回商銀行：與農(nóng)戶小企業(yè)互利共贏

“我們的一位客戶，最初是商店的售貨員，后來(lái)自己租了個(gè)店面做飲料食品的批發(fā)代理，開(kāi)業(yè)之初嚴(yán)重缺乏流動(dòng)資金，我們回商銀行當(dāng)時(shí)也剛開(kāi)業(yè)，信貸員主動(dòng)上門(mén)了解情況后經(jīng)調(diào)查研究，給該客戶發(fā)放了二萬(wàn)元貸款，解了燃眉之急。兩年多來(lái)，客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展的很好，在我行的貸款也由最初的兩萬(wàn)變成了五萬(wàn)、八萬(wàn)，再到最近的十萬(wàn)元。這或許就是近三年來(lái)我們發(fā)展的一個(gè)縮影”，回商銀行副行長(zhǎng)初鳳岐說(shuō)。

　　寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行坐落在賀蘭縣德勝工業(yè)園區(qū)109國(guó)道旁，是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)寧夏監(jiān)管局批準(zhǔn)，由包商銀行發(fā)起、自治區(qū)金融辦負(fù)責(zé)籌建設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。自成立以來(lái)，該行開(kāi)拓思路，努力提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款的投入比重，加快信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，強(qiáng)化內(nèi)部管理，取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。2011年各項(xiàng)存款余額9.5億元，各項(xiàng)貸款余額7.8億元，累計(jì)發(fā)放貸款15.2億元，累計(jì)收回9.3億元。存貸比105%，累計(jì)上繳稅金928萬(wàn)元。

　　填補(bǔ)服務(wù)空白

　　回商銀行消化吸收德國(guó)IPC微貸技術(shù)，根據(jù)小微資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，結(jié)合不同發(fā)展時(shí)期借款人經(jīng)營(yíng)和需求特征，為自己量身打造了系列產(chǎn)品，如在寧夏地區(qū)首次推出的“現(xiàn)貨通”、“車(chē)?yán)馈钡犬a(chǎn)品，提供專業(yè)的金融服務(wù)，前來(lái)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)應(yīng)接不暇。

　　送貸下鄉(xiāng)

　　回商銀行將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立到小城鎮(zhèn)上，但將主戰(zhàn)場(chǎng)放到了農(nóng)村。該行主動(dòng)進(jìn)村入戶，在農(nóng)忙時(shí)節(jié)啟動(dòng)“流動(dòng)銀行”、“背包銀行”等服務(wù)模式，深入田間地頭，實(shí)地了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及資金需求情況，為農(nóng)戶提供預(yù)約服務(wù)、上門(mén)服務(wù)。設(shè)立專門(mén)服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)貸事業(yè)部和專門(mén)負(fù)責(zé)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的微小企業(yè)部，負(fù)責(zé)“三農(nóng)”和小微企業(yè)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、貸后檢查等日常經(jīng)營(yíng)工作。實(shí)行信貸規(guī)模資源的重點(diǎn)傾斜，繼續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理授權(quán)授信體系，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化審批，提高審批效率。

　　在資金投向上實(shí)行“三優(yōu)”政策：農(nóng)民貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、農(nóng)村貸款優(yōu)先。資金分配實(shí)行“三傾斜”政策：資金向農(nóng)民一家一戶傾斜，支持農(nóng)民走共同富裕的路子；資金向農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)傾斜，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；資金向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜。對(duì)“三農(nóng)”實(shí)行最低利率，無(wú)任何附加收費(fèi)。實(shí)行績(jī)效傾斜政策，提高農(nóng)戶貸款績(jī)效兌付比例。

　　該行還推出了“兩次”工作法，即客戶從提出申請(qǐng)貸款到領(lǐng)到貸款只需親自來(lái)銀行兩次，大大的提高了貸款效率，降低了農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款成本。

　　防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　小微貸款調(diào)查難，維護(hù)難，對(duì)于如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)，初鳳岐行長(zhǎng)談道：“持續(xù)動(dòng)態(tài)研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。開(kāi)拓創(chuàng)新，砥礪奮進(jìn)，力爭(zhēng)三農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款增速高于全部貸款增速，在服務(wù)三農(nóng)中有更大的作為、做出更大的貢獻(xiàn)！”