貸款五級(jí)分類(lèi)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)

正常貸款借款人能夠履行合同，能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。關(guān)注貸款盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。次級(jí)貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%?？梢少J款借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也會(huì)造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失貸款指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值很小，從銀行的角度看，沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類(lèi)貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷(xiāo)，其貸款損失的概率在75%-100%。

保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設(shè)立應(yīng)具有法定形式及要件，但由于保證對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)是一種請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不能對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時(shí)，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人和保證人的財(cái)產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設(shè)。 擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷(xiāo)。擔(dān)保通過(guò)對(duì)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險(xiǎn)的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實(shí)現(xiàn)獲得雙重保障，把債務(wù)不清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三人，但若第三人主體不適格，無(wú)能力擔(dān)保以及擔(dān)保的行為內(nèi)容違法，擔(dān)保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔(dān)保人資格，權(quán)利能力和經(jīng)濟(jì)能力的地方，以及內(nèi)容也應(yīng)合意更應(yīng)合法。

貸款五級(jí)分類(lèi)就是將貸款資產(chǎn)從好到壞分為五級(jí)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失。后三類(lèi)列為不良資產(chǎn)。這個(gè)分法比較科學(xué)，比傳統(tǒng)的將逾期貸款作為不良貸款更加合理。

銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。1、信用風(fēng)險(xiǎn)，也稱違約風(fēng)險(xiǎn)。指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是指商業(yè)銀行投資或者買(mǎi)賣(mài)動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)時(shí)，由于市場(chǎng)價(jià)值的波動(dòng)而蒙受損失的可能性。主要取決于商品市場(chǎng)，貨幣市場(chǎng)，資本市場(chǎng)等多種市場(chǎng)行情的變動(dòng)。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行本身掌握的流動(dòng)資產(chǎn)不能滿足即時(shí)支付到期負(fù)債的需要，從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。4、操作風(fēng)險(xiǎn)：是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運(yùn)行失當(dāng)，以及因?yàn)橥獠渴录臎_擊等導(dǎo)致直接或間接損失的町能性的風(fēng)險(xiǎn)。5、法律風(fēng)險(xiǎn)：是一種特殊類(lèi)型的操作風(fēng)險(xiǎn)，它包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事?tīng)?zhēng)議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)敞口。6、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)：是指由于某一國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)文化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒(méi)有能力或者拒絕償付商業(yè)銀行債務(wù)，或使商業(yè)銀行在該國(guó)家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使商業(yè)銀行遭受其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。7、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：是指由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)商業(yè)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。8、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)：理解為企業(yè)整體損失的不確定性。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是影響整個(gè)企業(yè)的發(fā)展方向、企業(yè)文化、信息和生存能力或企業(yè)效益的因素。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)因素也就是對(duì)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、資源、競(jìng)爭(zhēng)力或核心競(jìng)爭(zhēng)力、企業(yè)效益產(chǎn)生重要影響的因素。擴(kuò)展資料銀行業(yè)對(duì)于中國(guó)金融業(yè)具有系統(tǒng)重要性，銀行穩(wěn)則金融穩(wěn)，金融穩(wěn)則經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，守住銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)底線，是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的主要抓手。中國(guó)銀行業(yè)曾經(jīng)因?yàn)椴恢匾曪L(fēng)險(xiǎn)防控，走到了技術(shù)性破產(chǎn)的邊緣，也曾經(jīng)為了剝離不良資產(chǎn)、建立現(xiàn)代公司治理制度付出巨大成本。只有吸取歷史教訓(xùn)，切實(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)，才能避免重蹈覆轍，保住來(lái)之不易的改革成果。金融業(yè)具有很強(qiáng)的外部性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)不能僅靠行業(yè)自律，還必須有功能完備、切實(shí)有效的外部監(jiān)管。中國(guó)金融行業(yè)已經(jīng)建立起比較完備的監(jiān)管體系，但在監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能定位方面，一直存在身份沖突的問(wèn)題。有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)烈的“地盤(pán)意識(shí)”，將做大做強(qiáng)行業(yè)作為重要職責(zé)。參考資料來(lái)源：百度百科-銀行風(fēng)險(xiǎn)參考資料來(lái)源：新華網(wǎng)-把銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)鎖進(jìn)籠子

20世紀(jì)90年代以來(lái)，百富勤倒閉、美國(guó)長(zhǎng)期資本管理公司倒閉等事件的發(fā)生，都說(shuō)明高風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)滲透到投資銀行業(yè)務(wù)的所有領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，收益越高的業(yè)務(wù)伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也越高。從現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和措施來(lái)看，單一的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)無(wú)法滿足防范的需要，要從系統(tǒng)的角度對(duì)所有可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合管理，投資銀行需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和模式，以促進(jìn)投資銀行的順暢運(yùn)行和健康發(fā)展。投資銀行運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于環(huán)境的不確定性，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)很多，按照風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的具體原因，可以把投資銀行面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)分為政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)五類(lèi)。投資銀行在從事不同業(yè)務(wù)處理的過(guò)程中面臨不同層面的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括證券承銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)、證券自營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、基金管理風(fēng)險(xiǎn)、兼并收購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和涉及的范圍角度而言，可以將其歸納為兩大類(lèi)：一是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；二是非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)　　信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來(lái)確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強(qiáng)，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國(guó)現(xiàn)行法上雖無(wú)明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平?！　⌒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)

阿斯頓仿盛大發(fā)生大幅撒地方

銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)八大類(lèi)。1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類(lèi)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性有問(wèn)題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問(wèn)題，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面，并且具有可轉(zhuǎn)化性，即可以轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指無(wú)法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行過(guò)去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動(dòng)，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。5.國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國(guó)居民進(jìn)行國(guó)際經(jīng)濟(jì)與金融往來(lái)中，由于他國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)通常是由債務(wù)人所在國(guó)家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)可分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類(lèi)。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，在同一個(gè)國(guó)家范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)不存在國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；二是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個(gè)人，都可能遭受?chē)?guó)家風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。6.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場(chǎng)表現(xiàn)或日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的這種無(wú)形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。7.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因?yàn)闊o(wú)法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭(zhēng)議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。