2019年銀行保險業(yè)如何進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題？銀保監(jiān)會定下了目標(biāo)。
3月13日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），該通知已于3月4日印發(fā)給銀行、保險等金融機構(gòu)。
《通知》提出：信貸投放方面，強調(diào)對普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下，下同），全年要實現(xiàn)“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期”的“兩增”目標(biāo)。其中，要求五家大型銀行發(fā)揮行業(yè)“頭雁”作用，力爭總體實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上。成本管理方面，要求銀行保持“量”“價”平衡，2019年繼續(xù)將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。對使用人民銀行支小再貸款或政策性銀行轉(zhuǎn)貸資金，以及獲得政府性融資擔(dān)保公司擔(dān)保的普惠型小微企業(yè)貸款，嚴(yán)格控制利率定價。風(fēng)險管控方面，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。
《通知》還明確了以下政策要求：
1.督促銀行深化專業(yè)機制建設(shè)。綜合考慮資金成本、運營成本、服務(wù)模式及擔(dān)保方式，完善差別化的貸款利率定價。通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、降低利潤指標(biāo)考核權(quán)重、安排專項費用，提升基層服務(wù)小微企業(yè)的積極性。將落實授信盡職免責(zé)與不良容忍制度有機結(jié)合，對小微企業(yè)不良貸款率未超過容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機構(gòu)，在無違法違規(guī)行為的前提下，對相關(guān)業(yè)務(wù)責(zé)任人可免于追責(zé)。
2.優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式。支持銀行在加強合規(guī)管理和風(fēng)險控制的前提下，進(jìn)一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，探索全流程線上貸款模式。加強續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣，合理提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。根據(jù)小微企業(yè)融資特點，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式和對資金流向的監(jiān)測分析手段，不將發(fā)票作為認(rèn)定貸款用途的唯一要件。
3.進(jìn)一步研究完善監(jiān)管政策。明確商業(yè)銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專項金融債不以完成小微企業(yè)信貸投放的監(jiān)管考核指標(biāo)為前提，鼓勵商業(yè)銀行拓展支持小微企業(yè)的信貸資金來源。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，適度降低普惠型小微企業(yè)貸款的資本占用。
銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國全口徑小微企業(yè)貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點，有貸款余額的戶數(shù)1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶。貸款利率穩(wěn)步下降，2018年四季度銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率7.02%，較一季度下降0.8個百分點，其中18家主要商業(yè)銀行較一季度下降1.14個百分點，較好地實現(xiàn)了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”目標(biāo)。
附：中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知
銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕48號
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，各金融資產(chǎn)管理公司，各保險集團(tuán)（控股）公司，各中資保險公司：
為深入貫徹習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話精神，落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議要求，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題，持續(xù)提升銀行保險機構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，現(xiàn)就2019年有關(guān)工作通知如下：
一、優(yōu)化“兩增兩控”總體目標(biāo),推動小微企業(yè)貸款繼續(xù)增量擴面
銀行業(yè)金融機構(gòu)要始終保持戰(zhàn)略定力，加強對普惠金融重點領(lǐng)域的支持，聚焦小微企業(yè)中的相對薄弱群體和有效信貸需求，努力完成“兩增兩控”目標(biāo)，同時繼續(xù)保持對全口徑小微企業(yè)貸款的統(tǒng)計監(jiān)測，進(jìn)一步提升銀行業(yè)信貸占小微企業(yè)融資總量的比重，帶動小微企業(yè)融資成本整體下降：
