銀行個人住房貸款的信用風(fēng)險通常是指因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。那么，銀行個人住房貸款有哪些信用風(fēng)險防范措施呢？
1、加強(qiáng)對借款人還款能力的甄別
為了防范個人住房貸款違約風(fēng)險需特別重視把握借款人的還款能力，銀行會改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。因此，銀行應(yīng)該進(jìn)一步嚴(yán)格個人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其是關(guān)注和評估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第—還款來源，從而有效控制個人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。
在審核個人住房貸款申請時，銀行會對借款人的收入證明嚴(yán)格把關(guān)，尤其是自雇人士或自由職業(yè)者，除了向借款人的工作單位、工商管理部門、稅務(wù)部門及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行查證外，還會審查其納稅證明、資產(chǎn)證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行賬單等，確保第一還款來源真實(shí)、準(zhǔn)確、充足。具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來考察。
①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性
②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性
③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性
④驗(yàn)證經(jīng)營收入的真實(shí)性
2、深入了解客戶還款意愿
在當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，銀行對真實(shí)個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱，事前的信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中學(xué)中的逆向選擇；而事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風(fēng)險，即道德風(fēng)險。
為了防范這范這種信息不對稱造成的風(fēng)險，銀行還會對借款人的還款意愿進(jìn)行審查。
如果借款人是老客戶，通?？梢酝ㄟ^檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿。如果是新客戶，往往可以通過職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個人背景因素來綜合判斷。
這些信息可以通過借款人提交的申請資料和人民銀行的個人征信系統(tǒng)的信用報(bào)告來獲取。而借款人的穩(wěn)定性可以通過借款人在現(xiàn)職公司的工作年限、在現(xiàn)住址的年限來判斷。
銀行查證借款人的身份證明文件、核實(shí)其就業(yè)狀況及收入情況，審查借款人申請資料的真實(shí)性準(zhǔn)確性及品格特征是必不可少的貸款審查內(nèi)容。同時，堅(jiān)持貸款面談制度，對申請人的還款意愿從細(xì)節(jié)上進(jìn)行把握。