很多朋友有急事需要用錢(qián)時(shí)，就會(huì)拿出自家的房產(chǎn)證跑到銀行借錢(qián)，可是有時(shí)候拿房子抵押卻貸不到款，感到很不解：“我把房子押在你們銀行，你們怕什么？我不還錢(qián)你們把房子收了便是！”這句話(huà)乍一聽(tīng)沒(méi)毛病，但銀行內(nèi)部員工才知道關(guān)鍵所在，完全不是那么一回事。作為一個(gè)在銀行信貸部門(mén)工作了十三年的老員工，我來(lái)為你解惑。
是，你沒(méi)說(shuō)錯(cuò)！你確實(shí)還不上錢(qián)了，銀行按合同約定處置抵押物，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制了。但作為管戶(hù)信貸員卻因?yàn)槟氵€不上錢(qián)導(dǎo)致產(chǎn)生不良貸款，會(huì)做責(zé)任認(rèn)定及多重考核，對(duì)信貸員個(gè)人是有很大風(fēng)險(xiǎn)的。
如何正確進(jìn)行貸款呢？首先，到銀行貸款是需要貸款用途的。一般來(lái)說(shuō)貸款的用途分為兩種：經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)，對(duì)應(yīng)的貸款種類(lèi)就是經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)類(lèi)貸款。像做生意需要周轉(zhuǎn)資金就屬于經(jīng)營(yíng)性貸款；像某家庭計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)商品房（住房/商鋪）則屬于消費(fèi)類(lèi)貸款，買(mǎi)開(kāi)發(fā)商的新房子叫一手房貸款，買(mǎi)別人轉(zhuǎn)讓的房子叫二手房貸款。
那么回到問(wèn)題，為什么有房子抵押卻貸不到錢(qián)呢？這個(gè)問(wèn)題對(duì)消費(fèi)類(lèi)貸款很容易回答，一般是兩個(gè)情況：要么是借款人征信記錄不好（俗稱(chēng)黑名單客戶(hù)），要么就是借款人還款能力不足。還有一種特殊情況，就是國(guó)家政策不支持。就拿現(xiàn)在這個(gè)階段為例，二手房貸款就幾乎沒(méi)有銀行可以做了。
對(duì)于經(jīng)營(yíng)性貸款，情況稍微復(fù)雜一點(diǎn)。除了借款人征信記錄黑名單和還款能力不足外，還必須要有經(jīng)營(yíng)實(shí)體。因?yàn)橘J款用途最終還是要落在經(jīng)營(yíng)實(shí)體上。換句話(huà)說(shuō)，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體，貸款用途就不能落地，這也是絕大多數(shù)有房產(chǎn)的人卻貸不到款的主要原因。
既然說(shuō)到這里，干脆說(shuō)透一點(diǎn)。如果有經(jīng)營(yíng)實(shí)體，貸款用途又有兩類(lèi)：流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)投資，不同類(lèi)型用途對(duì)應(yīng)不同的還款方式。固定資產(chǎn)投資貸款的還款方式一般是等額本息，流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款的還款方式就可以每月付息，到期還本。