（一）強化對“兩增”目標(biāo)的考核。全年努力完成“單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款（以下簡稱“普惠型小微企業(yè)貸款”）較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合經(jīng)濟(jì)走勢和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，統(tǒng)籌安排2019年各月度、季度小微企業(yè)貸款投放，兼顧全年增速和月平均增速，避免各月度數(shù)據(jù)出現(xiàn)較大波動。
（二）加強對“兩控”目標(biāo)的監(jiān)測和指導(dǎo)。合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。力爭將普惠型小微企業(yè)貸款不良率控制在不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)。鞏固2018年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費讓利成效，繼續(xù)將普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。
二、分類實施考核，引導(dǎo)機構(gòu)差異化競爭
（一）大型銀行、股份制銀行和郵儲銀行（以下簡稱“大中型商業(yè)銀行”）
1.考核指標(biāo)：努力完成“普惠型小微企業(yè)貸款較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。
2.差異化考核：（1）5家大型銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，2019年力爭總體實現(xiàn)“普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長30%以上”。（2）對2018年完成“兩增”考核目標(biāo)（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）的大中型商業(yè)銀行，允許其在考核時將當(dāng)年普惠型小微企業(yè)不良貸款核銷金額還原計算。（3）對2018年完成“兩增”考核目標(biāo)（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）以及利率指導(dǎo)目標(biāo)、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款余額超過10%的大中型商業(yè)銀行，經(jīng)報銀保監(jiān)會同意，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。
（二）地方性法人機構(gòu)
1.考核對象：城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。
2.考核指標(biāo)：各銀保監(jiān)局轄內(nèi)法人機構(gòu)努力總體完成“普惠型小微企業(yè)貸款較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。
3.差異化考核：在轄內(nèi)法人機構(gòu)信貸計劃總體完成“兩增”考核目標(biāo)的前提下，可對部分機構(gòu)實行差異化考核，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或條件由各銀保監(jiān)局自主制定。（1）對轄內(nèi)2018年完成“兩增”考核目標(biāo)（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）的法人機構(gòu)，允許其在考核時將當(dāng)年普惠型小微企業(yè)不良貸款核銷金額還原計算。（2）對轄內(nèi)2018年完成“兩增”考核目標(biāo)（或普惠型小微企業(yè)信貸計劃）以及利率指導(dǎo)目標(biāo)、普惠型小微企業(yè)貸款余額占其各項貸款余額超過一定比例的法人機構(gòu)，經(jīng)報屬地銀保監(jiān)局同意，可適度放寬考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額不低于年初水平，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。（3）對轄內(nèi)涉農(nóng)貸款占比較高的法人機構(gòu)，可選擇將其“兩增”考核計算口徑擴大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”。（4）對部分總體風(fēng)險水平偏高、但正在積極進(jìn)行風(fēng)險化解處置的法人機構(gòu)，普惠型小微企業(yè)貸款不良容忍度可在“不高于各項貸款不良率3個百分點”的基礎(chǔ)上適當(dāng)放寬。
（三）開發(fā)銀行、政策性銀行、外資銀行和非銀行金融機構(gòu)
1.不作指標(biāo)考核，保持日常監(jiān)測、通報。主要監(jiān)測普惠型小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)。
2．相關(guān)要求：鼓勵開發(fā)銀行及政策性銀行結(jié)合機構(gòu)和業(yè)務(wù)特點,以轉(zhuǎn)貸形式向銀行業(yè)金融機構(gòu)批發(fā)資金,專門用于投放小微企業(yè)貸款。轉(zhuǎn)貸雙方均應(yīng)實行單獨的臺賬管理，統(tǒng)計貸款投向明細(xì)，避免重復(fù)計算；加強對資金用途的跟蹤監(jiān)測，確保資金全部用于支持小微企業(yè)。
三、單列信貸計劃，強化執(zhí)行力度
（一）單列信貸計劃。各銀行業(yè)金融機構(gòu)年初要以完成“兩增”目標(biāo)為導(dǎo)向，在客觀預(yù)估當(dāng)年本行各項貸款增速的基礎(chǔ)上，單獨制定普惠型小微企業(yè)信貸計劃，并分解至各一級分行。信貸計劃需經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。
（二）不良核銷還原考核申請。符合不良貸款核銷還原標(biāo)準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)需在報送2019年信貸計劃時向監(jiān)管部門提交申請。其中，大中型商業(yè)銀行由銀保監(jiān)會普惠金融部審核，地方性法人機構(gòu)由各銀保監(jiān)局審核。
