隨著網絡借貸快速發(fā)展，一些p2p網絡借貸平臺打著“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子，借助“網絡+代理”模式，不斷向高校拓展業(yè)務，受不良網貸平臺誘導而過度消費的大學生成了各家網貸平臺爭搶的客戶。申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網絡貸款，在給大學生帶來便利的同時，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱。如何理性地看待大學生網貸問題，不僅關系著大學生及其家庭的未來，更關系著社會的穩(wěn)定和發(fā)展。 一、目前我國網貸業(yè)發(fā)展狀況 （一）我國目前互聯網金融立法和監(jiān)管嚴重缺失 在我國的工商登記中，沒有網貸業(yè)務。網貸業(yè)務之前是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有規(guī)則、沒有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)。 2015年底，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》界定了網絡借貸的概念，明確了監(jiān)管方為國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，同時，遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負責風險防范與處置。該《辦法》做出了18個月過渡期的安排，在過渡期內先是通過網貸機構規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場，所以現階段對網貸的監(jiān)管還未落地。 我國金融監(jiān)管體系存在一定的問題。我們國家是分業(yè)監(jiān)管，但混業(yè)經營，就導致很多深層次的問題得不到解決。央行管第三方支付，銀監(jiān)會是管網絡借貸平臺的。但是，一般這些p2p平臺都需要第三方支付完成，分業(yè)監(jiān)管就導致步調不一致，從而出現很多問題。 雖然在工商經營范圍內，不允許互聯網經營金融業(yè)務及金融貸款，但網貸公司的官方網站上，都明確寫明可辦理金融業(yè)務，可辦貸款。 注冊公司較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就可以從事網貸業(yè)務了。因為工商登記的經營范圍內并無網貸的業(yè)務，因此，網貸公司與學生簽下的是服務管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。 （二）貸款制度混亂不堪，亂象叢生，沒有規(guī)范統(tǒng)一的標準 網貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網貸公司自行定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。 平臺間相互不溝通。這從側面反映了信用體系的不完善，容易導致一些學生重復借款，最終債臺高筑，超出償還能力。 貸款程序過于簡單，貸款門檻過低。很多網貸平臺為了搶占市場提高營業(yè)額，紛紛降低貸款門檻，推出簡單的貸款程序，多數分期平臺只需提供身份證和學生證即可辦理貸款。這樣雖然能確保學生的身份的真實，但是卻無法按上文的標準篩選學生，很難確定學生是不是有能力承擔這樣的貸款。雖然平臺可以通過上門催收等方式追回貸款，學生本身也怕逾期還款對自己未來前途及個人信譽名聲造成影響，最后求助父母也能還清貸款，這也是目前為止學生貸款壞賬率還比較低的原因。但是，這樣對學生和他的家庭卻是一種傷害，讓有些貧困家庭承擔原本無力承擔的壓力，也縱容了學生進行非理性消費。二、理性看待大學生網貸問題 大學生網貸作為一個新興的市場，缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律，在其野蠻的生長過程中，有許多不完善的地方或者不可避免地出現了許多問題，外界不應太過于苛求，而是應該理性、客觀務實地去看待其中的利與弊。 （一）大學生網貸的積極作用 首先，有利于大學生更好地完成學業(yè)或者自主創(chuàng)業(yè)。目前，高校大學生申請銀行信用卡較難、申請周期較長、步驟相對復雜而且額度一般在500～3 000元。因此，出現了一些專門針對大學生貸款的p2p平臺出現，學生們可以向這些平臺申請獲得資金。而申請門檻相對信用卡而言簡單很多，只需要提供身份證和學籍證明即可。在用途上，資金的使用方向完全沒有受到限制。除了主推消費貸款之外，p2p平臺當前也正在把大學生創(chuàng)業(yè)、助學貸款納入推廣計劃，這將有助于那些經濟困難的學生在不增加父母家庭負擔的情況下完成學業(yè)，也可以幫助沒有經濟基礎的學生進行貸款進行自主創(chuàng)業(yè)。 其次，有利于培養(yǎng)大學生獨立自主的經濟意識?？梢允勾髮W生不再完全依靠父母來消費，因為自有還款壓力，更能鞭策大學生去省錢理財還貸，對提升大學生的責任意識，信用意識與金錢意識都有好處。 （二）大學生網貸的消極作用 首先，使大學生盲目攀比的心理日益膨脹。大學生因為出身地區(qū)、家庭背景等的不同，經濟條件難免會高低不等，其消費水平自然也會不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學生，很容易形成盲目的攀比心理。大學生生活消費主要依靠父母供應又很難辦理信用卡時，他們的消費一定程度上會受到限制，一旦有些網貸公司利于“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子向他們進攻，他們很容易被吸引而貸款。從而更助長了他們的攀比和享受心理。據有關調查統(tǒng)計顯示，在校大學生網貸消費的物品主要是手機、電腦等科技產品，除了數碼產品，游玩、衣物、餐飲等同樣是大學生網絡分期貸款的主要消費內容之一。 其次，過度的超前消費影響大學生的學業(yè)和前途。網上貸款分期消費門檻低，為大學生提供了一個超前消費、奢侈消費的平臺，但不少人消費欠理性，甚至負債累累，影響學業(yè)。另外，一旦出現逾期不還的情況，將會影響大學生在銀行的個人征信，同時也面臨被起訴的風險。 大學生目前還屬于沒有收入來源的群體。有平臺愿意提供貸款是好事，但并不鼓勵學生們過度消費，畢竟當前其還沒有收入來源。大學生在合理控制消費的基礎上，應該好好利用平臺，培養(yǎng)自己的理財觀念。 總的來說，大學生網貸在中國還是一個新興事物，我們應該理性地去看待所存在和出現的問題。一方面需要政府加強金融監(jiān)管，網貸行業(yè)保持自律，社會共同監(jiān)督；另一方面需要引導學生樹立正確的消費觀，避免非理性消費。