近兩年，“先享用、后還款”的消費(fèi)理念開始流行，越來越多的消費(fèi)者選擇貸款購車。車商們也配合地推出眾多零利率、零月供、免息、貼息等購車金融促銷政策來刺激銷售。然而，天下沒有免費(fèi)的午餐。車貸背后的隱性費(fèi)用、超額月供等眾多陷阱，使本該十分開心的購車過程變成了一件煩心事。　　給你享受優(yōu)惠換個(gè)名目再收回　　杭州人邊先生上個(gè)月購買了一輛總價(jià)17萬多元(包括購置稅等)的新車。原本打算全額付款的他，看到汽車金融公司推出的“24期分期免息貸款”政策后，改變主意，選擇了貸款：首付7萬元，月供3333元。　　銷售員將貸款相關(guān)協(xié)議拿來之后，邊先生被告知辦理車貸還需繳納8000元手續(xù)費(fèi)?！八?dāng)時(shí)跟我說，這筆錢4S店只是代收，作為審批費(fèi)用”。　　銷售員還告訴他，雖然手續(xù)費(fèi)要8000元，但10萬元的貸款隨便買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，按6%的年利率算，也能掙得1萬多元。在這樣的“鼓勵(lì)”下，邊先生在貸款協(xié)議和購車協(xié)議上簽了字。　　可提車的最后關(guān)頭，銷售員又提出：貸款買車，提車必須先付500元上牌費(fèi)，并在4S店內(nèi)指定保險(xiǎn)公司投保首年全額保險(xiǎn)6300元和次年保險(xiǎn)押金2000元。　　其實(shí)，這些條款在此前的兩份協(xié)議中都已寫明，只是邊先生沒仔細(xì)看，銷售員也沒有提醒。無奈之下，他再次支付8800元?！　　?萬元首付車款+8000元手續(xù)費(fèi)+8800元保險(xiǎn)、上牌費(fèi)+1.6萬元購置稅，原本總價(jià)17萬多的車變成了2年實(shí)際需支付18萬多元?！边呄壬f，實(shí)際貸款不到7萬元，就算有年利率6%的收益，也才8000多元?！?4期免息貸款聽著很好，實(shí)際上起碼虧了1萬多”。　　快報(bào)新車訊記者以購買某一款車之名咨詢多家4S店。在汽車金融公司的同一金融方案下，手續(xù)費(fèi)從5000-8000元不等，而且還能議價(jià)。對(duì)于買保險(xiǎn)、上牌、購買精品等附加條款，銷售員均表示這只是小事，不愿多談。新車訊記者之后又致電多家汽車金融公司了解到，汽車金融公司的車貸政策一般不收取手續(xù)費(fèi)，如果收了，也是進(jìn)了4S店的腰包?！　√崆耙荒臧脒€貸 發(fā)現(xiàn)貸款額多出7095元　　杭州網(wǎng)友“冰棒哥”最近在網(wǎng)上發(fā)帖稱，自己在2013年1月通過擔(dān)保公司貸款，購買了一輛車價(jià)47.48萬元的新車。首付14.48萬元，分期金額37.2254萬元，貸款年限3年，并支付了1萬元的保險(xiǎn)押金?！　　氨舾纭闭f，出于對(duì)擔(dān)保公司和銀行的信任，他是在前者工作人員提供的空白合同上簽字的，一式三份。之后，擔(dān)保公司找了各種理由沒有向他提供屬于他的那份合同?！　￡P(guān)于貸款額和月供，當(dāng)時(shí)擔(dān)保公司工作人員給“冰棒哥”的算法是：貸款額為車價(jià)47.48萬元的七成，取整為33萬元。三年總利率12.8%，那么三年總共支付金額為33萬×1.128=37.224萬元，分?jǐn)偟矫吭聻?0340元?！　〗衲?月，因?yàn)槭诸^寬裕，“冰棒哥”決定提前還清貸款?？伤姐y行一查，著實(shí)吃了一驚。原來33萬元的貸款額變成了33.7095萬元。也就是說，“冰棒哥”一直都在為這多出來的7095元支付利息?！　?duì)此，擔(dān)保公司的說法是：多出的7095元是手續(xù)費(fèi)?！氨舾纭眲t表示他已經(jīng)在擔(dān)保之時(shí)支付過一筆不少于3%的手續(xù)費(fèi)?！　☆愃啤氨舾纭边@樣陷入車貸陷阱的絕非個(gè)案。