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房貸為什么越來越難申請了?
花褲衩
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2024-02-05
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朋友,作為一個財經(jīng)工作者,我對這個問題是這么看的,銀行不愿接受房貸,有出于防范信貸風險的考慮,但主要有其不得已的原因,并非因為未來的房子不值錢。
大家知道,我國銀行除了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行等三大政策性銀行承擔較大的政策性業(yè)務之外,其他商業(yè)銀行雖然都實行了商業(yè)化經(jīng)營,但其實也承擔著無數(shù)隱形的政策性職能,尤其在執(zhí)行國家宏觀經(jīng)濟政策上還是都帶有一定的強制性,不能存在有絲毫含糊。 而且穩(wěn)定在我國具有相當高的政治責任,房地產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定也是目前的頭等大事,商業(yè)銀行也必須無條件服從并圍繞這一宏觀調(diào)控大局,必須在信貸上通過提高按揭房貸利率、收縮房地產(chǎn)開發(fā)貸款等辦法來配合中央政府實施房地產(chǎn)宏觀調(diào)控。而且銀行信貸調(diào)控是房地產(chǎn)調(diào)控長效機制的重要組成部分,銀行信貸如果不控制好,房地產(chǎn)調(diào)控就會成為一句空話。銀行房地產(chǎn)調(diào)控不到位是最重要的原因,比如首付貸、消費貸等沒有控制好,成了房貸增長的有效通道,也成了催高房價的有力推手。 而且,還有一個重要原因,在當前金融脫媒加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融興起及民眾投資理財渠道增多等情勢下,銀行存款分流嚴重,存款增長相對緩慢;且2017年商業(yè)銀行存款增速出現(xiàn)了歷史上的首次下降。且銀行存款大都以一年存款為主,最長也不過5年期,而房地產(chǎn)開發(fā)貸款一般都是好幾年,尤其是個人住房按揭貸款通常都是十幾年至二十多年,銀行資金存在明顯的短存長用現(xiàn)象,也存在嚴重的期限錯配問題。而且,目前盡管央行通過降準或中期便利借貸釋放資金,都是有專門指定用途的,且期限也不會很長,這就讓銀行房貸與銀行存款期限不匹配。所以,如果房地產(chǎn)方面的貸款一味增長,就有可能加劇銀行流動性風險,銀行迫不得已不得不收縮房貸。 還要看到,目前房地產(chǎn)價格一直持續(xù)上漲不斷,也確實到了該降降溫的時候了。如果房價一直這么“高燒不退”,不僅成了民眾難以承受之重,也成了銀行信貸經(jīng)營風險的難以承受之重。世界上沒有一樣東西永遠只漲不跌,房價也一樣,盡管它目前受到許多政策性人為因素的干預,但它終究還是要依據(jù)市場規(guī)律說話的,房價總有跌落的時候。 為了避免信貸資金繼續(xù)大幅投入刺激樓市價格再次大幅上漲,中央政府也下定了嚴調(diào)控決心,最近中央政治局會議確定了遏制房價上漲的樓市調(diào)控總基調(diào),這表明樓市價格再上次確實會釀造巨大的金融風險。為此,穩(wěn)房價、穩(wěn)金融必然會成為銀行機構(gòu)考慮的一個重要內(nèi)容。 因而,在當前情況下,銀行不愿接受房貸是對的;不是銀行不想賺錢,而是賺錢應確實須先考慮風險。對此,全社會對銀行壓縮和控制房貸的做法持理解態(tài)度,千萬不可誤會銀行的信貸用意,更不能對銀行控制房貸的行為妄加非議。
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