我國(guó)將進(jìn)入“中度老齡化”社會(huì)，到“十四五”期末，老年人口規(guī)模估計(jì)將達(dá)到3億人。傳統(tǒng)的養(yǎng)老主要依靠子女贍養(yǎng)、退休金、社保金等。但在社會(huì)老齡化背景下，社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越將來(lái)越重，原有的養(yǎng)老理念和方式無(wú)法滿足社會(huì)的養(yǎng)老需求。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳在今年全國(guó)兩會(huì)上將提交一份關(guān)于加快發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議。對(duì)一些“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”的老年人群而言，這是養(yǎng)老模式的一個(gè)創(chuàng)新方向。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

該產(chǎn)品于2014年7月1日起在北京、上海等城市開始試點(diǎn)，功能上能滿足“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”的老年人的增加養(yǎng)老收入、終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的核心需求。但是，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展極其緩慢，截至2019年9月，在北京、上海等8個(gè)城市累計(jì)承保僅138戶（203人）。

周燕芳認(rèn)為，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展面臨諸多限制因素，表現(xiàn)為需求乏力、供給不足和制度交易環(huán)境不成熟。除了傳統(tǒng)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還有房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等，這些都給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。

我國(guó)的房產(chǎn)自有率超過(guò)80%，大部分老年人終其一生住房只有一套，受傳統(tǒng)觀念影響，很少會(huì)出租或售賣，通常都自住并作為留給子女后代的遺產(chǎn)。因此，目前在我國(guó)“以房養(yǎng)老”很難成為一種大眾養(yǎng)老的產(chǎn)品，更多體現(xiàn)為給老年人增加一個(gè)養(yǎng)老方式的選項(xiàng)。同時(shí)，目前對(duì)于目標(biāo)老年群體，也缺少政府背書的正面宣傳和引導(dǎo)，導(dǎo)致社會(huì)對(duì)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高。

對(duì)此，周燕芳建議，可以由行業(yè)協(xié)會(huì)或監(jiān)管部門牽頭，針對(duì)上海地區(qū)的“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”老年人，通過(guò)精算模型設(shè)計(jì)跨周期及多層級(jí)的統(tǒng)一房養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求及降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。并以條款形式規(guī)定，可以根據(jù)當(dāng)年的市場(chǎng)行情，對(duì)抵押房屋價(jià)值進(jìn)行重新估值及養(yǎng)老年金的發(fā)放。

她認(rèn)為，可以由銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門牽頭，與有意愿參加該類業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的正面宣傳工作，包括但不限于廣告宣傳（電視、互聯(lián)網(wǎng)媒體、報(bào)紙、交通工具等）、推廣宣導(dǎo)活動(dòng)（老年人福利中心、當(dāng)?shù)卣参瘑T會(huì)等）。特別是政府應(yīng)當(dāng)利用其長(zhǎng)期積累的公信力及非盈利性組織身份來(lái)進(jìn)行參與政策的宣傳推廣，將逐漸改變市場(chǎng)對(duì)房養(yǎng)老險(xiǎn)的認(rèn)知。