如何讓自己的資金計(jì)劃更科學(xué)合理，讓自己的日子過得輕松呢，我們最重要的一個(gè)假設(shè)就是你未來的收入會(huì)逐步的提高，因?yàn)槿绻麤]有這個(gè)假設(shè)的話，你的日子怎么過都很緊張的，幾乎是無(wú)法擺脫的。你的月入流水大概是6500元，父母每年給5萬(wàn)，平均到月就是4167元，再加上你自己的收入那么月收入就達(dá)到了10667元，一下子就月入過萬(wàn)了。要讓自己輕松，清楚自己的資金流入以后就要看你的資金流出了，下面就計(jì)算月供。
如果是等額本息，那么月供是3931元，如果你只有6500元的月收入的話，月供占到總收入的60%，真是亞歷山大，你的日子真的不好過，因?yàn)橛行『⒆?。不過加上父母的支助后就輕松很多了，月供占總收入的比例為36.8%，這個(gè)基本也符合銀行放貸的標(biāo)準(zhǔn)。銀行放貸的標(biāo)準(zhǔn)也是收入要是月供的2倍以上，這個(gè)是有科學(xué)依據(jù)的，現(xiàn)在你加上父母的支持后把這個(gè)比例降低到36.8%。生活就有了保障。
如果是等額本金呢，那么月供就是5090元，然后逐月遞減8.58元，即便是1年之后月供減少也不過100元左右，還是有5000元的月供，這個(gè)月供占據(jù)6500月收入比例的78%，這個(gè)比例太高了，你無(wú)法生活的。剩余只有1400元左右的 錢了，這個(gè)錢可能也就夠一家人在家里吃個(gè)飯的基本開支。即便再加上父母的支持，占比為48%，這個(gè)比例也是剛剛過及格線。每個(gè)月大概剩下5000元，生活是勉強(qiáng)足夠了。如果家里再生病應(yīng)急什么的就非常緊張了。
通過上面的分析，我們可以看到如果是等額本金的方式，你的生活會(huì)非常緊張，當(dāng)然這種還款方式在30年的時(shí)間長(zhǎng)度內(nèi)會(huì)少一些利息，但是前期的壓力太大了，已經(jīng)突破了收入和月供的安全線。所以，首先你的貸款方式要是等額本息的。我不知道你現(xiàn)在是否已經(jīng)在還房貸了，還是說目前是在購(gòu)房的進(jìn)行中，如果還沒有購(gòu)房，那么選擇等額本息的方式你的壓力會(huì)小很多。
在等額本息的情況下，你最大的可變的就是父母的5萬(wàn)元怎么花的問題，有兩種方式，第一種方式就是平均花到每個(gè)月，這樣就像我在上文中分析的一樣，3931的月供，10677元的收入。每個(gè)月會(huì)剩下6736元用于生活支出，這樣你就比較寬裕。
第二個(gè)方式就是用你父母的這筆錢一次性提前償還房貸，提前還房貸也有兩種方式，第一種是保持期限不變，減少月還款金額，比如你在1年后提前償還5萬(wàn)元，那么你的月供將變?yōu)?654元，每個(gè)月將近減少300元的月供。這個(gè)為你的生活帶來的影響不大，5萬(wàn)元節(jié)省的利息也只有4.2萬(wàn)元，效果不明顯。反而為了節(jié)省這5萬(wàn)元把日子過得緊巴巴的。
第二種方式是保持月還款額度不變，縮短還款期限，那么你的還款期限將縮短4年4個(gè)月，節(jié)省的利息也將達(dá)到14.9萬(wàn)。
兩種提前還款的方式對(duì)你來說，對(duì)短期的現(xiàn)金流作用不是很大，還是把時(shí)間用在開源上，增加收入才是王道。