如何防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)次貸危機(jī)對商業(yè)銀行的重要啟示是，在經(jīng)濟(jì)增長階段忽視風(fēng)險(xiǎn)必將導(dǎo)致經(jīng) 濟(jì)減速階段的風(fēng)險(xiǎn)甚至是危機(jī)的爆發(fā)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生周期性波動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行的貸 款質(zhì)量將首當(dāng)其沖 一要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的分析，高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。自 2002年中國進(jìn)入新一輪經(jīng)濟(jì)增長周期以來，境內(nèi)商業(yè)銀行在旺盛的貸款需求 下產(chǎn)生巨大的盈利沖動(dòng)，同時(shí)流動(dòng)性過剩導(dǎo)致其面臨巨大的盈利壓力。在盈利沖 動(dòng)和壓力的雙重推動(dòng)下，大多數(shù)銀行更多地注重盈利而忽視和放松了風(fēng)險(xiǎn)防范， 貸款尤其是個(gè)人貸款增長速度居高不下。次貸危機(jī)對商業(yè)銀行的重要啟示是，在 經(jīng)濟(jì)增長階段忽視風(fēng)險(xiǎn)必將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)減速階段的風(fēng)險(xiǎn)甚至是危機(jī)的爆發(fā)。從當(dāng)前 宏觀調(diào)控態(tài)勢和運(yùn)行環(huán)境看，中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了近6年的快速增長后，未來幾年 中國經(jīng)濟(jì)高位增長的勢頭可能放緩。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生周期性波動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行的貸款 質(zhì)量首當(dāng)其沖。同時(shí)，對中國的銀行而言，必須認(rèn)真考慮如何更好地防范全球金 融體系中的風(fēng)險(xiǎn)。我國金融業(yè)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)對外開放、實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略的 同時(shí)，全球金融體系中的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，必須深化改革，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提 高綜合競爭力。 二要科學(xué)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。美國次貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一，在于金融機(jī)構(gòu) 為了逐利而不惜降低借貸標(biāo)準(zhǔn)。面對房價(jià)不斷上漲，忽視住房貸款的第一還款來 源亦即貸款人自身的償付能力。貸款公司和銀行為了營銷推出了一系列金融創(chuàng)新 產(chǎn)品，將這些貸款證券化，把風(fēng)險(xiǎn)從銀行賬本上轉(zhuǎn)移到資本市場，風(fēng)險(xiǎn)本身并沒 有消失，而是為危機(jī)埋下禍根。因此，金融機(jī)構(gòu)必須審慎經(jīng)營，科學(xué)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn) 品。同時(shí)，在具體業(yè)務(wù)操作中，必須恪守原則與標(biāo)準(zhǔn)，打好風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。 三要把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢與具體產(chǎn)品的關(guān)系。目前，中國房地產(chǎn)處于上升周期， 房價(jià)上漲較快，個(gè)人住房按揭貸款發(fā)展得非常快。2007年以來，商業(yè)性購房 貸款中的個(gè)人住房貸款增速呈逐月加快趨勢。從美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)來看，房價(jià) 的快速上漲往往會(huì)掩蓋大量的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行一定要高度重視房地產(chǎn) 市場發(fā)展中的各類金融風(fēng)險(xiǎn)。對此，銀監(jiān)會(huì)對銀行一再發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求銀行 不能放松借貸標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格“三查”，嚴(yán)防假按揭和虛假貸款，并多次就銀行房地 產(chǎn)貸款進(jìn)行現(xiàn)場檢查。同時(shí)，在房價(jià)不斷上升的環(huán)境下，銀監(jiān)會(huì)還提示銀行要高 度關(guān)注貸款抵押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。 四要做好預(yù)警，控制規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)。近年來，出于戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型需要， 境內(nèi)商業(yè)銀行普遍將個(gè)人信貸作為收入的主要增長點(diǎn)。在目前資產(chǎn)價(jià)格快速攀 升、存在回調(diào)壓力的大背景下，商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注個(gè)人住房信貸及個(gè)人住房抵 押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不能簡單地將個(gè)人貸款或消費(fèi)性貸款視為低風(fēng)險(xiǎn)貸款而不加選擇 地大力發(fā)展。從上海地區(qū)銀行房地產(chǎn)信貸投放看，個(gè)人信貸快速增長強(qiáng)化了銀行 信貸長期化的勢頭，銀行不良資產(chǎn)上升的隱患加大。因此，吸取次貸危機(jī)的教訓(xùn)， 我國商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注個(gè)人房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用系統(tǒng)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防 范能力。 同時(shí)，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管，防范和制止金融機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放不符合條件 的貸款。在當(dāng)前動(dòng)蕩的金融環(huán)境下，金融監(jiān)管起著更加重要的作用。 五是金融創(chuàng)新要堅(jiān)持“謹(jǐn)慎經(jīng)營”原則。美國次級房屋抵押貸款證券化的所 謂金融創(chuàng)新中，次貸不僅很快衍生出各種金融產(chǎn)品，還被分配到各種金融機(jī)構(gòu)的 投資產(chǎn)品組合之中。對沖基金及其他高杠桿機(jī)構(gòu)以其財(cái)務(wù)杠桿工具幾十倍、甚至 上百倍地放大與次級債有關(guān)的各種交易，這導(dǎo)致衍生產(chǎn)品價(jià)值與其真實(shí)資產(chǎn)價(jià)值 之間的聯(lián)系被完全割斷，放大了相關(guān)投資和交易風(fēng)險(xiǎn)，使金融活動(dòng)背離了金融機(jī) 構(gòu)的“謹(jǐn)慎經(jīng)營”原則。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)時(shí)，再追溯原生信貸產(chǎn)品的發(fā)行質(zhì)量， 為時(shí)已晚。因此，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與每一單合約執(zhí)行過程中，就應(yīng)按照謹(jǐn)慎經(jīng)營原則， 合理評估無風(fēng)險(xiǎn)約束下的放貸行為

