其實這個問題市場已經(jīng)給出了答案，現(xiàn)在的房價這么高，很少有人可以用全款付清房款，申請房貸已經(jīng)是目前主流的購房方式，如果這是一件愚蠢的事，也就不會出現(xiàn)多年來每年都有數(shù)以百萬計的人群都用這種方式買房的現(xiàn)象了。只要在自身的承受能力范圍之內(nèi)，合理借助房貸這種工具來提前滿足家庭的居住需求，對于有相關需求的人來說就是一件有長遠價值的事，況且社會發(fā)展過程中的有一些動態(tài)變化的因素會影響還款時長和房貸成本所帶來的擔憂，可以用動態(tài)的眼光來看待。

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　　多年來每年都有數(shù)以百萬計的人使用房貸這種方式購房，主要是大家都認同了房貸背后所存在的特有價值。

　　●通過房貸的方式購房成為數(shù)以百萬計的人的選擇，如果是一件愚蠢的事，不會持續(xù)多年都能吸引大量的人擠破頭也用這種方式購房。

　　現(xiàn)在的房價這么高，每個城市的房價幾乎都是遠離當?shù)鼐用竦恼w收入水平，而房子又是生活的必需品之一，要購房的話很多人都只能通過房貸來購房，而事實上通過房貸購房也正成為越來越多人的選擇。

　　據(jù)央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止至2020年第一季度，個人住房貸款余額是31.15萬億元，并且同比增長了15.9%，而2019年我們的生產(chǎn)總值是99萬億，可見這樣的巨量房貸余額和這么高的增速，已經(jīng)足以說明了使用房貸的群體是非常龐大的。

　　關于具體人數(shù)有多少的研究數(shù)據(jù)比較少，但我們可以引用克而瑞在2017年時做一份研究報告中的數(shù)據(jù)來觀察，其研究的百城購房者對貸款的使用數(shù)據(jù)表明，全款購房的人數(shù)比例只有21%左右，其余79%的比例都使用了房貸，這個比例就算有一定的局限性，但使用房貸的人群在所有購房人當中所占的比例較大的結(jié)論的可信度卻很高。

　　而從國家統(tǒng)計部門的數(shù)據(jù)來看，多年以來我國僅新建住宅的銷售套住每年就超過千萬套，即使一年只有50%的比例使用房貸，一年的數(shù)據(jù)也已經(jīng)超過500萬人，再加上二手房交易中選擇房貸的人，群體的規(guī)模就更大了。

　　所以，通過房貸的方式來購房每年都會成為數(shù)以百萬計的人的選擇，如果這是一件可以用“愚蠢”來定義的事情，那么應該就不會出現(xiàn)持續(xù)多年都有大量人群前赴后繼地通過申請房貸來購房的現(xiàn)象了。

　　●房貸本身就有特殊的價值，它是有需要的人可以合理利用的工具。

　　房貸雖然有成本，但其背后也有特殊的價值。而對于成本來說，長期借用銀行的資金來為自己辦事，付出相應的成本代價是比較正常的，即使是全款購房，也需要以犧牲了自己的資金收益為前提，所以關鍵是對房貸背后的價值是否能夠了解和認同。

　　在現(xiàn)在的高房價年代，已經(jīng)很少有人在購房的時候有能力一次性付清全款，而房子又是生活中一件非常重要的必需品，如果自己家庭在這個城市中有居住的需要，但面對高房價，自己的資金又不足時，非要選擇全款購房的話就可能會在較長的時間內(nèi)也無法購房了，而且在房價上行的趨勢中，往往是等得越久房價越高。

　　而房貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，可以讓錢暫時不是很充足的人也能提前實現(xiàn)安家的需求，雖然房貸有利息，但一方面在實現(xiàn)了居住的需求，避免了越等越貴的風險；另一方面一些動態(tài)變動的因素也會降低房貸成本和20-30年還款時長所帶來的擔憂。

　　這些動態(tài)變動的因素包括通脹的影響和收入的變化。即使在發(fā)達國家，通脹都是大部分時間都會存在的事，而對于我們這樣一個還處于高速發(fā)展的發(fā)展中國家來說，隨著經(jīng)濟和社會財富的進一步膨脹，通脹是一件較難避免的事。

　　在這種背景下，大部分資產(chǎn)的價格都有被繼續(xù)推高的可能，而房產(chǎn)作為其中較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)類別，只要不是在人口和資源持續(xù)收縮型城市，長時期來看其價值也同樣有可能得到緩慢提升。隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，收入也存在著進一步提升的可能，再加上可以中途變現(xiàn)和提前還款這些可以靈活運用的因素在內(nèi)，可以減輕對20-30的時長和成本方面的擔擾。

