銀貸只是工具，經(jīng)營創(chuàng)造價值，我是睦融智，一名一線的銀行貸款策劃師，企業(yè)經(jīng)營者。本文寫于2021年11月，保鮮期3月，適用地上海。下劃線標注本季政策變動。
方案行：工商銀行
利率指數(shù)：★★★★★ （名列前茅）
政策指數(shù)：★★★★★ （名列前茅）
收貸指數(shù)：★★ （收貸指數(shù)較高，經(jīng)營不善較易收貸）
本方案適合：
1.長期利潤率較高，經(jīng)營良好的老板
2.短期資金壓力較大，1年內(nèi)急需降息降壓的老板。
3.別墅想貸6.5成的老板
4.房齡較老，或者產(chǎn)證上有老人
5.想要隨借隨還的老板
6.新產(chǎn)證的老板
7.借款金額超過1000萬以上的老板
具體架構(gòu)：
【利率政策】：★★★★★
利率長期穩(wěn)定在3.85%，年底各銀行迎來一波降息潮。1000萬以內(nèi)工行利率優(yōu)勢減弱，1000萬以上利率優(yōu)勢明顯。
【額度政策】：★★★★
小微上限3000萬，只有20%的銀行個人或小微抵押能做到3000萬的額度。工行別墅可貸6.5成，不去地下面積，同等利率，別墅抵押成數(shù)較高。但與其他小微銀行相比，開票收入高的企業(yè)在工行很難做到綜合授信，也就是抵押物7成以上的授信。他行卻能做到7+（1~3）的成數(shù)。
【還款方式】：★★★
雖然隨借隨還、授信10年是不錯的亮點。但一年一循環(huán)的制約讓投資流水線或長期囤貨（1年以上）的老板可能有一筆過橋支出。經(jīng)營不善的老板會有抽貸風險。實操中，隨借隨還50萬以內(nèi)可以提到個人卡，超過50萬需要提供購銷合同。
【年齡政策】：★★★★★
工行權(quán)利人年齡理論上無上限（他行普遍最高70~80歲），實際小智接觸過91歲的權(quán)利人。但這只是個例。如前文所提，若所做支行貸款存量超標很有可能提前收回高風險客戶的貸款（如權(quán)利人年齡過大、收入急劇萎縮、實際經(jīng)營存疑等）。一旦收貸，權(quán)利人91歲是沒有銀行可以轉(zhuǎn)貸的，其他銀行多數(shù)只能接受70歲的權(quán)利人（極限個別80歲）。所以盡早去名比較穩(wěn)妥。
【企業(yè)要求】：★★
成立1年以上。他行最低要求能接受新營業(yè)執(zhí)照。
【流水政策】：★★★
流水覆蓋借款金額兩倍，體現(xiàn)實際經(jīng)營即可（個人+公司流水都認）。
【征信政策】：★★★★★
看個人征信，上企業(yè)征信。權(quán)利人征信輕看。
【新產(chǎn)證】：★★★★★
新產(chǎn)證能夠申請貸款，二套、法拍的老板們比較喜歡。但本質(zhì)上本方案還是適合資金回籠較快的老板。資金回籠慢的還是建議走其他方案。
【其他優(yōu)勢】：預批復制，放款速度較快。老人房，老齡房準入。
綜上，工行方案比較適合長期經(jīng)營良好、利潤率高或有短期資金壓力的老板。但經(jīng)營在走下坡路的老板建議找好備手銀行。開票收入高的老板如果沒有綜合授信需求，可以考慮工行。但如果有更高額度需求，還是考慮他行。本方案是小微企業(yè)方案。所以一些園區(qū)會有利率補貼政策。
注意：同一銀行不同支行不同銀行老師，由于指標壓力、業(yè)務(wù)熟練度、風險評估角度等不同會導致準入條件、過件率和利率的不同。本方案僅限參考小智實測過的支行，如有異議歡迎補充指正。也歡迎企業(yè)主、銀行老師交流學習。
我是睦融智，唯道、善貸、且成。
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