農(nóng)村金融開年迎“利是” ，五部委發(fā)文推廣“兩權(quán)”抵押貸款

《財(cái)經(jīng)》記者 張威/文 袁滿/編輯

農(nóng)歷新年剛過，農(nóng)村金融服務(wù)再迎紅利支持。

2月11日晚間，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”），提出積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)一貫被稱之為“兩權(quán)”,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著指導(dǎo)意見發(fā)布，“兩權(quán)”抵押貸款有望在全國范圍內(nèi)加速推進(jìn)。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛向《財(cái)經(jīng)》記者表示，“兩權(quán)”抵押，主要解決農(nóng)村金融當(dāng)中抵押品不足的問題。不管是以前農(nóng)村金融還是現(xiàn)在更高層面的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，都會(huì)需要對農(nóng)村的資金投入。從目前來看，信貸資金投入面臨一個(gè)重要的約束，是農(nóng)村地區(qū)的抵質(zhì)押品不足。

具體地講，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)相對偏高，往往需要抵質(zhì)押品來控制風(fēng)險(xiǎn)。曾剛分析，但農(nóng)村地區(qū)，合格的抵質(zhì)押品相對匱乏。因此，如何在現(xiàn)行的農(nóng)村土地制度上進(jìn)行創(chuàng)新，將部分權(quán)屬作為抵押，可以在一定程度上緩解抵質(zhì)押物不足的問題。上述政策一定程度上能解決農(nóng)民發(fā)展和改善生活出現(xiàn)的資金需求，但同時(shí)也需要提高借款人的契約意識(shí)和還款能力，不過商業(yè)銀行并非都會(huì)積極進(jìn)入。

某股份制銀行一分行副行長向《財(cái)經(jīng)》記者表示，上述政策有可行性，但操作起來可能面臨單戶金額小、貸后管理難、不良清收處置難。“主要是農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行推進(jìn)，其他商業(yè)銀行的推出可能有一個(gè)過程?！?/p>

事實(shí)上，早在幾年前就已經(jīng)在浙江、福建等省推廣了“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，其中，浙江溫州市樂清、瑞安是農(nóng)房抵押貸款國家級(jí)試點(diǎn)地區(qū)。歷史料顯示，上世紀(jì)90年代，溫州各地就進(jìn)行了農(nóng)房抵押貸款“民間探索”。隨著之前試點(diǎn)正式啟動(dòng)，溫州的農(nóng)房抵押工作快速發(fā)展、大步向前。從溫州的實(shí)踐來看，農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)釋放了農(nóng)村金融需求，金融機(jī)構(gòu)也將其視為新的業(yè)務(wù)“藍(lán)?！保娂娂哟髮r(nóng)房抵押貸款的推廣力度。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)的推進(jìn)，關(guān)鍵要做好配套“制度建設(shè)”，例如加快農(nóng)村宅基地確權(quán)以及農(nóng)房抵押物評估機(jī)制等。

指導(dǎo)意見也提出，做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革金融服務(wù)，發(fā)展壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)。配合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革部署，加快推動(dòng)確權(quán)登記頒證、價(jià)值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制建設(shè)，

在此前試點(diǎn)中，值得推薦的是，泉州晉江市加快農(nóng)村地籍和房屋調(diào)查，在全省縣域率先掛牌成立不動(dòng)產(chǎn)登記局和登記中心，同時(shí)建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并選擇部分行政村開展村級(jí)宅基地有償使用、退出及流轉(zhuǎn)試點(diǎn)，進(jìn)一步健全農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)配套條件。

2009年開始探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的浙江省海鹽縣，在2015年試點(diǎn)之初，縣財(cái)政就建立了抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障金的“雙重保險(xiǎn)”機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模達(dá)3000萬元，發(fā)生不良貸款時(shí)，基金與銀行按照3：7的比例分擔(dān)損失；風(fēng)險(xiǎn)保障金由縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)以及流入土地的經(jīng)營主體按一定標(biāo)準(zhǔn)提取。

某分析專家表示，海鹽縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)踐，是有為政府與有效市場的有機(jī)結(jié)合，在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、促進(jìn) “三農(nóng)”發(fā)展方面發(fā)揮出日益重要的作用。

曾剛認(rèn)為，除“兩權(quán)”抵押之外，還應(yīng)大力地推動(dòng)一些動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押方面的創(chuàng)新，如應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押融資等。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加快信貸技術(shù)方面的創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性，來發(fā)展信用貸款，降低對抵質(zhì)押品的過度依賴。

指導(dǎo)意見對標(biāo)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的三個(gè)階段性目標(biāo)，明確了相應(yīng)階段內(nèi)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。短期內(nèi)，突出目標(biāo)的科學(xué)性和可行性，到2020年，要確保金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升。中長期，突出目標(biāo)的規(guī)劃性和方向性，推動(dòng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源配置合理有序和城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。