（三）買入轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)額度納入“兩增”考核范疇。根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕102號）相關(guān)規(guī)定，當(dāng)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)出方在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)終止確認(rèn)該項信貸資產(chǎn)時，轉(zhuǎn)入方應(yīng)將轉(zhuǎn)入的信貸資產(chǎn)進(jìn)一步細(xì)分，將其中的普惠型小微企業(yè)貸款額度填入1104系統(tǒng)S71報表中的相應(yīng)科目（歷史數(shù)據(jù)不追溯調(diào)整），納入“兩增”考核范疇。
四、鞏固銀行業(yè)小微企業(yè)貸款減費讓利成效，帶動降低小微企業(yè)綜合融資成本
（一）繼續(xù)保持小微企業(yè)貸款利率定價合理水平。各商業(yè)銀行要在保持“量”“價”平衡的基礎(chǔ)上，按照商業(yè)可持續(xù)、“保本微利”的原則，鞏固普惠型小微企業(yè)貸款利率指導(dǎo)工作成效，未完成2018年利率指導(dǎo)目標(biāo)的要進(jìn)一步加大落實力度，確保2019年普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。
（二）建立差異化的小微企業(yè)利率定價機制。各商業(yè)銀行要綜合考慮資金成本、運營成本、服務(wù)模式以及擔(dān)保方式等因素，實施差別化的利率定價。普惠型小微企業(yè)貸款利率明顯高于同類機構(gòu)同類產(chǎn)品平均水平的銀行，要進(jìn)一步加大貸款利率壓降力度。使用政策性銀行轉(zhuǎn)貸資金、人民銀行支小再貸款資金以及由政府性融資擔(dān)保公司提供擔(dān)保的普惠型小微企業(yè)貸款，要合理確定其利率定價水平。
（三）進(jìn)一步完善內(nèi)部成本分?jǐn)偤褪找婀蚕頇C制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要通過實行小微企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、安排專項激勵費用予以補貼等方式，提升分支機構(gòu)和一線從業(yè)人員開展小微企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性。
（四）嚴(yán)格落實相關(guān)收費減免要求。嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開”要求。強化落實“兩禁兩限”規(guī)定，除銀團(tuán)貸款外，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴(yán)格限制收取財務(wù)顧問費、咨詢費。嚴(yán)禁發(fā)放貸款時附加不合理條件，以克扣放款數(shù)額、以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、浮利分費、借貸搭售等行為，變相抬升小微企業(yè)融資成本。在風(fēng)險可控的前提下，進(jìn)一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”“過橋”環(huán)節(jié)，切實降低小微企業(yè)貸款附加成本。
五、拓寬信貸資金來源，繼續(xù)強化正向激勵
（一）鼓勵發(fā)行小微企業(yè)專項金融債。商業(yè)銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，不以完成小微企業(yè)貸款增長的監(jiān)管考核指標(biāo)為前提，但應(yīng)就本行資金頭寸情況做充分說明。要嚴(yán)格確保募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。
（二）研究完善小微企業(yè)貸款資本監(jiān)管要求。研究修訂商業(yè)銀行資本管理相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，在計量信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)時，對普惠型小微企業(yè)貸款，權(quán)重法下可適用75%的風(fēng)險權(quán)重，內(nèi)部評級法下可比照適用零售風(fēng)險暴露的計量規(guī)則。
（三）優(yōu)化貸款支付方式。銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控、嚴(yán)格貸款用途管理的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化貸款支付方式。對自主支付的貸款，須經(jīng)過合理的審核流程，充分發(fā)揮相關(guān)崗位制衡作用，加強跟蹤監(jiān)測，靈活采取賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式，綜合判斷貸款用途，不將發(fā)票作為認(rèn)定貸款用途是否符合合同約定的唯一要件。
六、完善內(nèi)部機制建設(shè)，充分調(diào)動銀行基層“敢貸、愿貸”的積極性
（一）進(jìn)一步完善內(nèi)部績效考核機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要提高小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核分值權(quán)重，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)完成情況、監(jiān)管政策落實情況與分支機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人考核評優(yōu)及提拔任用掛鉤。進(jìn)一步優(yōu)化對基層信貸人員的考核激勵方式，適當(dāng)下調(diào)利潤考核要求。
