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車(chē)貸ABS新增規(guī)模超個(gè)人住房抵押貸款意味著什么
花褲衩
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2024-02-05
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2017年5月16日,百度金融與佰仟租賃、華能信托等聯(lián)合發(fā)行了一款規(guī)模為4.24億元的個(gè)人消費(fèi)汽車(chē)租賃債權(quán)私募ABS。
2017年6月28日,百度與長(zhǎng)安新生合作發(fā)行的規(guī)模為4億元的車(chē)貸ABS在上海證券交易所被受理。 2017年7月3日,瓜子二手車(chē)與百度金融合作發(fā)行了首單場(chǎng)外車(chē)貸ABS產(chǎn)品。 一系列動(dòng)作顯示百度金融涉足汽車(chē)消費(fèi)信貸的步伐正在加快。事實(shí)上,除了百度,騰訊、京東、阿里巴巴等巨頭也早已把觸角伸向了汽車(chē)金融,而車(chē)貸ABS是汽車(chē)金融重要的輸血管道;各類(lèi)汽車(chē)金融公司和銀行已成為車(chē)貸ABS業(yè)務(wù)的主力軍。 根據(jù)WIND數(shù)據(jù),截至2017年7月,已發(fā)行公告的汽車(chē)貸款類(lèi)ABS發(fā)行金額達(dá)495.98億元,而2016年全年汽車(chē)貸款類(lèi)ABS的發(fā)行總額為587.19億元。2014年以來(lái),汽車(chē)貸款類(lèi)ABS正在高速增長(zhǎng)。 至2017年7月25日,當(dāng)年新增汽車(chē)貸款類(lèi)ABS在新增信貸ABS中的占比已升至22.20%,超越了個(gè)人住房抵押貸款,在企業(yè)貸款之后,成為信貸ABS中第二大品種。 從2014年開(kāi)始,當(dāng)年新增車(chē)貸ABS在整個(gè)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)(信貸資產(chǎn)證券化+企業(yè)資產(chǎn)證券化)的占比也穩(wěn)步上升。 圖32014-2017.7新增車(chē)貸ABS在所有ABS中占比變化 車(chē)貸ABS究竟是何方神圣?為什么受到各類(lèi)機(jī)構(gòu)的青睞?本文將就這些問(wèn)題做一個(gè)梳理。 什么是車(chē)貸ABS 車(chē)貸ABS,即汽車(chē)抵押貸款證券化,是資產(chǎn)支持證券的一種,是以發(fā)起機(jī)構(gòu)合法擁有的汽車(chē)貸款及其抵押權(quán)和附屬擔(dān)保權(quán)益作為基礎(chǔ)資產(chǎn),以其產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為償付基礎(chǔ),通過(guò)交易結(jié)構(gòu)設(shè)置及信用增級(jí)措施將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍诮鹑谑袌?chǎng)出售和流通的證券。發(fā)起人會(huì)根據(jù)一系列標(biāo)準(zhǔn)(如貸款人之年齡、信用記錄、車(chē)子種類(lèi)等)篩選出適合進(jìn)行證券化的汽車(chē)貸款組合。 基礎(chǔ)資產(chǎn) 汽車(chē)貸款A(yù)BS產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)為發(fā)起機(jī)構(gòu)合法擁有的汽車(chē)貸款及其抵押權(quán)和附屬擔(dān)保權(quán)益,其典型特征在于高度的分散化程度和較高的同質(zhì)性。一般而言,汽車(chē)貸款A(yù)BS產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的貸款筆數(shù)在10000-50000筆左右,單筆貸款占比很低,因此單筆貸款的違約資產(chǎn)池整體負(fù)面影響較小,汽車(chē)貸款借款人也往往分布在各地,入池資產(chǎn)地區(qū)比較分散。其次,作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的汽車(chē)貸款合同的標(biāo)準(zhǔn)化程度都較高,同質(zhì)性較強(qiáng),如車(chē)貸的期限都以3、4年期居多,還款方式也主要為等額本金或等額本息等。
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