Andy-阿杜 來自山城小易安家 00:00 03:20

一、個(gè)人住房商業(yè)性貸款的政策(五星重要)

貸款記錄

銀行

無住房貸款記錄

1筆住房貸款記錄已結(jié)清

兩筆或以上住房貸款記錄均已結(jié)清

1筆住房貸款記錄未結(jié)清

中信銀行

LPR+60BP,首付最低2成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

浦發(fā)銀行

LPR+60BP,首付最低2成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

工商銀行

LPR+60BP,首付最低2成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

華夏銀行

LPR+60BP,首付最低2成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

農(nóng)業(yè)銀行

LPR+60BP,首付最低2成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

招商銀行

LPR+60BP,首付最低2成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

重慶銀行

LPR+60BP,首付最低2成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

建設(shè)銀行

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低3成

LPR+60BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

郵政銀行

LPR+65BP,首付最低2成

LPR+65BP,首付最低3成

LPR+65BP,首付最低4成

LPR+80BP,首付最低4成

注:

(1)若家庭名下有兩套或以上住房貸款記錄未結(jié)清,銀行不受理住房貸款。

(2)農(nóng)業(yè)銀行:建筑面積144㎡(含)以上住房、花園洋房首次最高可貸款6成;聯(lián)排別墅、疊拼別墅最高可貸款6成;獨(dú)棟別墅最高可貸款4成;農(nóng)業(yè)銀行征信逾期1次-3次,BP值會(huì)適當(dāng)增加;

(3)買方為非重慶戶籍,需提供至今連續(xù)一年以上(含)社保(重慶)或納稅證明(重慶);

(4)商業(yè)用房(門面、寫字樓)貸款不影響住房貸款成數(shù)和利率,只計(jì)借款人負(fù)債;

(5)若房屋性質(zhì)為公寓,銀行不予受理商業(yè)貸款。

(6)貸款利率=LPR+BP(基點(diǎn)),LPR具體以放款當(dāng)月銀行的執(zhí)行利率為準(zhǔn)。

二、銀行針對(duì)哪些情形會(huì)拒貸

(1)以家庭為單位,第三套及以上(其中有兩次住房貸款記錄均未結(jié)清)的住房貸款。

(2)銀行進(jìn)行貸款審批時(shí),買方/賣方提供的資料為假資料的情況。

(3)虛假房地產(chǎn)交易。例如,買賣雙方為親屬關(guān)系,買賣雙方為親密朋友關(guān)系,買賣雙方為債權(quán)債務(wù)關(guān)系,均有可能被銀行視為騙貸行為。

(4)提高房屋評(píng)估價(jià)。例如,房屋正常評(píng)估價(jià)200萬,首付60萬,貸款140萬,但買賣雙方通過一定手段將房屋評(píng)估價(jià)提高以獲得更多貸款,降低首付成本,甚至實(shí)現(xiàn)零首付。

(5)無貸款資格人士(如:喪失勞動(dòng)能力的殘障人士、有犯罪記錄的人士、全國各級(jí)人民法院列入失信被執(zhí)行人名單的人士等)。

(6)購買人無償還能力,或者購買人限制民事行為能力人及無民事行為能力人。

(7)收入證明不符合要求。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求,借款人月總負(fù)債(住房貸款月供及其他負(fù)債)與收入比應(yīng)控制在50%以下(含),也就是收入應(yīng)至少達(dá)到總負(fù)債月供的2倍。

(8)禁入類客戶:

①禁入類客戶的定義:

信用報(bào)告反映申請(qǐng)人存在嚴(yán)重的不良記錄,申請(qǐng)人履行債務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷,以往債務(wù)已形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn),銀行綜合考量并根據(jù)征信情況判斷為禁入類客戶。

②具體判斷標(biāo)準(zhǔn):

貸款或信用卡賬戶狀態(tài)顯示為止付、凍結(jié)及呆賬等非正常狀態(tài);