（二）進(jìn)一步落實授信盡職免責(zé)制度和容錯糾錯機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要重點明確對分支機構(gòu)和基層人員的盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，進(jìn)一步將授信盡職免責(zé)與不良貸款容忍制度有機結(jié)合，對分支機構(gòu)可執(zhí)行差別化的容忍度。對小微企業(yè)不良貸款率未超出容忍度標(biāo)準(zhǔn)的分支機構(gòu)，在無違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則行為的前提下，可對分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人、小微業(yè)務(wù)部門和從業(yè)人員免予追責(zé)。各商業(yè)銀行（不含外資銀行）每半年度應(yīng)向監(jiān)管部門報送盡職免責(zé)落實情況。
（三）進(jìn)一步提升風(fēng)險管控能力。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對小微企業(yè)貸款資金流向的監(jiān)測，做好貸中貸后檢查，確保貸款資金真正用于支持小微企業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)，防止小微企業(yè)貸款資金被挪用至政府平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域形成新風(fēng)險隱患。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要強化對小微金融從業(yè)人員的內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)防內(nèi)外串通挪用銀行低成本小微企業(yè)信貸資金進(jìn)行“套利”的違規(guī)行為。
七、優(yōu)化信貸技術(shù)和方式，提升服務(wù)效率
（一）充分發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢。大中型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮技術(shù)、資源優(yōu)勢，繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，嚴(yán)格落實綜合服務(wù)、統(tǒng)計核算、風(fēng)險管理、資源配置、考核評價的“五?！苯?jīng)營機制，將資源向小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，進(jìn)一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的融合，深度挖掘自身金融數(shù)據(jù)和外部征信數(shù)據(jù)資源，在加強合規(guī)管理和風(fēng)險控制的前提下，探索研究全流程線上貸款業(yè)務(wù)模式。地方性法人銀行要堅持回歸本源、服務(wù)地方實體經(jīng)濟(jì)的定位，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心，充分把握“地緣、親緣、人緣”的固有優(yōu)勢，深耕本地小微企業(yè)市場，因地制宜創(chuàng)新信用評價方式和信貸產(chǎn)品。
（二）加大續(xù)貸支持力度。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大續(xù)貸政策落實力度，在守住風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上，加強續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，合理提高續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重，簡化續(xù)貸辦理流程，支持正常經(jīng)營的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。
（三）優(yōu)化貸款期限和流程。銀行業(yè)金融機構(gòu)要為小微企業(yè)合理設(shè)置流動資金貸款期限，研發(fā)適合小微企業(yè)的中長期固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品。根據(jù)自身風(fēng)險管理制度和業(yè)務(wù)流程，積極探索建立貸款全流程限時制度，按業(yè)務(wù)類別對小微企業(yè)貸款辦理時限做出明確承諾，精簡耗時環(huán)節(jié)。
八、用好用足外部優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮政策合力
各銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分把握定向降準(zhǔn)、宏觀審慎評估考核傾斜、支小再貸款、中期借貸便利等政策優(yōu)惠，將新增信貸資源重點投向普惠型小微企業(yè)貸款。要主動對接稅務(wù)部門，完善內(nèi)部統(tǒng)計核算系統(tǒng)，按照監(jiān)管考核要求和財政部、稅務(wù)總局《關(guān)于金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》（財稅〔2018〕91號），依法合規(guī)申報小微企業(yè)貸款利息收入增值稅減免，并按季報送免稅數(shù)據(jù)。
各銀行業(yè)金融機構(gòu)享受上述貨幣財稅支持以及地方政府風(fēng)險補償、增量獎勵等相關(guān)激勵政策產(chǎn)生的紅利，要在普惠型小微企業(yè)貸款利率定價和內(nèi)部績效考核中有相應(yīng)體現(xiàn)。
九、強化監(jiān)管督導(dǎo)，做好政策傳導(dǎo)和經(jīng)驗交流
（一）實施分類督導(dǎo)。繼續(xù)堅持以法人銀行業(yè)金融機構(gòu)為對象、會機關(guān)和銀保監(jiān)局上下聯(lián)動的監(jiān)管督導(dǎo)和考核方式。對完成考核指標(biāo)良好，小微企業(yè)貸款基數(shù)大、占比高、戶均余額低的銀行業(yè)金融機構(gòu)，加強正面宣傳和正向激勵；對未能完成考核指標(biāo)且差距較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，加大督促整改工作力度。