　　因此，在房貸所表現(xiàn)出來的價值和動態(tài)影響因素之下，有需要的人可以在合理的狀態(tài)下利用好這個工具來實現(xiàn)自己的需求。

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　　使用房貸應該在自身的能力范圍之內(nèi)，同時有必要的話可以注意城市分化對房產(chǎn)價值的影響，以盡量避免日后房產(chǎn)價值的走弱。

　　●避免過度使用杠桿，把房貸控制在自己承受能力范圍之內(nèi)，可以在一定程度上降低憂慮。

　　雖然房貸有自身的價值，同時也是很多人而對高房價的環(huán)境時無奈的選擇，但考慮到生活壓力和目前的市場狀態(tài)，最好是把房貸合理調(diào)節(jié)在自己的承受能力范圍之內(nèi)，避免過度使用房貸杠桿，以免增加家庭的壓力和心理負擔。

　　現(xiàn)在生活的大部分家庭，收入的主要來源都是工資收入，而工資收入在收入增長放緩的背景下大多數(shù)情況下都無法在短期內(nèi)獲得非常大的改善，如果所購買的房子過大和價格過高，那么就有可能需要在較長的時間內(nèi)承受比較大的壓力。

　　過份的房貸負擔除了會大大影響生活的質(zhì)量以外，還會讓收入波動的承受能力減少，那怕收入出現(xiàn)短期的變動，也可能會因為沒有積蓄及還貸金額過大而讓自己甚至家庭陷入非常被動的局面。

　　而目前在“房住不炒”和“穩(wěn)房價”的樓市調(diào)控下，以及未來效果差不多的長效調(diào)控機制下，大部分城市都將結(jié)速房價高速增長的狀態(tài)，進入相對平緩和穩(wěn)定的走勢內(nèi)。

　　這樣就很難再用以前那種多杠桿、超負荷去利用房貸購房的做法，來達到以短期的大壓力來博取房價快速升值繼而轉(zhuǎn)手大賺一筆的目的，反而有可能讓自己更被動，所以面對房貸最好考慮一下量力而行的做法。

　　●如果非常擔憂未來房產(chǎn)價值的強弱走向，可以從城市選擇和地段位置上多加考慮，以盡量避免長期走弱的風險。

　　房地產(chǎn)行業(yè)有不同的發(fā)展階段，前期得益于有特殊時代背景的經(jīng)濟和社會發(fā)展環(huán)境，房地產(chǎn)行業(yè)獲得了野蠻生長，全國幾乎所有城市的房價都處于一同上漲的狀態(tài)，而隨著房地產(chǎn)行業(yè)的進一步發(fā)展，它的很多支撐條件都已經(jīng)發(fā)生了變化，房價也將會大概率會在不同城市間出現(xiàn)分化發(fā)展。

　　而對于購房的人來說，有的人只關注居住價值，只要房子方便自己和家人居住，價格的漲和跌都不會太關心；而有的人除了關注居住價值以外，還會很在意房產(chǎn)的價值走向。如果是后者，那么就需要在購房時做好有利于房產(chǎn)價值的考慮。

　　房產(chǎn)的價值走向與城市的經(jīng)濟發(fā)展及人口發(fā)展密切相關，同時即使在同一個城市中，不同的城段也會對價值產(chǎn)生影響，所以要想房產(chǎn)的長遠價值走向傾向于強勢的一面，就要在這些基礎的條件下進行篩選。

　　在經(jīng)濟能力許可的條件下，選擇當?shù)亟?jīng)濟有長遠發(fā)展有潛力的城市，以及人口規(guī)模有機會得以保持甚至擴張的城市，那怕在弱勢一些的城市中，也可以通過地段的選擇來降低未來價值走弱的風險。

　　從上文看來，生活中有大量的人群都選擇了通過房貸來達成購房的目的，且房貸本身就有其自身的價值，一些動態(tài)的因素也會降低對20-30年時長及房貸成本的憂慮，對于有需求的人來說，合理使用房貸來提前實現(xiàn)自己的居家需求并不是一件愚蠢的事，只是需要在自己的能力范圍之內(nèi)考慮，如果過于關注房產(chǎn)價值的強弱走向，還可以在條件許可的情況下通過一些必要的措施來降低未來價值走弱的風險，以進一步淡化對房貸的擔憂。