信用卡或貸款連續(xù)3個(gè)月逾期未還或累計(jì)逾期次數(shù)超過6次。

(9)在重慶同時(shí)無戶籍、無企業(yè)、無工作的外地三無人員限制貸款購房。

三、首套住房、二套房如何認(rèn)定(五星重要)

認(rèn)定住房是首套或二套,有兩個(gè)部門:一是銀行;二是不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)。

在貸款環(huán)節(jié),貸款套數(shù)認(rèn)定是以家庭為單位(夫妻雙方及未成年子女)未結(jié)清的住房套數(shù),即家庭名下在全國范圍內(nèi)未結(jié)清的住房貸款都會(huì)被計(jì)入貸款次數(shù),助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款、信用貸和抵押貸款不計(jì)貸款次數(shù)。貸款購買的房屋是商業(yè)或辦公用房,不計(jì)算貸款套數(shù),只計(jì)入負(fù)債。

查貸情況(家庭住房貸款記錄)

貸款成數(shù)套數(shù)認(rèn)定

貸款利率套數(shù)認(rèn)定

無房無貸記錄

首套 8成

首套

1筆貸款已結(jié)清

首套 7成

首套

2筆及以上貸款已經(jīng)結(jié)清

二套 6成

首套

1筆貸款未結(jié)清

二套 6成

二套

2筆及以上貸款未結(jié)清

拒貸

拒貸

四、貸款年限如何確定

貸款最長年限有下列3個(gè)影響因素,這3者得出的三個(gè)結(jié)果,取最小值,就是該筆貸款申請(qǐng)的最長貸款年限。

(1)借款人年齡:

①建設(shè)銀行:外地戶口(男:年齡+貸款年限≤64年,女:年齡+貸款年限≤59年);重慶戶口(男女:年齡+貸款年限≤69)年;

②農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、重慶銀行、招商銀行、郵政銀行,華夏銀行:年齡+貸款年限≤69年;

③工商銀行:年齡+貸款年限≤74年。

(2)最長貸款年限不超過30年;

(3)貸款到期日不能超過不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書登記的房屋土地終止日。

注:同時(shí)存在多個(gè)借款人時(shí),以主借款人的年齡為準(zhǔn)計(jì)算貸款年限。

五、房屋的年齡如何認(rèn)定

(1)查看房屋所在小區(qū)的竣工牌,以竣工牌上的竣工日期計(jì)算房屋的年齡。

(2)查看房屋評(píng)估報(bào)告,以評(píng)估報(bào)告認(rèn)定的建成年代,計(jì)算房屋的年齡。

(3)到不動(dòng)產(chǎn)登記主管部門查詢檔案,以檔案認(rèn)定的建成年代,計(jì)算房屋的年齡。

以上3種方法中,第3種方法認(rèn)定的房屋年齡最有說服力,也容易被其他各方接受。

六、貸款金額如何確定

(一)影響貸款金額的因素有:

(1)成交價(jià)格;(2)評(píng)估價(jià)格;(3)貸款成數(shù)

(二)貸款金額的公式為:

貸款金額=成交價(jià)格或評(píng)估價(jià)格(取兩者間的最小值)*貸款成數(shù)。

七、貸款利率的影響因素有哪些

(1)人民銀行的政策:目前銀行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),以及上下浮動(dòng)范圍,都是由人民銀行確定的。

(2)家庭貸款套數(shù):首套貸款利率比二套貸款利率增加的基點(diǎn)要少。

(3)個(gè)人征信情況:個(gè)人征信較差的,銀行可能會(huì)提高貸款利率。

(4)房屋類型:房齡時(shí)間較長的樓梯房,貸款利率會(huì)適當(dāng)增加。

八、商業(yè)性貸款注意事項(xiàng)

(1)買受方產(chǎn)權(quán)人或共有權(quán)人中不能有未成年人、限制民事行為能力人或無民事行為能力人;

(2)買受方主借款人必須為產(chǎn)權(quán)人,輔助借款人可以不是買受方產(chǎn)權(quán)人或共有權(quán)人;

(3)買受方申請(qǐng)人年齡要求在18-59周歲之間,超過該年齡不予申報(bào)

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