專家教你：如何從信合、農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)商行）進(jìn)行快速貸款

—信合、農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部貸款審核流程

在上一篇，我寫的《在信合或者農(nóng)商行（以下都簡(jiǎn)稱銀行）貸款所須要的資料》一文中把貸款資料已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，在這里就不在贅述。銀行客戶經(jīng)理在簡(jiǎn)單了解你從事的行業(yè)、借款用途、自有資金、有無(wú)負(fù)債（有無(wú)其它借款）、在銀行有無(wú)不良記錄、是否給他人有擔(dān)保貸款等關(guān)于你經(jīng)濟(jì)方面的問(wèn)題，（在談?wù)撨@些問(wèn)題要輕松的，不要有什么顧慮，不要把銀行客戶經(jīng)理當(dāng)做警察）。然后會(huì)讓你簽寫《貸款申請(qǐng)書》，及《征信查詢委托書》。

銀行根據(jù)你的授權(quán)在人民銀行網(wǎng)上查詢你在各大銀行是否有借款、擔(dān)保、不良貸款記錄或被某銀行起訴等信息。如果這一關(guān)過(guò)了，就根據(jù)你的申請(qǐng)開(kāi)始貸前調(diào)查，落實(shí)上面客戶經(jīng)理問(wèn)到的相關(guān)問(wèn)題（按規(guī)定是兩個(gè)人調(diào)查）?？蛻艚?jīng)理還會(huì)到你的家里去，從另一個(gè)方面做進(jìn)一步了解，因?yàn)閺囊粋€(gè)人的家里最容易了解真是的情況。當(dāng)然，此時(shí)還會(huì)讓你提供一些能證明自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一些資料，如，個(gè)人及家庭收入的證明，近半年銀行存款流水（落實(shí)你最近的收入），房產(chǎn)證、車輛行駛證等落實(shí)你以前的經(jīng)營(yíng)能力及現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力（提供這些不等于抵押）。

客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)調(diào)查覺(jué)得符合條件，會(huì)把調(diào)查了解的情況書面提交審批部門（實(shí)踐中，內(nèi)部一般是口頭匯報(bào)通過(guò)后才書面提交），審批部門通過(guò)審委會(huì)投票通過(guò)或否決，也有因?yàn)橘Y料不充分需要再補(bǔ)充重新上會(huì)。實(shí)踐中極少有上會(huì)通不過(guò)的，因?yàn)橐话愣际鞘孪瓤陬^匯報(bào)征求大家意見(jiàn)后才正式上會(huì)的，再說(shuō)銀行就那幾個(gè)人，彼此都很熟悉，什么情況下能通過(guò)什么情況下通不過(guò)，心里都有數(shù)，沒(méi)人愿意做無(wú)用功，還有個(gè)審查部門，主要是從形式要件上對(duì)客戶經(jīng)理工作合規(guī)性的審查，與客戶關(guān)系不大。

上會(huì)通過(guò)后，就通知客戶前來(lái)辦理貸款事宜，簽訂貸款合同、在柜臺(tái)開(kāi)立賬戶、簽寫借據(jù)?？蛻艚?jīng)理一般會(huì)在簽寫借據(jù)當(dāng)天把款發(fā)放到借款人賬上。

能不能順利的貸到款，客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)調(diào)查了解后心里是最有數(shù)的。信合及農(nóng)商行（農(nóng)商行的前身都是信合）發(fā)放貸款的對(duì)象主要是當(dāng)?shù)氐拿癖?，以前，信合工作人員都是從當(dāng)?shù)氐拇迕裰姓衅傅模瑢?duì)當(dāng)?shù)卮迕竦母鞣矫娑急容^了解，不講究什么調(diào)查方法，只是跟著“感覺(jué)走”，“感覺(jué)”你人不錯(cuò)就貸，否則就不貸，標(biāo)準(zhǔn)比較模糊。隨著改革開(kāi)放，人員流動(dòng)較大，以前那種審查貸款的老方法慢慢有點(diǎn)跟不上形勢(shì)了（這也是信合近些年壞賬特別多的一個(gè)原因），但老傳統(tǒng)———只營(yíng)銷熟人圈子還一時(shí)半會(huì)難易改變，現(xiàn)在，那些客戶經(jīng)理大多也是接班或者內(nèi)部招聘的“子弟兵”，老傳統(tǒng)的“遺傳基因”還未根除，有些客戶經(jīng)理如果不經(jīng)過(guò)熟人介紹或者事先不認(rèn)識(shí)你，貸起款來(lái)特別麻煩，因?yàn)樗麄儗?duì)陌生人的審查往往無(wú)從釋手。因此，讓客戶經(jīng)理先了解你，和你熟悉起來(lái)很重要。這就是有些客戶疑惑的地方，明明自己各方面條件不錯(cuò)，可是貸款卻很難辦的原因。因?yàn)樗睦餂](méi)底。這是我想起關(guān)于飛行員的一個(gè)現(xiàn)象。說(shuō)：剛開(kāi)始駕駛飛機(jī)，不相信儀表，只相信自己的眼睛和感覺(jué)，在大海上飛行很容易把大海當(dāng)成云海而發(fā)生事故。