新車訊記者上網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，單單是浙江省內(nèi)，被媒體曝光過的類似案例就不在少數(shù)。　　屬于消耗品的汽車　　最好還是全款購買　　“羊毛出在羊身上，精明的商家是不可能做虧本生意?！逼嚪治鰩熣陆ㄆ秸f，無論是銀行、擔(dān)保公司，抑或是汽車金融公司，打出低利率、低首付等廣告無非是想吸引消費(fèi)者?！　≌陆ㄆ秸f，以“冰棒哥”為例，三年貸款總利率為12.8%?！?S店銷售人員或者是擔(dān)保公司工作人員通常會(huì)告訴購車者，平攤下來的年利率僅4.3%，很多消費(fèi)者看到如此低的利率往往會(huì)中招?！闭陆ㄆ秸f，如果按照“冰棒哥”貸款33萬元，最后還款37.2254萬元、月供10340元計(jì)算，年利率實(shí)際上為8%。而如果按照37.7095萬元計(jì)算，年利率實(shí)際只有6.55%。“盡管最終還款總額和月供都一樣，但擔(dān)保公司除了收取手續(xù)費(fèi)，明顯還賺取了一部分利差”?！　　鞍丛逻€款的車貸，本金是呈逐月遞減的，所以三年總利率12.8%并不能簡單地?fù)Q算成年利率4.3%。”章建平透露了一個(gè)小竅門，如果需要按月還款，貸款形式就與房貸較為類似。購車者不妨用網(wǎng)上的房貸計(jì)算器算一下實(shí)際年利率，作為參考?！　≌陆ㄆ奖硎?，商家出于自身利益的考量，損失的部分都會(huì)在其他方面賺回來。消費(fèi)者如果貸款買車，像“冰棒哥”這樣在空白合同上簽字的行為絕不可取?！皢柷宄袥]有附件條件，比如保險(xiǎn)、上牌、購買精品、購置稅等。還包括貸款額度、年利率、月供、還款總額、還款年限等條款，一定要通過協(xié)議寫下來”?！　　叭绻莿傂?，在資金不足情況下貸款買車確實(shí)是不錯(cuò)的選擇?？善噷儆诟呦钠?，如果不急著用，從經(jīng)濟(jì)角度看，貸款買車未必劃算，一次性付款比較穩(wěn)當(dāng)?！闭陆ㄆ浇ㄗh?！　⊙由扉喿x　　貸款買車五大注意事項(xiàng)　　1.警惕二次抵押。這樣的問題雖然較少，但車主還是應(yīng)警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為?！　?.別被低月供蒙蔽。汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)外宣傳時(shí)，往往不直接說明利率是多少，而是說月供、日供，如“只需一天還貸18元”，以此打動(dòng)購車者?？僧?dāng)算清楚貸款利率時(shí)，往往是嚇人的數(shù)字，很多會(huì)超過10%?！　?.手續(xù)費(fèi)是經(jīng)銷商收取的。買車往往通過經(jīng)銷商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費(fèi)。經(jīng)銷商一般聲稱手續(xù)費(fèi)給金融機(jī)構(gòu)，可實(shí)際上后者不允許收取貸款手續(xù)費(fèi)，這是經(jīng)銷商自己核定的費(fèi)用，以彌補(bǔ)辦理貸款的一些人工成本?！　?.辦按揭前要協(xié)商好退訂協(xié)議。汽車按揭在辦理過程中，購車者可能遇到未成功審批發(fā)放貸款或比較慢的情況。此時(shí)，交了訂金，如果想退訂，在一些案例中經(jīng)銷商是拒絕退回訂金的。因此，買賣雙方最好提前協(xié)商好。

　　5.及時(shí)還貸至關(guān)重要。千萬要注意每個(gè)月的還貸時(shí)間，別以為超過一天沒什么關(guān)系。如果金融機(jī)構(gòu)扣款不成功，三天之內(nèi)就會(huì)打電話給車主催繳貸款，而一個(gè)電話就會(huì)產(chǎn)生兩三百元的費(fèi)用，這些連同利息會(huì)在不知不覺中增加貸款成本。（都市快報(bào)）