景德鎮(zhèn)市人民銀行副行長 近些年來，江西景德鎮(zhèn)市民辦教育蓬勃發(fā)展，對于完善教育體制，滿足人民群眾日益增長的教育需求起到了積極作用，得到了社會各界認可。在教育加快發(fā)展的同時，貸款的需求也逐漸升溫。近年來全市先后有5家商業(yè)銀行對一些院校發(fā)放了貸款，然而美中不足的是，這里面沒有一家民辦院校。換而言之，在景德鎮(zhèn)市，銀行信貸支持民辦教育的業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍然是一塊空白。 同是辦教育，何來不同境遇？在景德鎮(zhèn)，以公民個人投資辦學(xué)的學(xué)校占80%以上，在辦學(xué)中，他們希望得到信貸支持實現(xiàn)更大發(fā)展。但過高的信貸門檻又讓他們望貸興嘆，一是資信等級達不到銀行要求；二是缺乏有效的抵押物。而且辦理抵押物評估登記，還存在收費環(huán)節(jié)多、標(biāo)準(zhǔn)偏高等問題。 銀行方面承認，民辦學(xué)校目前確實存在貸款難問題，其情形類似于當(dāng)年發(fā)展中的中小企業(yè)。為什么銀行沒有給民辦學(xué)校貸款？一是這些學(xué)校規(guī)模較小，投資超過千萬元的只有兩三家，而且辦學(xué)層次大都為中專層次以下。二是民辦院校內(nèi)部管理不夠規(guī)范，有的實行家族式管理，銀行難以獲得真實信息，因而也就難以對其作出客觀的評級授信。三是無論擔(dān)保貸款還是抵押貸款，民辦院校受自身條件所限，很難滿足《貸款通則》規(guī)定的必備條件。 除此之外，民辦院校辦學(xué)質(zhì)量的一些問題也制約了銀行貸款的投入。有的辦學(xué)缺乏特色，設(shè)置專業(yè)跟風(fēng)隨大流，不具有市場競爭力。還有的學(xué)校師資隊伍不穩(wěn)定，教育質(zhì)量得不到保證。當(dāng)外界環(huán)境變化時，許多學(xué)校的生源問題就成了影響持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的因素。相比公辦教育，銀行認為民辦教育貸款風(fēng)險較大，不愿投入亦在情理之中。 既然如此，解決民辦教育貸款難的問題，尚需從落實國家有關(guān)政策法規(guī)，改善整體投資環(huán)境和規(guī)范民辦教育發(fā)展兩方面入手。 首先要堅持規(guī)范與服務(wù)并重，政府應(yīng)積極為民辦教育發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。按照《民辦教育促進法》及其實施條例的要求，加強對民辦教育的檢查評估，發(fā)現(xiàn)問題限期整改。建立健全信息披露制度，解決銀行與民辦教育信息不對稱問題。 同時，政府應(yīng)出臺系列優(yōu)惠政策，如民間投資的市場準(zhǔn)入政策、城市規(guī)劃優(yōu)先發(fā)展政策、稅收減免優(yōu)惠政策、民辦校貸款由財政設(shè)立的民辦教育發(fā)展基金貼息和提供擔(dān)保的政策、辦理貸款抵押物評估登記時中介收費優(yōu)惠和減免的政策以及民辦高校畢業(yè)生報考公務(wù)員與公辦高校畢業(yè)生文憑同等待遇等。 其次，要堅持特色辦學(xué)與市場導(dǎo)向并重，民辦院校要不斷提高綜合實力，為化解銀行“貸款難”創(chuàng)造條件。專業(yè)設(shè)置要有特色，保證師資質(zhì)量，努力打造品牌。招生要以就業(yè)為導(dǎo)向，只要畢業(yè)生就業(yè)出口暢通，“生源”就成了活水之源。要依法經(jīng)營，誠信辦學(xué)，自覺遵守國家相關(guān)法規(guī)，自覺接受教育主管部門的管理。按照有關(guān)規(guī)定，如實披露相關(guān)財務(wù)信息，提升自身信用等級度。同時要進一步拓寬融資渠道，充分利用社會資金和民間資本，建立多元化投入的教育投資新體制，創(chuàng)造條件使自有資金達到銀行規(guī)定比例。同時注意確保校園安全，進而鞏固還貸能力。 再次，要堅持窗口指導(dǎo)與督促落實并重。人民銀行要切實履行好中央銀行職責(zé)，總行應(yīng)出臺更多支持民辦教育的金融政策措施，以便基層銀行加強窗口指導(dǎo)。應(yīng)督促各商業(yè)銀行對民辦院校執(zhí)行公開、公正、公平的信貸政策，落實民辦教育國民待遇，要把民辦教育當(dāng)作地方經(jīng)濟的重要組成部分和極具活力的經(jīng)濟增長點來支持。要指導(dǎo)有貸款意愿的民辦院校及時到人民銀行分支機構(gòu)辦理“貸款卡”，以便獲得銀行貸款支持的準(zhǔn)入資格。 第四是堅持眼前效益與長遠效益并重。商業(yè)銀行要著眼長遠，把支持民辦教育作為潛在亮點，為將來積蓄一批黃金客戶，實現(xiàn)信貸可持續(xù)發(fā)展。 各銀行信貸部門要規(guī)范操作，熱情服務(wù)。在上門輔導(dǎo)民辦院校辦理申貸手續(xù)時應(yīng)“一次說清”，分階段辦結(jié)。在辦理貸款項目擔(dān)保抵押手續(xù)時，應(yīng)針對民辦高校不同的現(xiàn)狀，分別采取固定資產(chǎn)抵押、擔(dān)保中心信用擔(dān)保、民辦院校學(xué)生學(xué)雜費收費權(quán)和學(xué)校無形資產(chǎn)作質(zhì)押等靈活形式。放貸銀行要加強貸后管理工作，要指派專人做好民辦院校貸后資金運用跟蹤管理，確保民辦院校按照申請用途和計劃使用資金。對以收費為主要還款來源的要建立收費專戶，以便監(jiān)控收費賬戶的變化情況。 同時要拓展銀行服務(wù)領(lǐng)域，注重貸款的綜合效益。放貸銀行要以信貸投入為切入點，介入民辦院校發(fā)展全過程，力爭在代收學(xué)費、結(jié)算、代發(fā)工資等多個方面取得突破，實現(xiàn)銀校兩贏。