（二）抓實信貸計劃序時進(jìn)度考核。各銀保監(jiān)局要按月監(jiān)測、按季通報轄內(nèi)地方性法人機構(gòu)和大中型商業(yè)銀行分行的普惠型小微企業(yè)信貸計劃序時進(jìn)度情況,盡量減少月度、季度間的數(shù)據(jù)波動。對執(zhí)行計劃進(jìn)度明顯落后的機構(gòu)，要及時加大監(jiān)管提示、督導(dǎo)和通報力度，確保全年足額完成信貸計劃。
（三）強化調(diào)研和檢查。各銀保監(jiān)局要定期組織開展對銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的實地調(diào)研，及時掌握新情況、新問題。同時，在信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查和風(fēng)險排查中，要將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為重點，防止部分銀行“一哄而上”對部分小微企業(yè)過度融資、多頭融資，形成集中風(fēng)險。
（四）加強數(shù)據(jù)質(zhì)量審查。各銀保監(jiān)局要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強和改進(jìn)數(shù)據(jù)填報工作，提高S71報表數(shù)據(jù)填報質(zhì)量。加強對數(shù)據(jù)解鎖的審查，對頻繁解鎖的機構(gòu)予以窗口指導(dǎo)，禁止隨意解鎖，對虛報數(shù)據(jù)行為嚴(yán)肅問責(zé)。轄內(nèi)如出現(xiàn)大面積數(shù)據(jù)解鎖申請，應(yīng)由銀保監(jiān)局主要負(fù)責(zé)人審簽。
（五）加強政策宣講和經(jīng)驗交流。各銀保監(jiān)局要適時對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展監(jiān)管政策宣講，特別是績效考核傾斜、盡職免責(zé)和續(xù)貸制度。定期開展經(jīng)驗交流和銀企對接活動，總結(jié)推廣小微企業(yè)金融服務(wù)典型模式。
十、推動完善信用信息體系建設(shè)，進(jìn)一步緩解銀企信息不對稱難題
（一）繼續(xù)深化“銀稅互動”。各級監(jiān)管部門要充分發(fā)揮銀稅合作聯(lián)席會議的作用，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)通過與稅務(wù)部門數(shù)據(jù)直連或與正規(guī)持牌的第三方征信機構(gòu)合作等方式，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融+稅務(wù)”平臺，積極創(chuàng)新銀稅合作信貸產(chǎn)品。
（二）加強“銀商合作”力度。各級監(jiān)管部門要進(jìn)一步與市場監(jiān)管部門建立和完善銀商合作聯(lián)席會議制度，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)充分利用小微企業(yè)名錄系統(tǒng)，挖掘具備有效信貸需求的小微企業(yè)客戶，定期交換逃廢銀行債務(wù)和工商行政處罰的企業(yè)信息，實現(xiàn)失信聯(lián)合懲戒、守信聯(lián)合激勵。
（三）推動建立省市級小微企業(yè)信用信息共享平臺。各級監(jiān)管部門要積極配合和推動地方政府，進(jìn)一步整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、法院、公安、海關(guān)、房管、電力等多個部門的小微企業(yè)信用信息，實現(xiàn)信息的自動采集、查詢和實時更新。
十一、推動完善小微企業(yè)增信體系，提高風(fēng)險分擔(dān)能力和水平
（一）進(jìn)一步深化“銀擔(dān)合作”機制。各級監(jiān)管部門要充分發(fā)揮國家和地方融資擔(dān)?；鸬淖饔?，積極構(gòu)建政府性融資擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)銀行共同參與的風(fēng)險分擔(dān)機制，通過利益融合、激勵相容，實現(xiàn)增信分險。在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，引導(dǎo)商業(yè)銀行對融資擔(dān)保機構(gòu)適度降低授信門檻、簡化授信程序，將更多符合條件的融資擔(dān)保機構(gòu)納入合作范圍，在授信額度、放大倍數(shù)、利率水平、續(xù)貸條件等方面對小微企業(yè)提供更多優(yōu)惠。
（二）進(jìn)一步加大“銀保合作”力度。各級監(jiān)管部門要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險公司加強合作，建立風(fēng)險共擔(dān)機制，完善工作聯(lián)系機制，強化銀保雙方系統(tǒng)對接，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息共享。鼓勵保險公司在風(fēng)險可控情況下，為小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持。鼓勵保險公司針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的銀行小微企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品。持續(xù)推進(jìn)保險資金支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù)試點。鼓勵保險公司投資商業(yè)銀行發(fā)行的小微企業(yè)專項金融債、小微企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化等金融產(chǎn)品。
2019年3月4日
（此件發(fā)至各銀保監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）
（原題為：銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》）