老徐一直珍藏著一本寫有“貸款證明”的紅本本，這是他過去幾年獲得生產資料啟動資金的重要憑證?！ ∥迨鄽q的老徐是湖北省潛江市龍灣鎮(zhèn)紅星村的農民。老徐用長滿老繭的手翻開“紅本本”，上面寫著“一級貸款用戶”的字樣，這讓他每年可以從當地的農商行拿到一筆2000元到5000元不等的小額貸款?！ 摻拇尜J比并不高，截至今年11月底為止，只有33.5%。而在去年年底，這一數據為30.9%。在此情況下農行、農商行、農發(fā)行等機構的涉農貸款一路走高?！ ∞r戶找銀行貸款在潛江市用于生產開支已是常態(tài)。老徐說，“我們很多人都找信用社貸過款?！薄 摻薪鹑谵k提供的數據顯示，“今年1-9月，全市7家銀行的信貸規(guī)模達到95.47億元，其中，農商行、農發(fā)行、農行位列前三，分別達到28.11億元、17.1億元和16.43億元?！薄 ∑渲猩孓r貸款占了大部分。湖北省農村信用聯(lián)社提供的資料顯示，其縣域貸款占全省銀行業(yè)的30%，農戶貸款占74%，小微企業(yè)貸款占28%?！ 〈尜J比增2.6% 潛江市地處江漢平原，1988年才撤縣建市，其二、三產業(yè)的發(fā)展速度相對滯后。這種產業(yè)結構也制約了信貸增長?！ ?1月23日，在潛江市熊口鎮(zhèn)街心一門店前，幾位工人正在將貼在招牌上的紙撕掉，已露出部分紅白交映的潛江市農村商業(yè)銀行的LOGO?！ 叭ツ?2月20日，潛江市農信社正式更名為潛江市農村商業(yè)銀行，今年7月份各網點開始更換LOGO。”潛江市農商行副行長徐翠紅介紹，這也標志著潛江市農商行改制工作基本結束。掃清“歷史障礙”后，農商行成為當地最為重要的涉農金融機構之一?！ 摻拇尜J比之前并不高。“到2011年年底，潛江市金融機構的存貸比約為30.9%?！?上述金融辦負責人透露?！ 「鳈C構不斷放大的貸款規(guī)模正推高當地的高存貸比?！ ∫詽摻r商行為例，農商行副行長徐翠紅介紹，截至2012年10月末，該行各項貸款余額28.96億元，比年初凈增7.75億元，增幅36.6%，其占全市金融機構貸款總額的29.32%、凈增額的43.63%。該行的涉農貸款余額26.20億元，比年初凈增7.48億元，占貸款總額的90.5%?！ ∵@也導致存貸比大幅攀升?！耙酝覀兊拇尜J比還不到如今的1/5?！毙齑浼t介紹，到目前為止，今年農商行各項存款余額51.73億元，比年初凈增10.65億元，存貸比為56%?！ ∽钚碌臄祿?，截至11月底，潛江的存貸比為33.5%，較去年提高2.6%?！ ‘a品、擔保方式多元化 除規(guī)模外，信貸結構也有所改變?！ 白罱鼛啄?，我們控制了農村小額信用貸款比例，逐年縮小?！睗摻r商行一信貸部負責人透露，由于歷史遺留問題，改制前的農商行呆賬壞賬多，其中無擔保和抵押的信用貸款則是造成這種尷尬的重要原因?！ ∪缃裆孓r貸款主體由以前的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖農戶向現在的農村特色種養(yǎng)殖大戶轉變，種養(yǎng)大戶也由以前的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖行業(yè)向現在的水產加工、糧油加工等產業(yè)轉變?！斑@部分人群基本上都有抵押物，風險較小?！薄 ≡撔刑峁┑馁Y料顯示：農村小額信用貸款過去幾年年均減少3000萬元-4000萬元，農村個體工商戶類客戶的貸款則每年新增5000萬元-6000萬元，涉農企業(yè)貸款金額比例也不斷增加?！ ≡诮衲甑纳孓r貸款中，農戶小額信用貸款減少為3億元左右。到目前為止，針對包括農村經營大戶在內的農村個體工商戶已放貸6億元左右，涉農企業(yè)貸款金額則已達到10多億，農村基礎設施建設等方面則約有1億元?！ 耙酝沂械慕鹑谛刨J規(guī)模占比中第一產業(yè)占大頭?！睗摻薪鹑谵k相關負責人坦言，但今年1-9月，金融機構在潛江市各產業(yè)中的投入比重分別為22%、44%、34%，后兩者占比開始逐步攀升?！ ∵@種需求變化也讓金融機構在產品多元化?！ 暗侥壳盀橹梗r商行的信貸產品已達28個左右?！毙齑浼t介紹，針對不同主體開發(fā)出農戶小額擔保貸款、農村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、林權抵押貸款等產品?！斑@些產品針對性強，能更有效地利用資金，加大信貸投放效率?！倍谵r行潛江分行內部，一份被命名為《潛江農行支持地方經濟發(fā)展規(guī)劃》的文件被列為各項工作開展的指導性文件，其制定的依據正是潛江市的經濟新特點?！ 「鶕@份規(guī)劃，農行潛江分行將農場經濟、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、小龍蝦特色水產經濟作為重點支持對象，并推出“擔保公司+ 公司+ 農戶模式”、“農場存款擔保+ 農戶模式”、“公司（協(xié)會）、土地、房產抵押+ 農戶模式”、“擔保公司+ 林權、機械抵押+ 農戶”四種模式?！ ℃湕l式風控 盡管努力頗多，諸多銀行仍然面臨客戶流失的尷尬。 “許多企業(yè)在成立初期是我們的客戶，但待企業(yè)具備一定規(guī)模和實力后，其對資金需求加大后，就會轉投其他商業(yè)銀行。”一銀行業(yè)人士透露，特別是信貸規(guī)模較小的農商行，這種壓力會更大?！ 榻鉀Q這個問題，農商行采取銀團合作模式。徐翠紅則稱，“這種方式有助于擴大農商行的信貸規(guī)模，目前農商行單筆已有億元以上的貸款?！薄 ∞r行、農商行和農發(fā)行等涉農機構還通過其他方式來擴大客戶群體?！澳壳?，我們正在嘗試改變?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士透露，比如今年農行潛江分行就與小額貸款公司、擔保公司合作，對2家小額貸款公司進行授信評級工作，預計將貸款4000萬元。此外，還與兩家擔保公司合作，金額預計達到6000萬元?！ ∪绱舜笠?guī)模投入，風險防范仍然是重點，不同的機構采取了不同的措施?！ 霸跐摻r商行的工作環(huán)節(jié)中，新增農村和城區(qū)金融部，其職責則是在新增貸款中，與信貸管理部實行貸審分離、貸款前、中、后臺分離，形成業(yè)務線、風險線和內部審計線三條主線相互獨立，相互監(jiān)督制衡?！薄 ≡谫J款執(zhí)行過程中，潛江農商行還實行“包干到戶”模式?！靶刨J員發(fā)放貸款要嚴格控制資金流向，并對回款負責，若屆時無法收回貸款，其信用資格將被降低，績效受影響。此后其發(fā)放貸款的額度將被逐年減少。”徐翠紅介紹。此外，基層支行負責人要在貸后一周內回訪一次，客戶經理要在貸后一個月內回訪一次、一個季度面談一次、半年核查一次，及時發(fā)現和處置風險。 “這種鏈條式的風險管控效果比較明顯?！毙齑浼t介紹，到目前為止，該行的貸款回收率已經達到了99%以上，“不良貸款比以往大大減少?！保?1世紀網）