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為什么房貸的利息比本金還多?
花褲衩
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2024-02-05
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正常
30年前萬元戶就是有錢人了,現(xiàn)在得多少錢才能相當(dāng)于那個時候的1萬元?存在通貨膨脹,貨幣在貶值。另外一個就是通過復(fù)利之后,這種貶值獲得收益也更加明顯。 題主的房貸應(yīng)該是基準(zhǔn)利率上浮了10%的,如果是商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率53萬的房貸,利息是48萬,總之按照目前的貸款基準(zhǔn)利率,商業(yè)房貸30年期限那么利息總額大概是等于本金的,看起來是挺多的,其實(shí)考慮到通過膨脹在內(nèi),這點(diǎn)錢就不算什么了,下面從兩個方面來說明這個問題。 第一、通貨膨脹 通貨膨脹我們可以簡單的理解為CPI,過去中國的CPI是多少呢?最近10年中國的CPI基本維持在3%上下,我們粗略的認(rèn)定中國的CPI為3%。 假定通貨膨脹率為3%,53萬的現(xiàn)金,如果不做任何投資理財(cái),任由通貨膨脹下去,30年后價值多少錢呢? 經(jīng)過計(jì)算得到,大概是21萬元,也就是說,53萬現(xiàn)金30年后,在通貨膨脹的影響下,將會貶值到23萬元。 如果是2%的通貨膨脹率,53萬30年后貶值為29萬。 如果是4%的通貨膨脹率,53萬30后貶值為16萬。 第二、同類貸款的比較 現(xiàn)在市面上的個人貸款年化利率大多在10%以上,甚至達(dá)到20%,這還是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),如果是非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),貸款的利率年化更高呢,下面我來討論下年化利率10%、15%、20%的情況下,30年后53萬的房貸的利息總額是多少。 利率10%的情況下:利息總額為114萬。 利率15%的情況下:利息總額為188萬。 利率20%的情況下:利息總額為266萬。 以上都采取等額本金月供的方式,房貸的利率已經(jīng)是市場上最優(yōu)惠的了,也就是說房貸可能普通人一輩子唯一一次有機(jī)會低息、大額的貸款。 第三、收入在增長 收入到底增長多少呢,從統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)看,過往居民的可支配收入的增長率大多在5%以上,2018年增長6.5%,2017年增長7.3%,我們?nèi)?%的增長率吧 在收入增長率為5%的情況下,收入增長的曲線是怎樣的?假設(shè)初始值為1萬,那么30年的時候,收入的增長曲線如下圖,在第10年的時候收入將增長至1.6萬,增長了60%,在第20年的時候收入將增長至2.6萬,增長160%,在第30年的時候收入增長至4.3萬,增長了330%,這個就是復(fù)利的力量。 有些人覺得不可能,其實(shí)你回過頭來想一想,過去10年你的工資提升了多少?如果過去10年你的工資提升都沒有60%,那么你要好好反省了,你沒有跟上經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。也就沒有分享正常的紅利。 總結(jié):53萬的房貸,貸款30年,利息總額55萬是正常的,如果房貸還能獲得折扣就更幸運(yùn)了,通貨膨脹存在,貨幣在貶值,而人的收入在逐年增長,在這種較低利率的情況下是劃得來的
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