除了銀行或其他普惠金融機(jī)構(gòu)，很多人還不知道保險(xiǎn)公司也可以貸款。不過，這項(xiàng)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司專為其客戶設(shè)計(jì)的，這就是保單質(zhì)押貸款。

所謂保單質(zhì)押貸款，可以簡單理解為，投保人將保單現(xiàn)金價(jià)值作為擔(dān)保，把所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，從而獲得借款。近年來，這種融資方式逐步被公眾了解、接受，保險(xiǎn)公司的質(zhì)押貸款規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

去年，中國人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)及新華保險(xiǎn)5家險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中，中國人壽、平安人壽更是超千億元，分別高達(dá)1421.65億元、1093.97億元。

中國人保2018年年報(bào)顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元，占公司總營收的比例為0.03%。新華保險(xiǎn)2018年年報(bào)顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元，占總營收的比例約為0.89%。

目前，各險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。所謂的現(xiàn)金價(jià)值，可理解為投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額，相應(yīng)年份的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在保險(xiǎn)合同中披露。

具體來說，不同保險(xiǎn)公司貸款利率不同，同一家保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的貸款利率也會(huì)有所區(qū)別。例如，復(fù)星保德信人壽官網(wǎng)顯示，財(cái)富鴻盈A款兩全保險(xiǎn)（分紅型）/財(cái)富鴻盈B款兩全保險(xiǎn)（分紅型）的保單質(zhì)押貸款利率為6%，其他非萬能型產(chǎn)品的利率為5.4%，萬能型產(chǎn)品為6.9%。

也有的保單質(zhì)押貸款利率低至3.25%。例如，工銀安盛人壽在2001年11月1日前簽發(fā)的非分紅保單，目前的利率為3.25%。此外，中美聯(lián)泰大都會(huì)、陸家嘴國泰等險(xiǎn)企有的保單質(zhì)押貸款利率低于4.5%。

對(duì)此，王國軍說，不同類型保單的收益情況不同，因此，保單質(zhì)押貸款的利率自然有所不同?！氨ｋU(xiǎn)公司不是銀行，保單質(zhì)押貸款只是多為投保人提供一項(xiàng)金融服務(wù)而已，不會(huì)做太多，也不允許做太多。”

據(jù)了解，上述保單質(zhì)押貸款不查征信，只認(rèn)合同的做法并非個(gè)例，而是業(yè)內(nèi)經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的普遍做法。那么，這類貸款是否會(huì)產(chǎn)生逾期等信用風(fēng)險(xiǎn)？保險(xiǎn)公司是否會(huì)因此出現(xiàn)損失？

王國軍認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)無非是信用風(fēng)險(xiǎn)，“風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很低。”

照此理解，若投保人最后實(shí)在無力償還或故意不償還貸款，保險(xiǎn)合同效力終止后，投保人無需再償還貸款。

今年1月，上海銀保監(jiān)局稱，個(gè)別P2P不法分子利用非法獲取的保險(xiǎn)公司客戶信息，在電話中冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級(jí)以及贈(zèng)送禮物為由，將一些年長客戶騙至其營業(yè)場(chǎng)所，隨后利用年長客戶防范意識(shí)弱、手機(jī)操作不熟悉的特點(diǎn)，獲取年長客戶的信任后將其手機(jī)騙至手中進(jìn)行操作，通過保險(xiǎn)公司的官方微信等申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財(cái)協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。

去年末，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費(fèi)提示稱，近期，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單信息及銀行賬戶密碼和電子證書利用保單質(zhì)押貸款進(jìn)行詐騙，這些違法行為嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，造成了惡劣影響。

為此，深圳銀保監(jiān)局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，避免自身的合法權(quán)益受到損害。此外，保險(xiǎn)消費(fèi)者辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后要注意做好資金規(guī)劃，及時(shí)按合同約定歸還貸款本息，避免對(duì)自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。

去年5月末，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布提示稱，（有非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員）冒充保險(xiǎn)公司從業(yè)人員，以“保單分紅”“保單升級(jí)”“贈(zèng)送禮品”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者，取得信任后，貶低消費(fèi)者已購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理退?；虮钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財(cái)產(chǎn)品”，此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資，嚴(yán)重威脅消費(fèi)者資金安全。在遭遇此類情況時(shí)，消費(fèi)者一定要提高警惕。