以朱老師個人的從業(yè)經(jīng)驗來看，普通上班族就別妄圖占這個便宜了！
我們常說的抵押貸款，一般指的是抵押經(jīng)營性貸款，這是國家專門發(fā)放給中小微企業(yè)主、個體工商戶經(jīng)營生意用的。
也有抵押消費貸，但能辦理的銀行少，而且利率不比房貸低；
國家一直都在扶持中小微企業(yè)，所以這個經(jīng)營貸的利率非常低，一般在3.75%-6%左右。
但這和咱們普通上班族真沒啥關(guān)系，如果你完全是圖它貸款利息低的話，那你在辦理房貸轉(zhuǎn)抵押貸之前，請先聽我給你講幾點：
1
抵押貸比房貸難申請
正如上面所說，抵押經(jīng)營貸是用于企業(yè)經(jīng)營的貸款。那在辦理的時候，就需要提供證明你在做生意的資料。最基礎(chǔ)的資料就是營業(yè)執(zhí)照、上下游合同，然后是經(jīng)營場所的資料。
注意了，這還是不怎么看重經(jīng)營真實性的銀行要求。那些對經(jīng)營真實性要求高的銀行，可能還會讓你提供對公賬戶、稅票等資料。
你說普通上班族，怎么會搞這些資料呢？
結(jié)論就是搞不定，只能去找貸款中介。這里就涉及到了中介費，按照成都的市場標準，一般是收1%-3%的中介費。比如抵押貸款100萬，至少需要1萬元的中介費。
另外，房貸轉(zhuǎn)抵押貸的流程是先還清房貸的錢，然后抵押貸款才會給你放款。對大多數(shù)人來說，是沒有足夠多的錢來一次還清房貸的。這個時候又只能通過墊資來撐一段時間，而墊資的費用多在千分之一每天。
2
抵押貸款年限比房貸短
雖說抵押貸款有20-30年的產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品真的很少，武漢在去年下半年幾乎完全取締了20年、30年的抵押貸款。（還有少數(shù)20年的抵押消費貸，但利率和房貸相差無幾）
這意味著，轉(zhuǎn)貸只能申請1-10年的抵押貸款。而10年期的抵押貸款利率已經(jīng)在5%以上了，算上你要付出的中介費、墊資費，整體來說并不會比你的房貸利息便宜多少。
如果你辦3.6%、3.85%這類抵押貸款，那就更不穩(wěn)定了。不要看有的銀行說這是10年期，先息后本。實則每1年或者3年都需要歸還全部本金。
如果你每次貸款到期后都通過墊資還款，然后接著續(xù)貸的話，那成本就更高了。
3
抵押貸款的風(fēng)險
因為你沒有真實經(jīng)營企業(yè)，申請貸款的資料都是包裝出來的，那自然存在一定的可能性被銀行要求提前還款。雖然概率較小，但它確實存在。
總結(jié)
普通打工人還是老老實實地還房貸吧，房貸利率是略高了一點，但它勝在年限長且穩(wěn)定。
而抵押貸款更適合的是中短期周轉(zhuǎn)，它適合生意人、企業(yè)主，以及賬上能隨時回款的人。