網貸未到賬，貸款合同是不生效的。根據合同的約定，必須是放款以后，貸款合同才會生效。貸款機構沒有放款，屬于貸款機構單方面違約，這個合同自然不能生效。而且一旦合同生效，用戶就必須按照規(guī)定來進行還款，這樣對于用戶來說肯定是不公平的。

因此，用戶申請網貸，只要貸款資金未到賬，都是不需要還款的，放款失敗就相當于貸款申請失敗。