽車金融公司(含財務公司)又瓜分了4000億左右的份額; 融資租賃公司及其他新興汽車金融機構(gòu)爭奪最后的500-1000億,這類業(yè)務主要覆蓋非4S店新車、低端品牌4S店以及二手車市場。 二、汽車金融機構(gòu)業(yè)務模式分析 汽車金融是指覆蓋在汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)、以金融為核心的所有金融行為,旨在為汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商和消費者提供全方位金融服務。傳統(tǒng)的汽車金融,主要指商業(yè)銀行和廠商系的汽車金融公司,僅提供購車環(huán)節(jié)的融資貸款服務,以經(jīng)銷商庫存融資以及消費信貸為主。
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