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險(xiǎn)和市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

（一）、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)。開發(fā)針對借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。 （二）、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指征體系。 一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。 二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。 三是加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。企業(yè)的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。

　　造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因　　從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。一些業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責(zé)任心不強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報(bào)，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣?！　《枪芾頇C(jī)制未能奏效帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)。例如，貸前調(diào)查不細(xì)致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時(shí)間識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，喪失最佳退出時(shí)機(jī)，等等?！　耐獠縼砜矗阂皇墙杩钊私?jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。貸款一旦放出，主動(dòng)權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到貸款安全。二是擔(dān)保失效帶來的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔(dān)保圈”，涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系極為復(fù)雜，一定程度上導(dǎo)致了貸款擔(dān)保懸空，造成了“擔(dān)而不保”的現(xiàn)象。此外，抵押物價(jià)值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔(dān)保能力大大弱化。三是中介機(jī)構(gòu)提供不真實(shí)資料帶來的中介風(fēng)險(xiǎn)。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)價(jià)值報(bào)告等有關(guān)資料，并且必須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評估公司等中介機(jī)構(gòu)審計(jì)或評估通過。但少數(shù)中介機(jī)構(gòu)為了某些不正當(dāng)收益，為借款人出具了不真實(shí)的報(bào)告，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　》婪缎刨J風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。　?。ǘ┘訌?qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性?！　。ㄈ┘涌煨刨J調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良?！　。ㄋ模┘訌?qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)?！　。ㄎ澹┡嘤弦?guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)

　　1、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)　　一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養(yǎng)成上級有貸款意向，遵照便利的習(xí)慣，這種逆程序操作會(huì)使一部分信貸管理人員單薄風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。更嚴(yán)重會(huì)出現(xiàn)虛假、謊報(bào)、瞞報(bào)第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學(xué)習(xí)、崗位技能培訓(xùn)和素質(zhì)、道德修養(yǎng)。并且制定考核懲罰機(jī)制，不斷提高管理水平，從而有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)?！　?、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制力度　　目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力等管理風(fēng)險(xiǎn)。貸前調(diào)查不夠深入，對借款人資料分析不準(zhǔn)，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經(jīng)營、資金使用情況不了解的情況下，就進(jìn)行大額貸款發(fā)放。最后小額貸款公司內(nèi)部審查人員缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性，各崗位之間缺乏有效的監(jiān)管和制約，致使風(fēng)險(xiǎn)不能得到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和預(yù)防。　　因此，小額貸款公司應(yīng)該加強(qiáng)信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管力度。以重慶為例，重慶小額貸款公司在人民銀行、重慶營業(yè)管理部的政策傾斜和扶持下，創(chuàng)建了小額貸款公司“集中報(bào)數(shù)、一口介入、實(shí)時(shí)查詢”接入人民銀行征信系統(tǒng)的“重慶模式”，以方便小貸公司方便快捷的查詢客戶資料。在接入征信系統(tǒng)后兩個(gè)月后，6家小額貸款公司共計(jì)批準(zhǔn)貸款近600筆、金額1.13醫(yī)院;拒絕貸款獎(jiǎng)金290筆、金額1400萬元，查詢征用報(bào)告1631筆?！　?shù)據(jù)證明小額貸款公司加強(qiáng)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)就必須注重貸前對貸款個(gè)人或公司的信譽(yù)、經(jīng)營能力和業(yè)務(wù)裝也等消息的搜集，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程?！　?、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)測水平，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測機(jī)制　　目前部分評估受利益驅(qū)使，在對客戶進(jìn)行資產(chǎn)評估時(shí)，未按其市場實(shí)際價(jià)值評估，而是根據(jù)客戶的要求進(jìn)行評估，導(dǎo)致評估嚴(yán)重實(shí)時(shí)，最后造成嚴(yán)重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別和測定時(shí)，必須要用定性和定量的分析方法，采取針對性的評估提供依據(jù)。另外小貸公司還要對政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確的分析，是最后評估結(jié)果能真實(shí)反映信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況和成因。

1.建立起有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)貸款要堅(jiān)持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=貸款風(fēng)險(xiǎn)度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)分散系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。