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買房利率上浮的時候,該提前還款嗎
花褲衩
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2024-02-05
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可以提前還,目前的房貸的基準利率是4.9%,上浮20%后,利率變?yōu)?.88%,這個水平可以選擇提前還款,是否提前還款的幾個考慮因素如下:
1、貸款利率和當下投資收益率的高低 你現(xiàn)在手里有一筆錢,如果用來提前償還房貸,那么省掉的錢其實就是這筆錢的額度大小的房貸的利息,這筆利息的額度取決于你換掉的貸款的額度,以及房貸的利息,還有你貸款剩余的期限。 如果這筆資金你用來做其他的投資或者理財收益,只要你的年化回報能夠穩(wěn)定的超過房貸的利率就可以了,也就是說要超過5.88%的年化收益率,因為要考慮到一些手續(xù)費,或者過程的損耗,你的回報率至少要超過6%才能覆蓋掉5.88%的房貸利息,這個在當下的市場不是那么容易的。最近我們從余額寶的收益率下降的趨勢也可以看得出來,市場的投資回報率是在下降的。扯遠一點說,宏觀上經(jīng)濟面臨的復雜多變性,也決定了央行不會施行緊縮的貨幣政策,那么投資回報率必然是下降的。所以你要想穩(wěn)定的獲得超過6%的投資回報率不太容易。所以你有錢的話可以選擇提前還款。 2、按揭的方式,以及已經(jīng)還款的時間長短 按揭方式有兩種,一種是等額本息,一種是等額本金,等額本息是最常見的按揭方式,每個月的月供都是一樣的,他的優(yōu)點是每個月的月供比較小,對比前期資金短缺的人來講,月供壓力比較小,但是缺點也很明顯,就是利息總額太高,如果按照基準利率4.9%以及30年的期限,那么利息總額幾乎和本金相當。另一個確定就是這種方式在前期的還款中,主要償還的是利息,比如第一個月償還的76%是利息,所以這種方式的情況下,如果你已經(jīng)償還的七八年了,那么你提前償還其實也是劃不來的,因為利息你在七八年中基本已經(jīng)償還了。提起償還意義不大。 如果采用的是等額本金,那么每個月的月供中本金是一樣的,所以導致前期的月供金額較高,那么還貸的壓力就比較大,但是在后期的壓力就小了,這種方式總的利息也比較少,如果你選擇的是這種按揭方式,什么時候償還都比較劃算。
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